| 无论行情好坏，理财贵在坚持。２０１１年我们该如何省钱？如何投资？如何在理财产品中“优中选优”？投资者应该在２０１１年开年时，就布好局。我们可以从打理年终红包开始，综合考虑消费、投资和保障三个方面，有了安排年终奖的大致思路后，再根据自己的实际情况，具体规划钱的去处。 现金篇 短期理财 流动为王 短期闲置资金 不妨选择通知存款 手中有一大笔钱，如果找不到本金安全、保证收益的投资渠道，不少人会选择先把钱存进银行。但把钱存银行也有技巧，选择哪种存款形式，关系到你有没有享受到最优利息。 银行理财师建议，如果投资者对年终奖金没有更好的投资渠道，不如先存７天通知存款。需要提醒的是，个人通知存款凭证为记名式存单，开立存单时要注明“通知存款”字样。而客户一次全部支取通知存款时，由开户银行收回存单，办理销户手续。投资者若部分支取通知存款，留存资金高于最低起存金额的，需重新填写通知存款存单，从原开户日计算存期；未支取部分若低于通知存款起存金额，应予以清户。 对于未来存在“可能临时需要用钱”的投资者，也可采用“连月存储”方式，即每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日分别相差１个月。这种存储方法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，储户临时需要用钱，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。 用年终奖提前还贷 不如持有现金 对于年终奖，不少房贷族会烦恼：“这笔钱是用来提前还房贷好，还是投资股票，或者继续存银行？” 关于这个问题，理财师认为，这要看贷款金额大小。如果贷款金额在１０万元以内，没有必要提前还贷，以１０万元２０年贷款为例，等额本金和等额本息还贷方式的利息差仅为６０００元。如果贷款金额较高，用１０万元以上的资金还贷，还是可以减少不少利息的。以３０万元２０年等额本息还款为例，利息总额是１４．２万元，月供１８４２元，如果拿出１０万元提前还贷，利息将降为９．４７万元，月供减少为１２２８元。 “保持资金的流动性极为重要。”理财师认为，虽然央行还会降息，但空间已不大，目前房贷利率实际上处于较低点，通过提前还贷压缩利息支出的效果已不明显。如果能够获得七折优惠利率，则提前还贷不如持有现金，或者立足中长期收益，分批建仓，投资股票型基金。 消费篇 长假理财 银行卡和网银不可少 善用银行卡 省钱又实惠 在春节长假期间，银行卡作为集资产、负债与结算功能于一体的银行理财产品，正成为人们使用最多的消费工具，同时，银行卡也成为个人生活、消费、理财必不可少的好帮手。 理财师建议持卡人，购物时，最好选择使用信用卡，而取现则使用借记卡。由于用信用卡取现银行要收取一定的手续费，用借记卡取现不需支付该费用，因此，刷卡、取现用不同的卡是不错的选择。 春节期间，各大银行与各大商场、超市或家电卖场合作，举行各种消费刷卡优惠活动。 如果春节期间外出旅游，可选择刷“６２”开头的银联标准卡消费。据介绍，如今不少银行都发行了以“６２”开头的银联标准卡，客户在境外刷卡时要特别注意选择交易通道。如果持卡人持有银联标准卡，选择银联通道刷卡能免去消费额１％至２％的货币转换费，消费１万美元，相当于少了１００至２００美元的货币转换费。目前中国银联的网络已覆盖到全球近５０个国家和地区。 玩转网上银行 交费、汇款足不出户 与银行卡相关的业务中，除刷卡消费外，还可利用银行卡的网上银行“玩转”黄金周。 相比传统银行服务，网上银行可以提供２４小时不间断服务，网上银行代缴费的种类非常齐全，水费、电费、煤气费、电话费、手机费、上网费都可以通过网上银行代缴，甚至可以开通手机银行，进行小额支付，订购速冻食品等生活用品。 同时，在网上银行办理业务的手续费要比银行柜台便宜。比如，通过网上银行进行异地汇款，手续费率相当于柜台的５折。从各家银行公布的手续费率看，网银汇款和柜台汇款手续费差别最大的是招行，该行柜台汇款的手续费率０．５％（最低５元），且上不封顶；网上银行汇款手续费率只有０．２％，且５０元封顶。以汇款５万元计，通过网上银行汇款比柜台汇款的手续费要少２００元。而通过网上银行进行跨行异地汇款，单笔手续费最高可省２５元。 值得注意的是，要尽量避免使用公共场所的电脑登录网上银行，即便是在家里，最好也使用ＵＳＢｋｅｙ、动态口令卡、手机短信动态密码等，在方便办理业务的同时以确保资金安全。 投资篇 剩余资金投资 风险承受力决定方向 解决了日常必需和债务等后顾之忧后，剩余资金就要用来投资了。投资者应结合目前各投资领域的行情和自己的风险承受力，决定投资方向。 稳健型投资者 保本产品成首选 对于低风险偏好的投资者，理财师建议可将部分奖金用于购买国债、保本型人民币理财产品等，也可购买债券型基金，或者投资于风格稳健、保本的银行理财产品。 由于连续降息，固定收益类银行理财产品的收益有所下降，但和活期储蓄相比仍具有一定优势。例如，工行“灵通快线”产品的预期年收益率由２％降至１．５％，但活期储蓄的利率也由０．７２％降至０．３６％，实际收益差距反而拉大了。 对于中等风险承受力的投资者来说，如果年终奖资金量比较大，可投资黄金或纸黄金产品，也可以购买平衡型基金。如果年终奖金额不高，也可根据每月工资的节余进行基金定投，可选择债券型基金、货币基金。 激进型投资者 做个资产组合 对于高风险承受力的投资者来说，可选择投资股票型基金，或黄金期权和外汇期权产品，追求高风险高收益。 另外，高风险偏好的客户一定要进行相应金融资产组合配置。理财师建议这部分投资者密切关注国际国内政治经济动态，寻找资本市场变化的机会。 年收入在１０万元以上者，风险承受能力较强，可进行一些较高风险的投资，如购买与黄金和原油价格挂钩的理财产品。 如果选择投身股市，理财师提醒，这笔钱一定要是闲钱。如果对未来行情判断不好，可以采取傻瓜式投资，持有并定期投资有价值的公司股票。如果这笔钱在３个月或者半年后有什么用途，最好不要选择股市，以定期存款或其他保本理财产品的形式存放。 | 
