作者：叶城
来源：好规划网（ID：plan141）
没有人生下来就会跑，理财也是一样。
两年前我对理财还是充耳不闻，而今我却养成了每天看业绩走势的习惯。下面我想分享我对理财的一些粗浅的理解。
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理财心态
想必大家都听过一句话“投资有风险，入市需谨慎”。其实从侧面可以看出投资有赚有赔，具有极强的不确定性。根据能量的守恒定律可知，有人赚钱就会有人赔钱，这个时候更多的是心理上的博弈。
有段时间我去上围棋课，我发现每当对方吃我的棋子，哪怕只是几颗，我就开始着急进而沮丧，马太效应就奏效了。理财也是同理，即使是理财老司机也有马虎的时候，拼的其实是心态，切勿追涨杀跌，你可能觉得不重要，但是心态对于理财来说，我觉得比技巧还要重要，这一点还是要自己感悟。
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理财干货之资产配置
我想浅谈一下资产配置这部分。
简单的来说，资产配置就是把手里的钱分配成不同的用途。根据标准普尔家庭资产象限可以得知，它把一个家庭的资产分为四部分，分别是要花的钱，保命的钱，生钱的钱和保本升值的钱。因每个人的情况不同，每个部分所配置的比列不尽相同。
以我自己为例，我分别阐述一下这四个部分的构成和其中的要点以及几种常见的理财产品。
（1） 要花的钱
这部分是短期消费，也是就在短期内你将花掉的钱。以我自己来说，一般就是买化妆品、旅游、学习、兴趣爱好、公交费、饭费等等。为了提高结余，我每年会大致算出年支出额，就像企业每年做预算一样，算出大概的支出，节约就奖励，超出就惩罚。
我这里单单是为了减少一些冲动消费而已，即使是超出预算，也不会太多。建议大家每年都做好相应的规划，但是随着收入的增加，可以适度调节，毕竟赚钱就是为了生活得更好嘛。
对于短期消费这块，个人建议购买的理财产品可以是银行的通知存款，银行类短期存款，或者是基金公司的7天、30天、60天的短期理财，再就是货币基金，常见的是一些宝宝类产品。推荐这些产品是因为风险相对较小甚至是历史无亏损，再就是存款期间较短，像货基的话t日购买，t 1日即可计算收益，而且没有费率，非常适合灵活类资产，虽然收益低，但是变现能力强，风险小，不会花费太多的时间关注和研究。
（2） 保命的钱
这部分主要是应对一些突发状况的，你可能会发现一些家庭收入较高，但是真正要用钱的时候却拿不出钱了，这就是在这部分配置的空缺造成的。比如说配置保险，保险其本质并不是赚钱的，而是通过我们付出一部分的保费而将风险转移给保险公司，更像是杠杆，以小博大。
保险分为很多种，在购买之前一定要弄清楚你买的是何种类型的，你所购买的这种保险能否真正满足你的所需，而不是一味的听销售人员的说辞，别等到赔付的时候发现和你所想的根本不一样。
这里想告知大家购买保险要注意的事项，一定要会看合同，看清保障条款，包括免责。对于无论是互联网线上保险还是线下保险，尽量选择偿付能力高的保险公司。对于保费建议不要超过收入的10%。
但是也有人会说结余相对较低的家庭，应该如何购买呢？我个人建议先给家里的劳动力，也就是赚钱最多的那个人购买，其次才是老人小孩，而且要优先配置重疾险和意外险。
总之保险产品很多，适合自己的才是最好的，先弄清产品和需求的配比，根据自己是基础保障、投资保值、还是保障传承来具体选择。如果条件允许的话，可以购买组合保险，满足自己的多种需求。
（3） 生钱的钱
这部分资金可以购买的产品，大致分为银行理财，债券，基金，股票，期货，房地产，贵金属，股权，p2p，信托。简单来说就是股权类、债券类和另类。我这里想为大家介绍几种常见的。
1.基金
基金是这里面我最喜欢的理财产品，按投资对象可以分为股票基金，债券基金，货币基金，混合基金，FOF（基金中的基金）等。我觉得基金的种类繁多，可以适合各种需求各种风险承受能力的人群。
我想重点讲讲我在购买基金时所关注的点：
1） 根据自己对于风险的承受能力和理解的不同选择相应类型的基金。能承受高风险的可以选股票基金，不能承受高风险的可以选择货币基金；
2） 尽量买成立时间久的基金，至少1年以上；
3） 看其持仓的分布及重仓，这里主要关注行业和大盘；
4） 对于基金经理要看他手里运作的其他基金的情况，还有他个人经历，毕竟姜还是老的辣；
5） 在看业绩的时候不要只看短期的，至少看3年，5年更好，有些短期表现好，但是整体并不行，还是要从长计议；
6） 还有就是费率这块，有前端收费和后端收费，都是不一样的，要看你是长期持有还是短期持有；
7） 我们要定期调整自己的基金，不要买完就不管了，至少2个月适当调整，但是不要换手太频。
8） 可以采取定投的方式，帮助你强制储蓄。但也不是定投都挣钱。
基金要学会止盈。很多人都是高进低出，追涨杀跌，其实也无可厚非，但当涨到一定的时候，市场回归理性，凯恩斯说过市场是看不见的手，市场是比人理性的，总会回到正轨。这时候我们就要及时止盈，全身而退。
2.银行理财产品
银行因为其背景支持，通常人们在购买银行理财产品时是比较放心的，但是即使是银行产品也是有风险的。这里想提醒大家注意的是，银行的理财经理有的时候卖给你的不一定都是银行发行的，有一些代理卖的第三方产品，但是我们并不知情以为是银行的就签了合同，这就是所谓的飞单。规避的方法是看清合同，另外一般这种收益相对较高，遇到收益高的就要引起注意。总之，银行理财还是不错的。
3.股权&VC
之前听过有无股权，不大富的说法。言外之意，股权将成为主流的投资对象。怎么说呢，对于像私募的这种，起点还是很高的，适合高净值家庭和人群，很多人无法企及而且风险很高。那么VC呢，就是常听到的天使投资人，我之前去听过一个现场的投资点评会，先由一个轻资产的初创型公司进行路演，再由天使投资人还有投资公司对其进行点评和分析。个人觉得还是离普通老百姓有一定距离，更适合高净值人群。因为接触的不多，就不误导大家了。
（4）保本升值的钱
这部分资金要求本金不能有损失，一般是养老金，子女教育金，以及将来留给子女的资金。因为这部分资金金额较大且安全性高，是不能投资高风险产品的，要保证的是收益稳定，持续增长。换句话说，就是每月要做强制储蓄，往专属的账户里存入一定金额，不能因为其他的事情而临时消费，因为这是对未来的保障。因为未来的事情谁也说不准，所以这部分资金一定要预留。
理财的目的是为了让我们生活得更好。随着人年龄的增长身体机能的下降可能无法保障我们一直有持续增长的收入，所以要让我们之前积累的钱为我们生钱，多学习，投资自我，才能从小白进阶。这一路上难免失意坎坷，但是别放弃。毕竟这是为我们自己。
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