一直觉得元宵节挺尴尬的，上学的时候，大多时候元宵节之前就开学了，作业压身玩不了。
工作后发现，大部分公司都只放春节那7天假，等到元宵节的时候，早就远离家乡了。
不能跟家人聚在一起，也没心思买汤圆煮，也就只好像小宝一样口头上过过节了。
唉，名存实亡啊🤧
最近这两天小宝都在回复私聊的问题，发现有一个问题最近还蛮多人问的，就是保险的缴费期到底该选多久。
想来应该是很多人都会犯迷糊的地方，今天给大伙说说，顺便教大家一个有钱人的基本功。
为了方便大家理解，小宝在讲保险怎么缴费之前，先给大家讲解一个类似的，但更普遍的问题，就是房贷到底是选多少年还款好。
以前房价不高，买房基本都是一次性付全款，后来房价涨了，就很少有这么壕的人了，大多要找银行贷款买房。
有的人就开始纠结了，贷款要给银行利息，现在贷款利率是4.9%左右，多贷一年就得多给一些利息。
所以就想尽量缩短贷款时间，能选20年就不选30年，有能力的话还想着提前还款。
乍看好像没毛病，但实际上是种缺乏理财思维的表现，习惯用静态的眼光看到财富，而且对背债这件事一百个不乐意。
小宝自己去年买房的时候，哪怕是贷款利率上浮了10%，但也还是想着能贷多久就多久，30年是保底的，如果能让我贷到80岁那就最好不过了。
为啥呢？
一是拉长期限之后，每个月的还款压力小了，买的房子也能更大一点。
花一室一厅的钱，提前住上三室一厅的房子。
二是即便上浮了10%，贷款利率5.39%，但相比我们国家货币贬值的速度来说，也是小巫见大巫。
小宝看了一下近二三十年我们国家的CPI增速、GDP的增速以及M2的增速。
总结下来就是老百姓手上的钱越来越多，但也越来越不值钱。
今年房贷要还的1万块，和10年后要还的1万块，购买力能差好几个身位。
所以对于大部分人来说，越往后还贷压力就越小，越提前还款就越被ZF薅羊毛。
这不才过了1年小宝就后悔了，感觉自己去年还是太怂了，现在开始后悔买小了、买少了。
因为除了货币超发导致手上的钱被贬值之外，收入也在增长，原本看着是压力的房贷，现在已经不放在眼里了。
所以虽然贷款年限越久，总共要支付的利息就越多，但小宝还是建议大家在选贷款年限的时候有多长选多长，用动态的眼光来面对负债。
说完房贷的问题，咱们再回过头看看买保险的时候该怎么选缴费期限。
现在大多数产品的缴费期限都很灵活，可以一次性缴清（趸交），也可以选5、10、15、20、30年交。
跟房贷一样，一次性缴清的总保费是最少的，而选择30年缴清总保费是最多的。
像小宝一直推荐的康惠保旗舰版，30岁男，50万保额保终身，10年缴清总共是10.9万，30年缴清总共是15.8万，账面上是要多花5万块。
不过30年平均下来，每年也就是1666块，可换来的好东西却不少。
1、每年保费压力小
30年缴清，每年的保费是5273，而10年缴清，每年是10998。
选10年缴费，给自己一个人配置还好说，咬咬牙还能承担，但对于大多数家庭，好几口子人呢，一年就得大几万的保费，压力太大了。
选30年缴费，每年保费压力更小，可以配置的保额更高。
至于多花的那些“利息”，跟上面说的房贷一个道理，通货膨胀会帮我们减轻这个副作用。
2、杠杆比高
这个词儿可能很多人都没听过，简单来说就是获得的保额和已交保费总和的比值。
比如交了1万保费，获得了50万保额，那杠杆比就是50。已交保费2万，获得了50万保额，杠杆比就是25。
这个数字越高越好，代表我们花更少的钱，获得了更高的赔偿。
以前说的10年缴费和30缴费为例，假设第一年就出险的话，看看他们之间的杠杆比差多远：
（杠杆比计算）
30年缴费杠杆比更高，翻倍都不止了，妥妥的~
3、保费豁免概率高
现在大部分有良心一点的或者正常一点的重疾险产品都有轻症豁免，特别实用。
啥意思呢？
就是在缴费期间，如果得了轻症或中症，保险公司不仅要赔钱给咱们治病，而且还会免掉后续的保费，保障继续有效。
比如二花给自己买了份50万保额的康惠保旗舰版，选择交30年保终身。
刚交第1年，二花心脏就出了问题，做了微创冠状动脉搭桥手术。
保险公司不仅要赔她15万，而且要免除二花剩余29年的保费，继续保二花到终身，直到确诊重大疾病为止。
（轻症豁免示例）
所以说，一般情况下缴费年限越久对咱们越好~
那什么情况下要考虑缩短缴费期限呢？
小宝建议如果收入不稳定的话，可以考虑适当缩短。
比如有些人是做生意的，有的时候生意好，可以趁手头宽裕先把保险买好，避免未来生意不好的时候承担不了保费。
像小宝一直不太推荐大家买的年金险，有的时候却适合个别做生意的家庭配置。
趁手上有钱一次性买几份大额的年金险，就算万一哪天生意败了，也还有个保底。
（比如现在一次性交10万给保险公司，保险公司从60岁开始每年返还1万块，一直返还到88岁）
这么想的话没问题，但要是冲着年金险所谓的高收益去的，那就要当心啦。
小宝算过无数遍了，这类产品实际年化收益短期来看低得可怜，定期存款都赶不上，而且就算拉长到几十年，也才2-3%的样子。
远不如自己买理财产品，期限短，收益高，像之前说的富民宝、用亿存啥的，随存随取，50万以内国家兜底，年化4.2%左右。
还有个类似的情况，就是有的人从事的职业跟年龄挂钩，比如健身教练。
年轻的时候赚得多，年纪大了收入可能会下降，也可以选择较短的缴费期，趁年轻收入多的时候交完，免得老无所保。
对于大多数人来说，缴费期越长越好，但也要具体情况具体分析哈~
说起来，不管是房贷还是保费，小宝发现很多人对金钱的数额都很敏感，但却经常忽视时间这个重要的变量。
有的人觉得返还型保险很划算，因为有事赔钱没事返本，自己好像一点都不亏，实际上是让保险公司拿着我们交的钱挣了一大笔利息差。
试想一下，30年前我们交给保险公司的10万块，跟30年后保险公司返还给我们的10万块，能一样吗？
所以小宝觉得，要想成为有钱人，必须得掌握有钱人的一个基本功，就是学会用更长远的眼光来看待自己的财富，不被一时的盈亏、账面的高低给蒙蔽。
在通货膨胀偏高的时代，一定要把钱和时间绑在一起考量。
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