Guardian of Treasure
保险讲堂
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By: 财迷小编
如果今天是你人生的最后一天，你会做何感想？恐惧吗 ？惊慌吗？苹果公司创始人乔布斯，从17岁到50岁的33年间，每天起床都会问境中的自己：“如果今天是人生的最后一天，我还会去做今天打算去做的事情吗？” 美国大文豪马克吐温说：“活得充实的人，随时都做好了死去的准备。”做为一个保险人，我可能想的是：我的定期寿险买够了吗？
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什么是定期寿险？
定期寿险是人寿保险的本源，1744年苏格兰长老会为了给牧师的妻儿提供死亡风险保障，并没有向上帝祷告，而是求助于数学教授，通过计算牧师的死亡概率，让牧师们凑分子，成立苏格兰教会牧师遗孀及孩童抚恤基金。
爱丁堡大学的数学教授麦克劳林的计算非常精确，21年后的1765年，互助基金的总资本为58347英镑，比当年预测的只少了1英镑。这种不可思议的精确，得益于数学家伯努利1713年提出的大数法则。
大数法测是保险的基石，它告诉我们，一个人是否会早亡难以预测，但每个人都面临早亡的风险，将一群人的早亡风险汇集到一起，就可以精确的计算预测，因此大家可以通过“凑份子”来互助共济人间苦难，这就是保险的本源和根基。
定期寿险是人寿保险中投入保费最低，而获得的早亡风险保障最高最全面的保险产品，是百分之百姓保的好保险，是发达国家最为流行的保险产品之一。
在美国每卖出10张寿险保单，就有4张定期寿险，美国70%的家庭拥有寿险保障 。在日本，定期寿险市场占比14%左右，年销200多万张定期寿险。
而在国内，长期以来，定期寿险保费市场占比低于万分之五，几近于零。中国和美日之间这种令人匪夷所思的巨大差异背后是巨大的知识缺口和巨大的死亡风险保障缺口。
据相关数据统计，每两周就有接近7万多名20-59岁的人英年早逝，每年有近1000万的人群会被英年早逝的家庭巨灾彻底改变生活轨迹。解决如此严峻的社会问题，唯有依靠越来越多的人都来“凑份子”，认识并参保定期寿险。
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定期寿险保额确定三考虑
成家立业后，我们的收入开始增长，有了更多的时间和金钱享受家庭生活。但生活的另一面，则是中年处处的危机。生活的必要支出、偿还房贷车贷、儿女的教育及父母的养老和医疗的问题。如果赚钱养家的人意外过早死亡，家庭会面临严重的经济困境。这些危机须要多少金额去化解？
家庭收入定保额
人人都有维持日常生活的费用需求，家庭收入则是保障家庭成员一定生活水准的前提。根据家庭支出逐年上涨及通胀的不可控，我们建议40岁及以下可投保25倍年收入的保额，40岁以上可投保20倍年收入的保额，投保年限则根据个人财务情况而定，不在此多说。
家庭消费定保额
只要家庭结构没有发生根本性的变化，家庭经济支柱将会一直承担整个家庭成员的衣食住行花销，直到退休。
下图是以生活在二线城市（平均房价在每平方米1万元左右）的30岁人士，想过上不同水准的生活的相应支出，我们在考虑寿险保额的设置时，以平均生活水准来测算，感兴趣的读者可按自己的心理预期做相应了解。
30岁男性，有配偶，两子女尚小，还需奉养双亲。按平均生活水准测算家庭的年支出额是36.9万元，如果在收入因故中断的情况下，要想保障有充足的钱来支撑未来10年的生活有序进行，则需要36.9*10=369万元的最低准备。这也正我们在设计寿险保额时要参考的重要标准。
家庭负债定保额
房贷是一个家庭主要的负债。前一阵子，一个华为员工在网上吐槽房贷压力太大，被月入3万的房贷压得喘不过气。试想，这个员工如果因故离世，妻子会背负多大金额的房贷款？家人是否会因此居无定所？而此时，如果有数百万现金从天而降，延续了家庭的现金流，会不会非常庆幸 ？
以一线城市，房屋均价在6万元举例说明。王先生，按揭购买130平米的房屋，总房款130*6万元=780万元，首付234万=780万*30%，未来要还款的总额是546万元。这笔钱对于绝大多数家庭来说都是一笔不小的支出，特别是收入中断的情况下。
所以，北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上，二线及其他城市可以适当减少。目前市场上有些产品，只要保额不超过 200 万以下都是可以没体检的，购买非常方便。定期寿险实在太重要了！
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适合自己才是最好的选择
目前市面上在售的定期寿险较多，比如市场认可度较高的：
平安人寿大安定寿/信美人寿支柱保/天安人寿福相伴定寿
瑞泰人寿瑞和定寿/华贵人寿擎天柱 2018 Plus /太平洋人寿爱相守
中信保诚人寿祯爱优选定寿/ 百年人寿定惠保
如果身体条件一般：定期寿险的健康告知比重疾险要宽松很多，对于普通人来讲，就算有乙肝、结节、疾病住院史，都是可以投保的。建议重点考虑瑞泰瑞和。
如果不吸烟：如果不吸烟且身体条件较好，首推中信保诚祯爱优选，费率在整个市场中非常有优势，可以享受到身体健康带来的差异化定价。
如果想给家人投保：为了控制道德风险，目前大多定期寿险只能自己为自己投保，而擎天柱可以为配偶、父母、子女投保，这也是擎天柱独有的优势。
通过代理人或互联网平台自行购买
传统保险公司也有不错的定期寿险产品，比如天安人寿的福相伴就是一款线下通过代理人投保的定期寿险，费率也比较有优势，如果你恰好有购买天安的重疾险，可以考虑一下。
互联网平台销售的定期寿险，则适合对保险有一定了解的人群，或是可自行解读条款及独立完成投保流程的80、90后人群。目前中信保诚人寿祯爱优选定寿对北京、上海、广州、深圳、武汉、南京、成都、郑州和苏州的客户开通投保金额高达2500万的增强版，还可指定3名受益人，为线上定寿产品可保金额最高的产品。
国内购买比国外方便
美国、日本、新加坡及香港的寿险市场较国内发达，其定期寿险的产品形态及费率也很有优势。
比如新加坡的定期寿险产品，30岁男性，保额100万，30交费，保到60岁，仅需923元。
但考虑到新加坡投保的往返旅途住宿成本，对于保额在100万人民币以下的消费者来说，没有必要舟车劳顿折腾到新加坡——往返的路费和时间成本，可能和保费节约出来的部分相互抵消。
另外，赴境外购买保险，本身也有一定的政策风险，这一点因人而异。所以个人意见是：两百万以内保额的需求，在内陆解决是最好的选择。
巨额房贷、子女教育、父母养老、让尚未实现财务自由的我们“死不起”，工作压力、生活压力、环境污染，让死不起的我们充满焦虑！这些问题最好、最有效的解决方案就是参保足额的定期寿险。此刻立即行动吧！
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