理财小白、保险小白请火速上车
准点发车 过时不候
封面图片来自韩剧《花样男子》
作者｜查理君
有一段时间没有撰写保险产品的测评文章了，今天我来简单谈一谈几款我认为非常不错的消费型重疾险。
在正式介绍之前，我想先把重疾险的几种常见类型简单说明下。
重疾险产品大体有如下几种类型：终身型重疾、长期返还型重疾、短期消费型重疾和长期消费型重疾。
终身型重疾险的保障期限最长，可以保至终身（一辈子），常见的保障责任包括重疾、轻症和身故。这类产品是目前各家保险公司主推的重疾险类型，比如大家比较熟悉的平安人寿的平安福、中国人寿的国寿福、华夏人寿的常青树、同方全球的康健一生等等（注：此处仅是举例，不代表推荐哈~）。
长期返还型重疾属于我们常说的“返还型保险”。这类保险既包含保障功能，也有一定的储蓄成分。常见的是保至60/70/80岁，若保障期间内没有发生理赔，满期时保险公司会把保费退还给你，甚至附带一定的“利息”。但返还型重疾整体性价比不高，多花不少钱，却无法购买到很高的保额。
短期消费型重疾最常见的就是1年期重疾。即交1年保1年，到期后可以选择续保。市面上此类1年期重疾险的数目也非常多，很多老百姓都有购买。如果年纪不大的话，缴纳很低的保费就可以换来高额的保障。
但是短期重疾险也有它的问题。
一是保费随年纪逐年上涨，等到年纪大时会发现保费贵的很。二是短期险可以续保的最高年龄也就是六七十岁，等到了这个年纪后会发现超龄无法续保了，即便转投其他保险公司的重疾险，也超过了投保年龄上限。三是如果保险公司由于某种缘由停售了这款产品，我们也就失去续保的选择权，而不得不花费更多的时间寻找其他替代产品。
最后，说一下长期消费型重疾险。
长期消费型重疾险与终身型重疾险的最大区别在于，终身型重疾往往除了提供保至终身的重疾保障外，还提供保至终身的身故保障。也就是说不论是大病还是身故，保险公司都会赔付一笔保额。这个保额是无论如何都能拿到的，因为就算不得大病，人最后也是会死亡的嘛。
而长期消费型重疾险则一般不包含身故责任，只对重疾提供保障。在保险期间内，只有罹患了约定的重疾才会赔付一笔保额，如果身故了是不赔保额的，而是返还保费或者退还现金价值。
正是由于不提供身故保障，而只专注于疾病保障，所以长期消费型重疾的价格要比同等保额的终身型重疾要便宜很多。所以这类产品最大的特点就是保障杠杆更高，更纯粹。
另外相比于短期消费重疾险而言，长期消费型重疾险由于可以锁定一个比较长的保障期间，就可以很好的规避上文提及的短期消费重疾险的种种缺陷。
综上来看，我认为如果大家费用预算比较有限，但是又希望能够获得高额的重疾保障的话，长期消费型重疾险是比较不错的选择。
接下来，介绍几款长期消费型重疾险产品。坦白讲，市面上这类产品的数量并不是很多，经过一番搜集整理，目前看到性价比很高的长期消费型重疾有如下几款，分别是：
阳光人寿的健康随e保
弘康人寿的健康人生A
弘康人寿的健康人生C
安邦和谐健康险的健康之享
接下来放一下我整理的这几款产品的具体介绍，方便大家进行查看比较。
我就不逐一点评了，这四款产品整体的性价比都蛮高，每款产品之间的差异大家可以自行研究上表。做个表也不容易，给个好评吧亲~
当然，我并不是说终身型的重疾产品就不好，不同类型的重疾险各有其存在的价值。如果资金比较充裕，希望为自己或者家人购买一份全面、足额的重疾险产品，当然可以考虑购买终身型（含身故）的重疾险啦，而且市面上这类产品也不乏一些性价比高的哈~
我的观点再重复一遍，对于个人财力有限但又希望谋求高保障杠杆的人群而言，上面提到的这几款长期消费重疾都是值得考虑滴。
另外，大家在选购产品时，不建议只盯着价格去看。还要综合考虑产品在健康告知项目上是否严格、是否有附赠的健康管理或者重疾绿色通道服务、公司整体的客服服务水平等等。
为了方便大家测算或者购买，我把上面四款产品的投保链接发给大家，可以直接扫描二维码进行在线投保。
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