第 17 期
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问：我每个工资收入5000,1/10给婆家生活费，1/10给娘家生活费，1/10给女儿存着做教育基金（女儿现在一岁），1/10存着做旅游基金（打算两年一次旅游），1/10给自己存着，1/10交房租水电，剩下4/10用作日常开支。目前无房贷无车贷，请教一下：
1.那些给女儿存着、给自己存着、给旅游存着的钱该怎么存？
2.我的规划合理吗？（希望风险中低度，收益比银行存款高）
3.另外，我还有每年四大节共8000的过节费，十三月工资3900,这部分钱该怎么处理呢？
答：建议把教育、旅游、自己的存款做为目标基金来打理，如果风险偏好比较低，可以搭配做银行理财和债券型基金这类风险比较低的投资，确保在需要的时候不影响使用；
过节费和奖金建议可以存入养鹅基金，做一些基金定投，可以参考极简组合做股票型基金和债券型基金的组合，有一个简单的配置。
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问：我对理财很感兴趣，也想将来把这个作为自己的职业来做。
我现在在央企做财务经理，七年管理经验，那么要达成这个目标该从哪里入手呢？想过成立咨询公司，经营业务是财务咨询和理财咨询，但是最初应该如何定位我的目标客户群呢？
答：建议可以先确定自己想做的关于理财的方向，是做一个个人投资者，还是做金融机构的理财顾问等 - 需要花些时间了解这些不同选择的工作常态，自己是否适合和接受。
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问：还有很多p2p平台都是定期的，没法查到具体的标的。怎么判断风险呢，有保险公司保障赔付本息的风险又在哪里呢？
答：1.为了优化资金期限错配的问题，很多理财平台推出了打包后的理财计划。在用户认可的标的范围内，对符合要求的标的进行自动投标，且回款本金及利息由系统复投，期限结束后自动通过债权转让市场完成退出。
这类自动复投的计划为投资者提供便利的同时，可能会带来了一些信息盲区。比如，经过打包后的计划后原始债权不清晰，也就出现了题主说的“没法查到具体的标的”的情况了。对此，我们还是应该谨慎的，毕竟我们无法追溯我们的钱借给了谁。
2.保险公司为p2p提供的险种主要有四种：账户资金安全险，保障用户交易资金安全；人身安全保险，保障借款人的还款能力；财产保险，为担保标的抵押物提供保险；信用履约保证保险，真正保护投资者的本息安全。以上四类险种中最后一种保险，保险公司要承担的风险最大。
另外，要注意p2p平台在宣传中是否夸大相关保险责任，比如把“保障资金交易安全”的账户资金安全险宣传成“保障资金安全”。
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问：简七老师，我对金钱有些错误观念：1.我不能收费太多，我不够好。2.永远不要借给别人钱
想问问这些观点哪里错了，应该如何纠正，谢谢！
答：1.收费体现了市场对你提供的商品或服务的认可。商品或服务变现也可以是正向循环，对提供方和消费方都可以是好事。
如果觉得自己做的不够好，不值得那么高的报酬，那么市场会进行调节回归到正常的水平的。反之，如果期待自己得到更高的报酬，那么就让自己变得值得。
2.商业社会，借贷是免不了的。借钱出去的价值，主要有两种：一是经济价值，就是收获更多的利息；二来就是人情价值。
帮助他人时要避免反受其累的办法，首先要权衡这两种价值，你到底要获得的是哪种；同时任何借贷，都应该了解对方借钱的用途和对方还款的能力。事实上，很多固定收益类投资，也是你在借钱给别人。
拓展阅读
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关键词：支出
问：我毕业三年，工资很一般，到现在存了十几万，是不是过于节俭？该如何进行规划手上的资金？
答：不知道你说的工资很一般是什么水平，但是毕业三年能存下十几万，按平均水平已经是一个很不错的成绩了。财富的积累没有时间和金额的标准，只不过省吃俭用、过于压缩生活质量的储蓄也不是好的储蓄节奏；
所以如果这三年来你在生活中养成了不错的消费习惯，而且你的储蓄节奏也没有太影响你的生活质量，那么不必担心自己过于节俭。
关于这笔钱的规划，建议你还是先把自己最急需的保障都做好，配置必备的保险（可以详细参考保险的章节）。
其次，可以考虑一下自己有没有一些比较重要的目标想要完成，比如买房、买车，如果有，那么这笔钱就可以当做你的目标基金，用于这些目标的实现。
如果暂时没有，那么把这笔钱拿来做投资理财来实现资金的增值也是不错的选择。
你可以先以课程中讲到的财富水池把钱做不同水池的划分，然后按照财富水池的打理方法来根据自己的不同需求进行配置。
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关键词：财富水池
问：想要买房，但是限购，首付款提升太高，怎么办
对于首付款，就要通过一些有效合法的途径积累资金，如调整自己的投资结构，提高收益，向父母或者其他亲朋好友借钱、老房抵押贷款等方式，来达到这个比例要求。或者换一个小一点你的房子，降低你的首付款。
如果买房不是刚需，而是为了投资，那么比较一下手头的钱拿来投资房产与在现有的资产配置下增值，哪种更划算一些，最终做出决定。可以多回顾下我们的第十六章“房产投资”的章节。
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关键词：定投
问：是不是定投比场内一次性买进去的收益要高啊？ 这样的话需要把场内买的基金换成场外定投吗？
比如，像工资结余，这样每月都有的现金流，就非常适合定投；
而像一大笔储蓄，这样的大额存量资金，一次性投资（或短时间内分批投入）会更适合一些。毕竟定投会把整笔资金拆分，影响了资金利用效率。
2）场内和场外基金的手续费计算、价格形成和购买起点都不同相同，一般来说，如果你资金量不大，建议场外。同时，场外能够设置自动定投计划，相对方便。
资金量较大的话，场内基金费用低的优势就比较明显了。但是场内基金和股票一样，每日价格都会时时波动，价格对比基金净值，还可能出现溢价，要考虑这方面的风险。
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