最近小耳朵遇到了一位客户，他给我讲了个身边发生的事：
和他有往来的一个生意伙伴，也是做进出口贸易，年纪轻轻就拥有自己的住房和两辆车，老婆在当地事业单位工作，工资不高但也稳定，两个女儿都很健康。
大哥从小就有点心律不齐，一起聚餐时，他们常开玩笑说，你看你那夹菜的手抖得，筛糠呢！
他家庭责任感很强，工作后经常缺少睡眠，过着日夜颠倒的工作，一直随身带着速效救心丸。嫂子特别担心，所以投保时买了很多保险给大哥和孩子，自己却没有太注意。
而往往事实都不随人愿......
嫂子检查出来乳腺癌，大哥为了套现足够的流动资金来给嫂子治病，转手暂停了很多工作，自己也空出很多时间来陪她。
还好大哥平时还有点资金，紧急时这一笔钱还拿的出来。
作为一家四口，一个整体，谁都不能被落下，所以即使家庭单个人有着很重的责任，在配置整体时都需要综合考虑。
本文内容如下:
家里宝贝从500元到5000元的保险组合
年轻小夫妻的一万元和两万元保障组合
中年危机下的最优质危机处理方式
长辈的疾病风险转移
一、孩子怎么买
首先，无论如何医保都要先买上。
医保为什么这么重要？
第一，医保不要求你必须身体健康，有没有病史的孩子都可以买，几乎没有门槛。
第二，医保也不嫌贫爱富，一年交一百多块钱就够了，却能换来十几万的保障，性价比非常高。
医保是国家福利，但要注意的是报销额度有限，用药限制较多、自付比例依据药品有变化，而且有限额，一旦发生重大疾病，杯水车薪。
所以，一定要考虑商业保险。特别是重大疾病和医疗部分，尤其重要。
重疾险与医疗险的区别在于给付方式不一样。
医疗保险是报销形式，就是在社保范围内，花了多少钱补给你多少钱。
而重疾险是确诊给付，就是不管你花了多少钱，只要是符合重疾规定，你买了50万保额就给你50万，买了100万保额就给你100万。
对于有着不同保险预算的家庭，孩子的保障相对于大人来说，是非常便宜的，少量的保费就能带来很多的保障金额。基本计划如下：
预算500元：
在预算有限的情况下，首先配置30万元的重大疾病保险，其中对于8种少儿特殊重疾，两倍保额赔付，即60万元，此外，配置一份意外险种，其中包括了部分意外医疗，孩子好动，一旦大人没看住发生小擦伤碰伤，可以用到这一部分保险金。
注：针对2岁男宝宝，不同背景配置不同，表格仅供参考
如果孩子已满3周岁，可以购买学平险，代替医疗保险和意外保险，每一份100元上下不等。是一份带福利性质的综合险种。
预算2000元
在预算2000元左右时，补充重大疾病保险的额度至80万元，那么无论发生哪一种重大疾病，治疗和后续恢复期的费用都能得到保障。
注：针对2岁男宝宝，不同背景配置不同，表格仅供参考
同时增加一款没有免赔额的1年期保单，小孩子发生住院医疗的概率较成人高很多，没有免赔额，可以在很大程度上缓解家庭压力。
预算不重要，保障要做全
这一组合配置在前期的基础上，又增加了一份30万元保额的终身寿险。
注：针对2岁男宝宝，不同背景配置不同，表格仅供参考
孩子在成长的过程中，有可能会发生一些疾病，对于后续保险的补充会产生很大的影响，所以从小有一份完善的保障，长大后再补充配置是最完善的做法。
孩子的保障做全后，小耳朵还是要提示大家，父母的保障先做好。
可怜天下父母心。但买保险这个事儿，咱还得换个角度来看。
不管是新生的婴儿， 还是几岁的小朋友，他们的一切都要依靠我们的照顾。其实，孩子最大的保障，是父母。
如果孩子生病了还有我们来照顾，但如果我们遭遇不幸，不仅是孩子，整个家庭都要承担巨大的损失。
所以，从整个家庭的保障规划来看，在给孩子配置保险前，应该优先给自己和爱人配置好足额的保险。
二. 青年小夫妻
刚刚工作或是结婚没几年的小夫妻，年纪在30岁上下，该怎么配置保障呢。
这个阶段的两人面对的是上有老下有小的双重责任，同时可能还背负着房贷的责任，所以这时，重大疾病保险和身故保险是必不可少的，同时要尽量做高额度。
保障全面
以保障全面作为目的配置方案，重疾和身故都能达到100万元。
注：针对30岁夫妻，不同背景配置不同，表格仅供参考
预算有限
这时的夫妻两人，工作可能没有太久，资金相对紧张，但是考虑到年轻人的抗压能力很强，在保费可承受范围内，尽量保证家庭的保障足额。
在有限情况下，尽管保费减少了很多，但还是保证了60万元的重大疾病保额和50万元的身故保险金。
注：针对30岁夫妻，不同背景配置不同，表格仅供参考
两套方案都能在需要使用时起到应有的作用，不同的是，第一种保障组合有着更完善的责任覆盖，对整体家庭财务结构能起到稳固作用。
*小耳朵提示，在有房贷的情况下，尽量提高身故保额，覆盖贷款本金额度。
三．中年夫妻
收入进入稳定增长期间，这时候再开始进行保障，有一些迟了，但也不算太晚，毕竟之后还是有半个世纪的时光要携手度过。
对于保险而言，这时候需要支出的保费很高。如果身体情况良好，能够选择的余地还是很多的。
*注意：如果体检发现了一些小毛病，可能会有除外责任等条件。
保障全面
注：针对40岁夫妻，不同背景配置不同，表格仅供参考
预算有限
对于成熟期的夫妻，责任重大，同时也是疾病发病的一个急速增长期。最重要的是提高保障额度，在预算有限时，以定期的重大疾病保险为主，辅助其他产品完善覆盖面。
注：针对40岁夫妻，不同背景配置不同，表格仅供参考
综合而言，中年购置保险本就有着众多限制，但是在有可能的情况下，对家庭的责任风险需要通过保险来实现，适当的组合就可以帮助您在不同预算下，承担相应责任，安全健康无忧。
四．老年人怎么买
老年人年纪大了，可挑选的产品范围很窄，身体也不是完全健康，所以这时根据年纪的不同，有以下几种方案选择：
父母年纪均超过70周岁：配置1年期意外险；
未超过70周岁，并且身体健康：1年期防癌医疗（或是医疗险）+意外险。
例如下述几款产品，对于老年人都可以依条件选择：
*小耳朵提示：康爱卫士防癌险在高血压糖尿病时也可购买哦！
给孩子搭配的组合，从500到5000元都有办法找到合适的保障，不管是重大疾病还是普通医疗, 能起到作用才最重要。
而一个家庭，不同的预算、不同的组合搭配也能做到对整个家庭的风险全覆盖，给生活本身安全感。
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