文：三三
新年伊始，各行各业讲究“开门红”，希望接下来一年都有好运，特别是对于银行来说，开年会推出各种类型的存款活动来吸引用户存款。大多数人一般会选择定期存款，特别是中老年群体，一般存钱只存定期，许多去银行存过钱的人就会发现，自己原本想存三年定期，毕竟期限越长存款利率越高，但最终可能因为各种原因存了其它期限。
这是因为银行工作人员在我们存钱时可能会给出其他建议，他们表示，存一年或两年比存三年更划算，虽然利率低一点，但存三年期后，如果客户急需用钱要提取本金的话，利息损失比较大，因此建议客户存一年到两年，到时间了再继续存。一般来说，银行应该更希望客户能把钱长期存在银行的，毕竟用户的钱放在银行的时间越长，该银行的储备资金就越多，就可以有更多支配用途。那么，为什么有的银行的工作人员一般不建议存期限较长的三年期存款呢？
首先，我们要知道银行的业务除了储蓄还有贷款，客户把钱存进银行吃利息，利息则属于银行的成本。定期存款的期限越长，利率也就越高，银行需要支出更高的成本，比如现在一年期定期存款利率基本在1.9%左右，部分银行在2.1%左右，两年期在2.25%左右，三年期的利率基本在2.75%及以上。以农业银行为例，两年存款利率是2.25%，三年存款利率是2.75%，假如有1万元本金，两年的年利息是225元，三年的年利息是275元，这样每年三年比两年要多50元。
其实存款利息高不是根本问题，因为银行更多是在存贷款上赚取利息差，但如果在政策缩紧的情况下，市场客户少，或者存贷款的息差减小，那这时候太多的高息存款对银行的成本压力就增大。除此之外，现在市场竞争激励，除了银行行业内部的竞争，还有支付宝、微信这样的外部平台抢占客户资源，银行也是做生意的，成本太高运转起来就会吃力。因此，就银行层面来说，会更建议用户户选择存一年、两年定存。
第二，从银行员工自身考虑，银行有自己的利益，员工虽然是银行工作人员代表的是银行，但利益目的不同，并且现在很多银行对员工都设定了绩效考核，也就是说员工的业绩直接影响了自己的收入。并且，有的员工建议人们存一到两年的，还是从银行成本层面考虑，时间长的定期存款，银行也需要付出更多的成本，对部分员工来说，如果自己的业绩中三年期定存的业绩已经足够了，那么也会推荐客户去选择其它存款。
此外，现在银行的客户流动性大，原本一个一年定存的客户在时间到了后，还可以选择更多的存款活动或是续存。但如今到银行办理业务的用户本来就少，如果客户都办的是三年期，说不定到期之后客户会自己去选择其它业务，因此，三年期客户相对来说没有一两年的客户稳定性强，毕竟客户流失了会导致员工绩效受影响，员工还得再去拓展新客户。
如此看来，好处都让银行和员工占了，那客户听从银行员工建议选择一到两年存款不就亏了，虽然三年期的存款利率比较高，但未必适合每个用户。因为想要吃到更高的利息，就一定要确定自己在未来的三年内，绝对不会动用到这一笔钱。三年有太多的不确定性，如果遇上了急事急需用钱，到时候就要提前取出，定期存款提前支取都是算活期利息的，到时候用户的利息损失就大了。
这时候银行工作人员会建议客户选择一到两年的存款方式，或者建议客户留出足够使用的资金后，再将剩余的钱按照定期三年的方式进行储蓄，这样才能帮助客户留有足够的余地来抵御风险，让客户的利益达到最大化。此外，从通货膨胀角度来说，客户选一到两年期存款的方式对自己更有利，当前无论是受外部环境还是我国经济发展较快影响，通货膨胀的速度也是相当快，无法保证三年前的钱在三年之后还有相等的购买力，因此把钱存进银行单纯依靠利息，很难抵御通货膨胀带来的损失。
对普通人来说，虽然一到两年存款的利息相对低一些，但这种方式存取资金更加灵活，且有句话说“不要把所有的鸡蛋放进同一个篮子里。”如果一开始就选择三年定期的存款方式，那么可能会无法参与其它投资项目，资金不够灵活也减少了人们赚取更多利益的的可能，因此，选择一到两年的存款方式，利息损失的风险相对来说就会小很多。
其实对于用户来说，选择何种储蓄方式，存短期还是存长期，还是要每个人依据自己的情况去选择，毕竟每个人情况不同。如果个人资金充足那自然是存的期限越长获取的收益就更高，对于更看重资金安全性的老人来说，定期三年当然是最好的选择，但对于年轻人来说，他们当前的投资需求较大，更考虑资金的灵活性，因此就要选择更灵活的存款方式。
总的来说，任何企业都是以盈利为目的的，银行考虑自己的资金成本和总业绩，如果长期存款过多，银行方面也会受影响；在竞争力激烈的当下，员工也要生存，他们会更多去考虑自己是否能完成业绩，工资是否会受到影响。同时，银行工作人员的建议也没有错，对普通人来说，一到两年存款的灵活性更强，只是利息稍比三年定期低一些。
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