如何给宝宝买保险，几乎是每个家庭都需要认真面对的问题。而孩子是妈妈的心头宝贝，总是什么都想给它最好的。这种情况下，特别容易被保险销售人员抓住心里弱点，让你一步一步的跳进提前为你挖好的坑里。最后的结果往往是花了大价钱，买了个四不像：理财不理睬、保障不保障、看着什么都有、但出什么事都赔不了多少钱！而这可不是妈妈们给宝宝买保险的初衷！
所以今天我们邀请多年保险从业经验的尚萌萌老师继续聊聊如何给宝宝选保险。尚老师是蜗牛保险创始人，中山大学保险系毕业，长江商学院金融MBA，瑞士IMD商学院 EMBA。
关于给宝宝买保险要慎重慎重再慎重这个话题，重复几遍都不嫌多，今天不做过多解释，大家只要记住5句话就可以了。
1.父母健康的活着，有收入的活着才是孩子最大的保障
从初衷说起，妈妈们给宝宝买保险，图的就是安全感，就是出事以后可以给孩子足够的金钱支持。大家意识到了宝宝会有疾病的风险，却完全忽略了宝宝最大的风险其实是父母给不了他正常的生活，包括父母一方或双方不在了，或是失去工作能力！因此，给孩子买保险前，一定要考虑父母的保险是不是已经做充足了，这个充足指的是身故保障在年收入的10倍，重疾保障是年收入的3倍，医疗保障至少100万！父母的保险买齐了，再看剩下多少预算，够给宝宝买多少保险，再考虑给宝宝买终身还是买定期。
注意，父母的这些保险，受益人都是孩子。只有受益人是孩子，拿到钱的才是孩子，因此受益人才是被保护的对象，并非是被保险人。
2.孩子作为被保险人的保险，只需要考虑重疾，医疗，和意外
对于宝宝，要为他考虑的尽量全面，健康，教育，创业，读书，养老，如果一份保险能解决所有的问题那该有多好，这可能是大部分妈妈们的心声。于是保险公司在这种潜在需求的刺激下，设计出了一大堆“全家桶”保险，即有保障，又有理财，项目很多，号称能从头保到脚，但每一项都保额很低，真的出事的时候别指望能起多少作用，价格可是高高在上。
以孩子为被保险人的保险，大家仅需要集中考虑重疾给付，医疗保险，和磕磕碰碰等小意外的问题，其他的教育，养老，其本质就是理财，因此可以跟大人的理财一起来做，无需分开，分开只会造成更多的保险手续费，没有意义。
保障就是保障，理财就是理财，绝大多数的保险如果富含两种功能，一般都会变成鸡肋，大家可以看看手中的计划书或者保险合同，有没有出现这样的名字：＊＊教育金计划（万能型），＊＊两全保险（分红型），＊＊终身寿险（分红型）等等，重疾保障都是附加提前给付，还有其他一大堆的附加险。这种保险方案基本上是白买了，大家需要重新考虑。
3.高保额短时间>低保额长时间，高免赔额高保额>低免赔额低保额
买保险虽然要量力而为，但必须要保额买够，再预算不足的情况下宁愿牺牲保障时长，也要保证额度够高。几十年以后的事我们无法做过多的准备，考虑好未来二三十年是预算有限的情况下最理智的选择。给宝宝买重疾，保额最低50万，医疗险，怎么都要100万。
对于医疗险来说可以有高的免赔额，但一定不能把眼光就拘泥于门诊报销这种小事上，小的开支，再穷的家庭都能凑的出来，真正需要保险来保障我们的就是发生概率低的大事，一旦发生，就要花很多钱才能治的好，大家看到轻松筹的都是生死攸关的大病，谁会为了感冒发烧筹款呢？预算不多的情况下，几百块都可以买到50万以上的定期重疾保额，千万不要用两千块去买一个20万的终身保额，钱花了还不管用这是最大的浪费。
下面是一些配置攻略：
每年2000块以下宝宝保险预算：定期30年60万保额，100万医疗险，10万意外险（含疾病住院低保额）
每年5000块以下宝宝保险预算：终身50万保额多重赔付，100万医疗险，10万意外险（含疾病住院低保额）
每年6000块以下宝宝保险预算：终身50万保额多重赔付＋定期30年60万保额，200万医疗险，10万意外险（含疾病住院低保额）
每年8000块以下宝宝保险预算：终身80万保额多重赔付＋定期30年60万保额，300万医疗险，10万意外险（含疾病住院低保额）
4.不拿礼品不拿返佣，不去参加保险公司的吃饭活动，警惕卖保险的亲戚朋友
吃人嘴软，拿人手软，在能获得销售人员或者保险公司的小小好处后，你会失去判断力，会尽量找自己买这个产品的理由，而不是分析到底适不适合自己的情况。保险是几十年的事，不要因为一点点礼品或者一两个月的保费就仓促决定买一款保险，占小便宜只能占一年，吃亏要吃一辈子。
保险公司是把代理人当客户养的做法，从一开始的培训就是让代理人们深深的相信自己家的保险产品是好的，把保险推荐给亲戚朋友是带给他们关爱，是对他们负责，在这样的前提下，保险销售变成了亲情绑架，没有人在乎这个保险产品的本质，能解决什么问题，只是知道，我买了就万事大吉，也帮我亲戚赚到了钱，太多的妈妈在退保时还在纠结是否会给销售人员带来伤害，这份被利用了的亲情有多么沉重。
如果你自己没有保险知识，那么你永远不知道坐在你对面的那个人是敌是友，杀熟是最常见的套路，保持警惕之心。
5.不跟风不冲动，抛弃产品思维坚持需求导向
妈妈的圈子里最容易传播跟风情绪，别人买什么就跟着买什么，从来不想想这个东西是不是真的适合自己，这发生在任何事情上，尤其是给宝宝的东西上，不限于保险。
保险公司会人为创造销售节奏，比如9月，比如1月开门红，所有的停售或者新发产品都是为了服务在这两个月里创造更高的业绩，停售的套路玩了几十年效果还一如既往的好，大家都怕好东西停售，而真的能赚钱的好东西保险公司怎么会舍得停呢？这是一个悖论，但大部分的人想不明白。
想要买保险的时候，上来就问这个产品好不好，那个产品好不好，就算是产品好，也不一定适合自己，鞋子舒不舒服要穿在自己脚上才知道，切记一定要先认真的想一想，自己到底害怕什么，如果是全职太太的话，是否担心老公出什么事，找到自己家庭的风险点，至少不会买错险种。
来做一个总结：别人家说什么你就买什么，钱在自己的钱包里，每花出去的一分钱都要产生最大的效果～
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花大钱买到鸡肋保险的人不计其数，我们与其把钱花进死胡同，还不如在花钱前认真了解一下要买的东西，多一些了解，就少一些误区。
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