人生最难熬的阶段有两个：刚出社会时的迷茫与无力、上有老下有小时的无奈与疲惫。成年人的世界里没有“容易”二字。
各个方面涌来的压力，就像一块块石头一样，重重的压在胸口，让人喘不过气来。任何一个风险，对于成年人来说都是“致命一击”。所以成年阶段是对保险的需求最高峰的时期，每一个成年人都应该做好风险管理，把风险转嫁到保险公司。
这样才能无后顾之忧的为了自己和家人去拼搏。而总的来说，成年人主要面临的风险有两个，一个是医疗，一个是身故！那么我就从这两种风险，来谈谈一个成年人到底该选择什么样的险种。
一 、疾病风险
俗话说身体是革命的本钱，没有健康的身体，一切都是扯淡，更别说什么家庭责任之类的了。
直白一点，一个成年人是真的生不起病，不巧的是，当先的疾病风险却很容易发生。所以，疾病风险是一个成年人应该首要考虑应对的。
而转移疾病风险的保险主要有：医保、医疗险、重疾险这三种。
1.1 医保
社保是国家福利，无论什么年龄段，第一份保险都应该是社保。
社保中包含的医保，是能承担一小部分治疗费用的。
但大部分的费用呢？所以说，我们很需要商业保险来应对较大部分的损失。
1.2 医疗险
较少的医疗费用可以用医保来报销，即使不报销，我们也能够承担得起。但如果是大病的医疗费用，普通人就不见得能承担的起了。
而对于这样的情况，完全可以用商业医疗险来转嫁风险。而目前市面上比较优秀的医疗险产品类型，当属一年一期、保证续保数年的百万医疗险。
不仅可以保障医保、重疾险保障范围外的疾病，还不用担心重疾险保额不足治疗费用的情况。
但需要注意，百万医疗通常有1万元的免赔额。简单说，百万医疗险报销的部分为：总治疗费用经过医保报销后，减去一万元剩余的部分！
比如：隔壁老王罹患癌症，一共花了30万，其中医保报销了10万，剩余20万未报销。如果老王买了免赔额为一万元的百万医疗险，那么保险公司就会给老王报销19万。
30万的治疗费用，最后自己只花了1万，相信一万块对于普通家庭来说，还是很容易接受的。
1.3 重疾险
重疾险的疾病保障是有范围的，具体保什么病，都在合同里写的清清楚楚。
那么问题来了，如果有了百万医疗险，还有需要买重疾险吗？答案是当然需要！
理由一：百万医疗险只保一年，一旦下线，就只能考虑购买其他产品了。如果不幸，换个什么大病，那基本就买不到医疗险了，这就是续保问题。但重疾险一般都是保几十年，多数保障终身。完全不存在续保的问题。
理由二：百万医疗险是报销型，也就是按照赔付条件进行报销治疗费用。而重疾险是给付型，只要医院确诊，罹患的重病在合同内，那就可以拿着确诊资料找保险公司赔钱。保险报公司也会很快按照约定的个保额赔钱给你，这笔钱你想怎么花就怎么花！
总而言之，面对疾病风险所带来的损失，一个成年人应该具有社保 百万医疗险 重疾险这三种保障，如果搭配合理，在风险发生后，从经济角度来说，一般都会“赚”上不少。
二、身故风险
生命脆弱又无常，作为家庭顶梁柱的成年人，前面是父母，后面是孩子，左边是房贷车贷，右边是柴米油盐。
一旦这个顶梁柱倒塌，一个家庭便面临着深渊。不谈情感方面，就经济来说，没有了主要经济来源，家庭生活必然一落千丈。
情感上的损失是必然的，但经济上的损失，我们是可以提前通过保险来避免的。
避免身故带来经济损失的保险主要有：意外险、寿险这两种。
2.1意外险
作为赔付杠杆最高、投保条件最宽松、价格最低的险种，意外险成为了绝大多数人的第一份保险。
两三百块的保费保障一年，身故赔付50万起步，这样的高杠杆，适用于各个年龄段人群。
而意外险除了身故保障，还有意外残疾、意外医疗的保障。
意外残疾：按照国家伤残等级进行赔付，一级伤残最严重的，赔付100%保额，二级90%，三级80%......以此类推。
意外医疗：报销因意外产生的疾病治疗费用。
2.2寿险
寿险是保障内容最简单的险种，只保障身故和全残。它的意义在于保障黄金年龄段的家庭责任。
准确的来说，就是保障家庭顶梁柱（主要经济来源），所以，我们应该选择的是定期寿险，一般保至60岁（退休后不再是主要经济来源）即可。
寿险与意外险不同，寿险不仅仅能保障意外身故，同时也保障疾病身故，比如猝死之类的。
据联合国给出25~45岁的身故原因数据：意外身故为10%左右，疾病身故高达90%左右！
所以，从概率角度来说，可以理解为什么寿险要比意外险贵了。由此也可以看出，仅仅靠意外险来规避身故风险，是完全不足够的。最主要的，还是必不可少的定期寿险。
总的来讲，面对身故风险所带来的损失，一个成年人应该具有意外险 定期寿险这两种种保障，还是从经济角度来看，身故后的理赔金，足以让失去“你”的家庭，重新回到正轨，并且“富裕”一些。
三、老端有话说
总的来说，一个成年人的保险组合应该是：社保 百万医疗险 意外险 重疾险 定期寿险。如果预算有限，老端的建议如下：
第一社保，第二重疾险，第三意外险，第四定期寿险，第五百万医疗险。按照优先顺序选购。
人活着不容易，人到中年更不容易。每一个成年人在兼顾家庭与事业的同时，都应该做到步步为营、给自己做足保障。愿各位读者都能像一把巨伞，为伞下的家人遮风挡雨，伴着他们向未来稳步前行。
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