全额计息：银行和消费者谁有理 06

不足70元欠款产生300余元利息，央视主持人诉建行案牵出多年争议——

全额计息：银行和消费者谁有理

2017年04月07日   06： 上海

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■本报记者　张杨

近日，央视《今日说法》主持人李晓东一纸诉状将建行北京西直门北大街支行、建行北京市分行、建行信用卡中心告上法庭，信用卡全额计息争议再次进入舆论场。

2016年3月，李晓东使用建行龙卡刷卡消费18869.36元，一个月后到期还款时，银行自动从其还款账户里扣款18800元，尚有69.36元尾款因账户内资金不足未及时归还，10天后李晓东核对账单后发现有一笔317.43元的欠息。在多次拨打建行客服电话后，李晓东才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式不是根据其未偿还的69.36元，而是以当月账单总额即18869.36元来计算。

律师称类似条款“显失公平”

建行信用卡这种收取利息的方法叫全额计息，具体是指在信用卡还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。

需要明确的一个问题是，在消费者申办信用卡之初，关于如何计息，银行的合约条款上一般早有注明。之所以还会产生纠纷，就牵扯到银行告知和消费者知情的问题。

一方面，消费者觉得气愤：当初那么多条款，银行没有解释清楚。李晓东就表示自己毫不知情：“被告作为格式条款提供方及信用卡服务提供方，对明显不利于原告的条款没有尽到充分的提示义务和说明义务，加重了原告作为消费者的责任，其不合理的规定对消费者明显不公，相关条款应属无效。”

上海汉联律师事务所合伙人宋一欣律师认为，类似信用卡条款属于“显失公平”。所谓显失公平的合同，是指一方在紧迫或缺乏经验的情况下订立的明显对自己有重大不利的合同。显失公平的合同往往是当事人双方权利和义务不对等，经济利益上不平衡，违反公平合理原则。法律规定显失公平的合同，应予撤销。

另一方面，银行觉得冤枉，怎么计息早已告知持卡人，条款写得清清楚楚。

多数银行都采取“全额计息”

目前，除了工商银行取消“全额计息”外，几乎所有银行都采取“全额计息”方式。

“银行信用卡也有成本。”一位从事信用卡业务的银行职员告诉记者，“违约当然要付出代价。”他指出，信用卡已为客户提供了最长50天的免息期，即如果持卡人在到期还款日前能够全部还清欠款，可免费享受额度内银行为其提供的资金服务。一旦持卡人超过免息期未还或还款不足，就失去了“免费享受”的前提。而持卡人从透支交易日起，银行即承担了资金成本、运维成本和坏账成本。

此前，全额计息争议也曾闹上过法庭。2008年7月，艾先生在北京申请办理了民生银行信用卡。当年11月，他透支消费1861.76元，在还款期内不慎少还了61.76元。一个月后，他收到对账单后发现11月的逾期罚息达34.72元，是以全部透支金额为基数计算出来的。艾先生认为这不合理。另外，银行在发卡时未对该条款进行合理提示。据此，他将民生银行告上法院。2009年3月，北京西城法院审理后认定，民生银行的计息方式条款，并未超出法律法规的许可范围。作为银行业的风险防范手段，该条款并无免除银行责任或加重客户责任的内容，不属于无效条款。据此该院驳回艾先生的起诉。

不过，一些银行宣称的“国际惯例”倒是值得商榷。公开资料显示，目前欧美等发达国家大多采用“平均每日余额法”作为计算迟延给付的主要方法。该方法是发卡机构把账单周期内每天的透支余额相累加，算出账单周期内的日均透支余额，接着再乘以账单周期天数、日利率来计算利息。这和全额计息是完全不同的。

一位银行业内人士表示：“不管谁对谁错，此事足以引发思考。”他建议，目前至少可以在计息方式上区分层级，对于信用过硬的优质客户，可以有一些变化。