三天读懂金融学 第一部分 玩转银行卡

    玩转银行卡——利用银行卡理财

    “工行的工资卡、建行的储蓄卡、招行的信用卡，牡丹交通卡，商场的消费卡，水电、煤气费的缴费卡，还有旅行卡，一共七张。”做了五年软件工程师的小赵拿出钱包随便翻了翻，“家里好像还有几张‘睡眠卡’，估计找不见了。”小赵说。

    现今，像小赵般马虎的“持卡族”不占少数。殊不知，辛苦赚来的钱很可能就在马虎中一点点流失了，甚至陷入“卡奴”生活。

    其实，如果用心规划一下，银行卡不仅能为你带来生活上的便利，还会成为你理财的好帮手。

    选择合适的银行卡

    ◆银行卡需量身定做

    刘翔卡、MSN迷你卡、世界杯主题卡、英镑卡、航班延误保障卡，一时间，各种各样的新型卡片闪亮登场，网住了爱卡族的眼球。“我办这张校园信用卡，是因为卡上印了我们学校的校门，可以留作纪念。”小苏拿着建行专门为大学生定制的信用卡，洋溢着一脸的幸福。当前，办理银行卡门槛越来越低，并且各家银行也使出浑身解数，以各种优惠活动吸引客户，免年费、开卡送礼、幸运抽奖……着实让很多人眼花缭乱。

    寻觅一款适合自己的银行卡，才是最佳选择。首先，要了解银行卡的种类，同时更要了解自己的各种习惯和需求，之后，仔细阅读发卡银行的用户手册或领卡协议，做到心里有数，当然，还要考虑银行网点的便利程度或个人的其他特殊需求，最后，无论最终选择如何，都应该适度地使用银行卡，信用卡要及时还款。

    ◆卡不在多重在精

    面对形形色色的银行卡，很多人掉进了银行的“陷阱”。打开钱包，几十张银行卡，的确挺有派头，可暗地里的苦只有自己才知道。那么，银行卡如何搭配使用才最合理？

    对于一般的工薪族而言，一张储蓄卡(借记卡)、一张信用卡(贷记卡)就足够了。借记卡可以承担储蓄和日常理财功能；信用卡在购买大件物品时进行贷款以备不时之需。这样的搭配，完全可以满足一般人的生活需要。

    理财专家建议，银行卡并不是越多越好，尤其是信用卡。如果说各银行的信用卡功能和优惠各异，用户需要进行适当选择的话，那同一行的信用卡则确实没有必要办两张。

    另外，银行陆续推出了跨行查询费，小额账户管理费等费用，多张银行卡只会造成不必要的财产流失。因此，要及时清理“睡眠卡”，只留下自己必需的银行卡，比如工资卡、还贷账户和个人储蓄账户等，合多卡为一卡，实现一卡多用是必要的。这样可以避免小账户收费，并能节约多余卡的年费。因为银行卡如果注销不及时，可能会造成年费等额外支出成本。忘记按时还款，还会给个人信用增加污点。

    Tips:目前大部分银行都要收取小额账户管理费。如果闲置卡里面有剩余资金，大多数银行将按照每季度3元的标准，自动扣除账户内余额，直至把其扣清。当账户余额不足时，多数银行会要求储户补足所欠管理费，但不会在其他同名账户中扣去。一般情况下，银行把卡里的余额扣完为止，如果卡里重新存入钱，只会追收当年的管理费，而不会扣之前累计欠下的管理费。

    ◆刷卡消费要适度

    适度的负债能够充分享受生活的乐趣，提高家庭生活质量，但过度负债利息则会成为负担。对于刷卡族来说，要使自己不成为“负翁”，要避免超出个人支付能力的过度消费，因为过度消费难以积累丰厚的个人资产，一旦自己在经济上出现风吹草动，就有可能陷入经济负债泥潭。另外，过度消费有可能被银行列为风险客户，增加自己的信用风险，负债严重的会影响房贷、车贷等个人信贷业务。

    专家建议，对于自制力相对较差，花钱欲望旺盛的消费者，适宜抛弃信用卡，使用储蓄卡消费。储蓄卡在保持了便利的特点外，不能够透支，有多少花多少，这能在很大程度上可以减小消费欲望。对“月光族”而言，先理财后消费是必要的。因为只有留存部分额度的可支配收入，才能为今后更好的生活奠定基础。

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