世界上有两种人，一种人是买过保险的，一种人是没买过保险的。买过保险的不知道自己买的是啥，没买过保险的不知道自己应该买啥。都说买保险好像雾里看花？其实是不知道自己为什么要买保险、买什么保险、买多少合适。
要明白自己为什么要买保险，买什么保险，买多少合适，首先让我们来了解在国际理财界通行的标准普尔家庭理财四大账户。
标准普尔(standard & Poors)为全球最具影响力的信用评级机构。曾调研全球十万个资产稳健增长家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分为家庭收入保障账户、家庭健康保障账户、储蓄账户和家庭理财账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。
一个家庭的财务如果想四平八稳，任何风险来临的时候，都不会让我们在财务上遭受剧烈的损失，我们一定要安排好这四大账户。那么，如何运用保险来解决我们四大账户面临的风险呢？通俗来讲，保险可以解决人生的三件事，哪三件事呢？就是“大事、小事和无事。”
那么对于一个家庭来讲，什么事情是大事？不是婚丧嫁娶，不是买房买车，而是人的身故、残疾、重病。有句话说得好，有人才有未来，健康是1,1倒下了，后面的0都没有意义。四大账户中的家庭收入保障账户和家庭健康保障账户，说的就是保险里的这些“大事”。
一个家庭只要有人还在工作，还需要用这份工作去支撑家庭的财务，那么这个家庭还没有进入完全真正意义上的财务自由的状态。什么情况下我们的家庭收入会中断？意外导致的身故、残疾会导致收入中断或急速下降。还有一个就是重病，重病不但没有收入了，还要再往医院去送钱。所以需要一个家庭收入保障账户。
家庭收入保障账户
这是一个标准的杠杆型的账户，能够以小博大，比如可以用5万的预算来创造500万的保障金额，那么这个杠杆的比例就是1:100。
给谁建立？当然是家庭的经济支柱。您需要分析一下您家庭的收入的来源、比例、构成，是夫妻俩都工作，收入一半对一半的家庭？还是一方的收入占绝大多数，8:2的家庭？还是一个全职太太的家庭？
身故和残疾的风险发生概率一般是千分之五到七。所以在这个账户中，应该配意外险、定期寿险或终身寿险等。
家庭健康保障账户
说了“大事”相关账户其一的家庭收入保障账户，我们再来说其二的家庭健康保障账户。家庭健康保障账户也是一个杠杆型的账户。随着我们生存环境的日益恶化，重疾发病率越来越高。一旦发生重大疾病，不光是收入中断，还要不断支出。
健康保障账户给谁建立？其实幸福的家庭里面，每一个人都是最重要的，因为重大疾病风险不见得就一定会发生在年长的人身上，所以每一个人都需要一份健康保障。
如何建立？用年收入的10%－15％来建立。如果一个100万年收入的家庭，大概是10-15万就可以给全家人做一个较高保额的健康保障了。
什么叫小事呢？小意外、小毛病。比如猫抓狗咬，扭腰崴脚，比如小病住院。这也是属于四大账户中的家庭收入保障账户和家庭健康保障账户的“管辖”范围。
在说到小事的时候，您可能会觉得我有社保，我单位还有补充医疗，我还需要通过四大账户来解决这些“小事”吗？那么社保到底帮我们解决什么问题？
其实社保有两个部分组成，一是自付；二是自费。统称为社保内和社保外。社保内的药费可以报销自付费，社保外的药费不能报销，只能自费。
比如当我们住院时，要交押金，出院时，医院会从你的押金里扣除你实际花费的医疗费，剩下的钱退回。社保将在你实际产生的医疗费中，扣除自费部分，剩余的按比例报销。所以，社保不是100%报销医疗费的。你个人需要承担的费用有两块：一是报销比例之外的费用；二是社保不予报销的自费药品和治疗费用。而这些社保不报销的部分都可以通过商业保险来承担。
小事虽小，但因为它发生的概率较高，所以更应该提高重视度，应该给家庭的每个成员都购买。
什么叫无事？如果您一生太平，一定要去面对的问题就是子女的教育金、自己的养老金，还有家里闲置资金的打理。这也就是家庭四大账户中的另外两个账户——储蓄账户和家庭理财账户。
储蓄账户
储蓄账户给谁建？教育年金给孩子，养老年金给自己。如何建立？教育金保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险，要看您对孩子的规划，是上民办学校还是公立学校、是在国内上大学还是在国外上大学？要充分估算教育费用，还要考虑到通胀，这一点最容易被忽视。
仅看大学教育金这一项，假设某4年制大学的费用是每年2.5万元，4年累计10万元，而孩子要在12年后开始上大学。如果通胀率或学费上涨速度是平均每年5%，则到孩子上大学时，面对的教育费用账单是约19万元，如果通胀率是6%，那这个数字将攀升到差不多22万元。
如果有出国留学计划，英国读大学平均一年25万元左右，美国16～25万元，便宜点的如加拿大、澳大利亚，平均也要15～18万元。如果需要读预科班，也是笔额外开支。硕士一般比本科便宜些，平均18～20万元。
再加之“二胎”政策出台，如果有两个孩子，这笔费用会翻倍上涨。许多家长看到这里或许会咋舌，其实不必慌张，解决天价教育费用的最好办法是尽早系统地制订积累教育金的计划，要做的只有三个字：早准备！
那我们再来测算一下养老金。在身体健康不增加其他开销的理想情况下，假设每月的生活开支为4000元，按55岁退休活到80岁，需要储蓄25年的养老金，为4000元×12个月×25年=120万元。若算上通货膨胀，按每年5%的通胀率计算，如果第一年的开支是4.8万元的话，第二年的开支就会是4.8万元×1.05=5.04万元，此后每年递增。按这个来算，25年的养老成本将达到229万元。在北上广深一线城市，这个数字将会是500万以上。假如你的退休工资的替代率为60%（养老金替代率是指劳动者退休时，养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率），你自己至少还要准备200万。如果你现在的年龄是35岁，你还有20年的储备时间，平均每年至少要拿出5-10万元。基本上是家庭年收入的10%。如果是40岁以上的人，因为准备得晚，那这个比例就要调整到年收入的15%，所以，越早准备越轻松。
当然，储备教育金和养老金可以有多种渠道和工具，人寿保险只是其中一个基础工具。但是保险具有专款专用和强制储蓄的功能，只有人寿保险可以用契约的方式给不确定的未来一个确定的规划。确保未来孩子在要上大学的时候有这笔钱；在你白发苍苍干不动活儿，挣不了钱的时候，保证你有这笔钱。
家庭理财账户
而家庭理财账户解决的“无事”当中的投资、理财的问题，解决闲置资金长期保值增值的问题。那可以用的工具就多了，股票、基金、期货、融资融券等等都可以。理财类保险也有很多，有投资连结保险，有分红保险。在这个账户里，投资比例不限，可以拿出闲置的资金去做理财，只是要注意分散投资，不要将鸡蛋放在一个篮子里。
在现代社会中，人类整体上面临着生老病死残各种风险。如果我们身边有30岁、40岁的人，请他们回忆一下身边的同事、朋友、亲戚中有没有得过重大疾病（癌症）或者碰到重大伤害（车祸）？如果做这样的调查，相信答案90%甚至100%都是肯定的，这也就可以证明人类的风险是必然的。接下来的问题是人类如何用一种最科学的制度来解决必然要面对的人生风险？自费？募捐？……你会发现，保险制度是“唯一”的科学解决办法。我们除了保险制度以外找不到第二种办法解决这个问题。这种科学的制度安排能够解决人类心灵上的祥和与安宁。
运用科学的保险制度建立家庭四大账户，可以从容应对人生中的“大事、小事、无事”，用保险规划美好人生。现在，你只需要在买保险前，先问问自己更关注大事、小事还是无事？然后有针对性地选择适合的保险种类，就不会盲目购买了。
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