前面陆续写了几篇保险的文章，发现最近后台让我们对比测评保险产品的呼声越来越大，难道是受德云社演员众筹信息刺激了？还是最近保险代理人们又开始“作妖”？
这次来篇全面的剖析，第一次买保险的同学，90% 的困惑都能在这篇里找到答案。
全文较长，拎个目录出来：
按 “3W2H”思路投保，肯定错不了
不同险种怎么挑？买哪个？
最后解答 2 个常见问题
NO.1
Who-先给谁买保险？
优先需要配置保险的，不是年幼的孩子，也不是身体小毛病越来越多的爸妈，而是家里赚钱最多的经济支柱，俗称“顶梁柱”。
因为“顶梁柱”一旦重病或身故，对家庭经济的影响最大。事先把这块的风险转移出去，紧急度最高。
所以买保险，要先大人，后小孩、老人。夫妻之间，在预算有限的情况下，优先给挣钱较多的买。
NO.2
What-买什么好？
优先买保极端风险的保险！
极端风险是指一旦发生就会对自己和家庭造成重大损失的风险。极端风险对家庭经济的打击程度最大，优先级应该最高。
比如，生大病了，一场治疗费要十几万，超出了家庭可承受范围。因为影响巨大，所以才要优先保障极端风险。
相反，一些普通的风险，比如意外摔伤、常见病治疗，哪怕一次性支出几千块，也不会对家庭有太大影响，而且我们还有社保可以报销部分费用。
我们整理了不同人群的风险类别对家庭经济的打击程度，如下图（标黄的为该人群投保优先级最高的）：
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总结下来，大多数人的保险基础配置＝重疾险 医疗险 意外险。如果是家庭支柱，还要再加上寿险。
NO.3
When-什么时候买？
保险越早买越好，不是营销或怂恿，是早买确实比较便宜，如果买保终身，还能多保几年。
NO.4
How much-买多少保额？
保额买高点吧，保费贵；保额低了吧，又怕保障不足。这两者如何做权衡呢？
我们可以采用家庭需求分析法，根据不同家庭的实际需求来计算各险种适合的保额。
01 重疾险买多少？
因为有医疗险可以报销医疗费用，所以重疾险的作用，重点在为病人和家庭提供收入补偿。考虑到一场大病平均需要 3-5 年的治疗和康复期，重疾保额最好是个人年收入的 3-5 倍。
02 意外险买多少？
意外险的责任，跟寿险有点重复。但因为意外险只保因意外事故导致的身故或伤残，杠杆高，普通人配置 50-100 万额度即可，最好是身故和伤残责任都有。
03 医疗险买多少？
医疗险的作用主要，是报销社保不能报销的那部分医疗费。目前市面上主流的医疗险保额都是百万起，基本够用。
04 寿险买多少？
寿险的作用，是防止我们去世，家庭经济收入断崖，依靠我们生活的家人失去保障，甚至要帮我们负担生前的负债。
所以，寿险保额=房贷 车贷 子女教育 父母赡养（最低标准）。
比如，小明今年 30 岁，房贷 50w，小孩的教育费用最低 40w，父母赡养费（包括后续的医疗费用）预计要 20w。那小明最少需要配置 110 万的寿险保额，才能保证他的意外离去不会导致小孩无法抚养、父母没人照顾、房贷还不上 。
NO.5
How much-出多少钱买？
知道自己的风险缺口有多大、需要多少保额了，接下来就是预估保费。
每个家庭的消费观念、情况不同，不可能给一个具体的适用于所有人的数字范围。业内常用“双十定律”给出一个参考，家庭总保费支出占家庭年收入的 10% 为宜。
一个年收入 50 万的家庭，拿出 5 万块钱来买保险就差不多了。保障相对充足，也不影响家庭正常生活。
如果你的房贷、车贷、小孩教育等方面支出较大，适当降低预算也可以。比例可考虑在 5%-15% 左右适当调整，灵活调整，买保险一定量力而行。
NO.1
重疾险怎么挑？
所有重疾险都必须包含银保监会统一定义的 25 种高发重疾，它们占了重疾险理赔的 95% 以上（前 6 种最高发）。
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挑选指南：
预算较充足的话，保障期限越长越好。预算有限的话，优先保证保额足够，至少买 30 万。
缴费期越长越好，交费压力小。
轻症/中症责任很实用，能买就尽量买。注意选轻症、中症和重疾保额不共用的。
优先选有被保人豁免的，出险一次，后面的保费不用交，保障继续生效。
多次赔付越来越有必要了，有预算的话，优先考虑。
保费上涨不明显的情况下，选附加增值服务好的。
对比了上百款产品，觉得这几款优势比较明显：
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总体来看，单次赔付且不含身故保障（去世不赔保额）的消费型重疾险，保费比较便宜，非常适合预算有限的情况下，优先保障重疾风险；多次重疾赔付的产品，一般也包含身故责任，保障更充足，同时保费也更贵，约是单次赔付产品的两倍，预算充裕可选。
选购建议：
预算有限，追求性价比，可优选芯爱基础版，或瑞泰瑞盈，保险责任都比较简单。
芯爱基础版轻症中症重疾各保一次，瑞泰瑞盈只保轻症重疾，保费都比较便宜。女性可优选瑞泰瑞盈，费率较低。
看中返还责任的，可以选达尔文1号或康乐一生 2019。
康乐一生 2019 基础版的保障责任很简单，就含轻症中症重疾。只要还没用过重疾赔偿就身故，可以赔保额。
达尔文 1 号身故是返现金价值，但它的现价是一路增长，最终可达 95% 保额。也就是你活到越老，如果没用到这份保险就身故，能拿到的赔偿金越高。
达尔文 1 号不是一定赔保额的，康乐一生 2019 是一定赔保额的，所以达尔文 1 号比康乐一生 2019 便宜。
矿工、潜水员等高危职业人士，可优选瑞泰瑞盈，这两款产品对被保险人的职业没有限制。
经济充裕的，或家族病史比较多种类的，看中多次赔付责任的，可以选备哆分 1 号（也叫守卫者 2 号）。
保障最全面，有身故责任，也就是必赔的。之前详细介绍过这款产品，戳蓝色字可以跳转到上次的链接查看。
NO.2
意外险怎么挑？
首选一年期的意外险，便宜，杠杆高。
注意看是否有意外伤残保障。
优先选含意外医疗保障的，免赔额低、报销比例高、不限社保范围报销的更好。
注意看除外责任和除外医院。
经常出差的，可以选择含交通意外等增值服务的。
工作压力大，经常熬夜通宵的，考虑一下含猝死责任。
对比了几十款产品，觉得这几款优势比较明显：
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选购建议：
小蜜蜂全年综合意外险是最推荐的，保费低，保障全面。谁都能买上一份。
如果看中猝死责任，可以选星宁意外伤害保险。如果预算充足，可以买到 200 万保额，杠杆高。
看中高保额的女同胞，可以选百万玫瑰意外保障计划，保额有 100 万，还有意外医疗责任。专为女性定制，费率很优。
从事高风险职业的朋友，可以买人保无忧。
给年纪较大的爸妈买，年年无忧和小蜜蜂都很不错。
NO.3
医疗险怎么挑？
保障范围：优先选一般医疗、恶性肿瘤/特定重疾都能报销的。
报销范围：优先选含住院、特殊门诊、住院前后门急诊的。
用药限制：优选不限社保用药，自费药、进口药、靶向药、外购药都能报销的。
续保条件：选不单独调整费率、不因得病或理赔而拒保的。如果有保证几年内一定能续保的更好。
保额保费多少合适：保额选 100 万起，保费适中的。保费差不多的情况下，免赔额比较低的更好。
对比了十几款热销产品，最推荐这几款：
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选购指南：
看重性价比，好医保·长期医疗和尊享 e 生都可选。
如果看重产品的稳定性，可选复星的”定心丸“ 和 平安 e 生保（保证续保版）。
复星的”定心丸“是唯一一款 5 年期医疗险，保障上更安心，并且二级及以上是医保定点的私立医院也可报销。平安 e 生保（保证续保版）是保证 6 年续保的 1 年期医疗险，保障上也比较稳定。
如果你就是更偏好大品牌，觉得大品牌才安心，可以优选平安 e 生保（保证续保版）。
如果身体状况较差，可以选安享一生防癌医疗险。
它只保障癌症的住院医疗，但健康最宽松。特别适合给爸妈买。
NO.4
寿险怎么选？
寿险的责任很简单，身故就赔钱，挑选起来也比较容易。
普通家庭选定期寿险就好。
投保简单：健康告知越宽松越好。
理赔容易：免责条款越少越好。
一线城市建议投保至 70 周岁，其他城市生活压力较小，较早就能卸下家庭负担，保到 60 岁就好。
保额要买足，有房贷车贷的，要买 100 万以上。
对比了最具性价比的几款产品：
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选购指南：
追求性价比的，爱相随的保费目前是市场价打个 7 折。
身体有点小毛病，或者是吸烟人士，可以考虑投保瑞泰瑞和和大麦定寿。
如果是身强体健、不吸烟的人，可优先考虑大白智能定寿，超优体保费超低。
军人、高空作业人员等危险职业，可优选瑞泰瑞和，对投保职业无限制。
如果负债较多，想投保高保额的，可选择大麦定寿和爱相随，线上最高可投保至 300 万保额。
孕期想买寿险的，爱相随是唯一一款支持孕妇购买的定寿。
1. 不在销售区域，可以买吗？
可以买的。《保险公司管理规定》(2015 年修订)里面说到，只要符合保监会规定，是可以通过互联网跨省、自治区、直辖市承保的。
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投保页面展示分支机构所在地是监管对保险公司的要求，不是对消费者的限制。而且理赔是没区域限制的，保险公司都支持全通通赔。
另外，随着互联网的发展，未来在线报案理赔也是大趋势，目前很多小额度的理赔都是在线上提交资料就能搞定了。
2. 健康有问题，能买吗？
健康有问题，先看看自己符不符合想买那款产品的健告。如果符合，直接购买。如果不符合，现在很多产品都有智能核保，在线补充回答就可以即时得到核保结果。
这里推荐一个预核保小工具，输入身体条件就可以知道自己能买哪些产品，对健康有异常的同学非常有用。有任何不清楚的，戳一下预约顾问，让专业顾问帮帮你就好。
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