买保险的时候，虽然谁都不希望自己最终需要去理赔；但万一被不幸击中，保险就可能是最后的救命稻草，能否理赔自然是重中之重了。但，总有一些人在理赔时会遭遇麻烦，这到底是怎么一回事？
首先，我们来了解一下保险的原理：
保险是用多数人的钱分散少数人的风险，体现的是 “人人为我，我为人人”的思想。
保险产品价格是按照风险发生的概率制定的，在风险出现时，保险公司将收取的保费分配给那些出了风险的人，形成人与人之间的一种公平施助和得助。
2017年保险统计数据报告显示：
（数据来源：保监会官网）
通常情况下，保险公司肯定不会无缘无故拒赔，但也不会滥赔。如果买了保险不能理赔，一定是哪里出了错？小马为你总结最常见的几个拒赔原因。
不在保障范围内：不赔
就像点餐不可能一次性吃完所有的菜，买一份保险也不会什么都保，这就涉及到保险责任，它代表能赔偿的保险责任范围。
生老病死残，对应不同的保险责任。比如生病住院，意外险是没办法赔的；买了一款医疗险，猝死是不保的。所以，买保险不要听信熟人、“专家”的片面之词，自己搞懂合同条款最靠谱，遭遇风险自会清楚是否在合同约定范围内，也就不容易引起纠纷了。
除外责任，不赔
除外责任也叫“责任免除”，是指保单列明的不负赔偿责任的范围，基本责任除外一般包括（但不限于）如下两部分：一是保险公司承担不起的大风险，比如核辐射、战乱等，二是违法的犯罪行为，比如酒驾、故意伤害等。具体险种不同，免除条款也不相同，投保时要特殊注意仔细阅读。
带病投保/故意隐瞒
这违反了保险合同的如实告知义务，很多拒赔案例都是因为出现了被保人带病投保的情况。比如：投保前已经患有糖尿病、肝硬化等非常严重的疾病，投保几个月后就报案的，这种情况当然会被拒赔、甚至解除保险合同了。
保险法第16条规定：
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
保险合同的签订遵循的是“最大诚信原则”，投保时一定要把自己身体曾经的异常情况如实告知，避免将来拒赔风险，哪怕买不了、被加费或增加限制性条件承保。这一点体现了保险的不滥赔原则，毕竟，带病体患病概率比健康体高，如果保费相同，对健康体的被保险人是不公平的。最终赔出去的钱，可是大家的钱！
▷ 知识点 ◁
哪怕是带病投保，只要合同超过两年，保险公司就必须赔？
【不可抗辩条款】自保险合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；如发生保险事故，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
2年的不可抗辩期是我国《保险法》规定的，目的是为了保护广大投保人/被保人。但，这并不是在鼓励带病投保哦！ 如果投保人蓄意“骗保”，法律也会公平裁决的。
4
等待期内出险不赔
等待期又叫观察期或免责期，是指在保险合同生效后的指定期间内，保险公司不用承担赔偿责任，通常针对重疾、医疗险设置。这是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得保险金的行为，比如带病投保。
▷ 知识点 ◁
投保时如实告知健康情况了，但仍在等待期出险了，对合同有什么影响？
1、医疗险：等待期基本是30天，期间因疾病出险保险公司不赔付，但合同仍然有效；期间因意外出险，保险公司可以赔付，对等待期出险的疾病是否会做除外处理，要看保险条款约定。
2、重疾险：等待期一般在90-180天之间，期间罹患重疾肯定是不赔的。但存在这样一种可能：在等待期患病，过了等待期之后确诊为癌症。这种情况赔不赔要看具体产品的条款约定。
3、定期寿险：90-180天的等待期，期间因疾病身故不赔，意外导致的身故不受等待期限制。
5
理赔资料无法完全提供
申请理赔报案后，保险公司会通知需要提供哪些材料。资料收集齐全后，保险公司就会开始取证审核，如果理赔资料不齐全，可能无法进行理赔。
6
低于免赔额
很多保险产品都会设置免赔额，免赔额相当于医保中的起付线，报销金额低于免赔额，保险公司是不赔的。免赔额的设置可以消除很多小额索赔，降低保险公司的经营成本，从而降低大家购买时需要支付的保费。
你仔细观察就会发现，两款价格相当的医疗险产品，有免赔额的往往比0免赔额的拥有更高的保额。
大致总结，顺利理赔的几大要素包括：
1、健康时投保；2、投保时如实告知；3、投保时仔细阅读条款；4、一次性准备好需要的理赔资料。
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