文/王桂杰（国际商会数字化工作组委员，中国工商银行总行信贷与投资管理部处长）
信贷产品创新是商业银行创新中最具技术含量和经营影响的部分，也是最容易被误用和爆发风险的领域，需要建立管理体系。
一、信贷产品体系
商业银行的信贷产品体系是以项目贷款、流动资金贷款、贸易融资、资产支持融资等为基本架构构成，基于融资用途和还款来源划分边界的产品体系。
这一体系的优点是分类特征明显，易于按照用途管理。
缺陷是与借款人的商业现实脱节，无法实现实质风险控制的功能，贷款分类流于形式。真实世界中，借款人借到钱之后，资金使用完全由其自主决定，资金用途由企业现实需要所决定，而不是历史的贷前信贷产品所决定。
二、信贷产品创新
在传统的贷款用途分类模式下，商业银行基于不同的用途，不断创造新的信贷产品：针对某一行业某一行为的贷款、针对企业并购用途的贷款、针对小企业创业的贷款等等。呈现如下特点：
一是产品种类繁多，每家商业银行的信贷产品种类都超过百种；
二是信贷产品应用程度不一，有些规模万亿，有些不过千万，有些甚至余额为零，空耗成本；
三是风控模式差异较大，无法统一管理。
信贷产品创新的主要问题是缺少统一的原则，游离于过度灵活和过度僵化两个极端。
三、信贷产品创新的原则
1.信贷产品分类的反思。从贷款用途标准到客户标准，从客户资产、财务、信用、关系等维度划分产品，让信贷产品分类回归标准，为数字化创新打开缺口。
实务建议：一是传统分类减少细分做宽口径，既满足监管要求，又为创新留足空间；二是建立以客户为导向的信贷产品分类体系，为全口径信贷产品的定量汇集和统一闸口管理奠定物质基础。
2.信贷产品创新的成本观念。每一个信贷产品的创立，都承载着一个成本体系：制度制定修订监控、产品管理优化、授信审批流程建设、专业人员培养与配备、风险实验损失准备等等。
实务建议：信贷产品创新必须慎重、不求品质多但求规模大质量优。
3.信贷产品创新的管理体系。一是重塑信贷产品管理理念，以客户风险为中心设计产品；二是建立信贷产品创新决策中枢，改变由业务部门或者分支机构决策创新的松散模式，实现产品功能与信贷管理的融合创新；三是建立统一的管理、评估、监控模式，形成企业级的风险与收益平衡管理能力。
信贷产品创新面临分散模式到集中管理的转型变革，也面临数字技术应用和经济周期冲击的外部压力，这对商业银行是一个挑战，也是机遇。有勇气和魄力构建信贷产品创新管理体系的商业银行，有望建立起数字时代的金融力量整合能力，抵御跨界竞争的行业危机，引领银行业进入新时代。
联系客服
