编者按：
网商银行于2015年6月25日正式开业，是中国首批试点的民营银行之一。网商银行聚焦服务小微企业和个体经营者，提供经营性贷款。截至目前，网商银行已为全国1500万小微企业提供贷款，成为我国服务小微企业最多的一家银行。（数据来源：瞭望智库《银行业服务小微实践调查》）小微企业融资难、融资贵，一直是摆在金融机构面前的一道难题。那么，仅成立不到4年的网商银行，是如何在短期内做到满足小微企业金融需求，并保持贷款不良率处于较低水平的？请看本报带来的特别策划吧~
“310信贷模式”的秘密
文：秦祺
我国小微企业融资难、融资贵的问题一直比较突出。然而近期网商银行的“310”小微企业信贷模式却屡获点赞，网商银行也一跃成为全国服务小微企业数量最多的银行，且能够持续保持低于同业的不良率。“3分钟申报、1秒钟贷款、全流程零人工干预”，这种纯线上模式似乎让我们看到了解决小微企业融资困境的方法。那么，这一模式神奇之处究竟在哪？
大胆尝试纯线上业务模式
长期以来，小微企业财务管理相对不规范、缺乏信用记录，传统商业银行无法掌握相关数据，导致授信依据缺乏。网商银行则能充分获取数据、深度分析运用数据，一方面利用阿里电商平台获取海量商户数据；另一方面通过广布线下的收款二维码接入大量线下收款商户的数据。数据获取只是第一步，只有充分运用数据才能显露价值。网商银行依靠强大的科技力量，构建信贷数据模型，有效识别商户经营属性、判断交易有效性、预测商家经营能力，通过描绘出精准的客户画像，为不同客户智能匹配差异化的信贷政策，从而保持风险可控。
当前，金融服务越来越强调“体验为王”，传统的小微企业信贷业务模式还停留在信贷人员线下调查、网点面签和层层审核的阶段，等待时间长、所需材料多、审批额度低。针对小微企业贷款“小、急、短、频”的特点，网商银行创新“310”模式，在小微企业信贷场景中采取纯线上模式，小微企业自主发起贷款流程，系统自动审核并发放贷款。这种模式一方面可以直接降低客户贷款门槛，操作便捷，提升用户体验；另一方面还可节约运营成本，进一步让利客户。
依托场景灵活配置产品
为满足消费者日趋多元的需求，共享单车、无感停车、分期租购等创新业务层出不穷。这些消费场景多呈现碎片化，如何占领新消费场景，为经营者提供更贴心的融资服务，成为银行业金融机构面临的重大课题。网商银行的一大优势就是能够迅速将服务渗透到各类消费场景，为小微企业量体裁衣提供融资服务。如，结合网购延时付款场景推出订单贷款服务，在消费者确认收货前提供垫付货款性质的融资，帮助商户尽快回笼资金；结合线下扫码付款场景推出“多收多贷”服务，用二维码收款金额越大的商户能申请贷款的额度就越高，在起到推广付款二维码的同时，提升商户用贷积极性。另外，针对网络商户提供的“网商贷”等产品，充分考虑到小微企业用贷需求，将续贷门槛设置的较低，便利循环使用授信额度，提升产品灵活性和吸引力，真正做到小微客户需要什么就提供什么，培养用户习惯，增加用户粘性。
打造综合化金融服务体系
目前来看，银行等金融机构依靠一款拳头产品就可以占领行业高地的时代已经过去了，银行业金融机构面对日益激烈的同业竞争和异业蚕食，必须善打组合拳，公私联动、存贷互促，才能占据市场主动。传统商业银行在小微企业融资领域迟迟打不开局面，一个重要原因就是“部门银行”问题严重，存贷业务分离、公私联动弱化，无法形成合力。虽然网商银行“310”模式也存在不足，如，极易滋生数据滥用问题、服务客户的范围存在局限性等。但其灵活的产品设计，以线上线下多场景融合打法和方便快捷的服务模式，仍值得传统商业银行借鉴。
对于传统商业银行而言，笔者建议：一要提升大数据挖掘和使用能力。充分挖掘利用积累的大量客户数据，不断丰富客户画像，学习先进的数据挖掘和处理技术，解决信息不对称问题。二要简化贷款流程，降低贷款成本。要依托网点转型解放线下信贷人员，凭借技术升级发展线上信贷业务，在降低贷款成本的同时提升客户体验。三要完善内部机制建设。按照“保本微利”的原则，适当下调利润考核要求，提升“敢贷、愿贷”的积极性，借鉴互联网银行机制优势，打破部门条线分割，实现公私业务和数据的互联互通，变单打独斗为合作联动。
网商银行这一独特的信贷模式
会给我们带来哪些启示呢？
网商银行防控风险带来的启示
文：吴浩曦
网商银行作为一家纯网络银行，以互联网为平台，充分运用互联网技术，利用大数据分析实现信贷管理全流程。由于阿里巴巴长期积累了大量的淘宝用户、支付宝及余额宝用户和大量的交易记录，网商银行可以充分利用个人及小微企业在阿里巴巴平台上的行为记录与芝麻信用的评分，对各种平台的数据和信息进行采集和处理，对信用主体进行综合授信。对于网商银行这样的民营银行来说，其信任风险、流动风险和资产质量风险较为突出。
而对于这些典型风险，网商银行都有哪些举措来规避风险呢？
1
积极化解信任风险
由于网商银行是由民间资本控股且风险自担的银行，设立之初缺乏品牌知名度和信誉度，加之公众对民营资本参与的民营银行存在一定偏见，使得其具有一定的公众信任风险。网商银行利用阿里系强大的云平台与计算能力，在基础架构上不断进行升级，在信息安全与服务企业连续性上先后获得ISO27001和ISO22301国际认证，在上述两项指标达到国际顶尖水平，使其成功获得监管部门认可与公众的信任。
2
做好对流动性风险的防范
由于网商银行的资金吸纳能力难以与大型传统商业银行相比，资金体量较小，而信贷业务主要向小微企业提供，流动性风险相较于传统银行更大。针对自身资金周转率低，流动性不足的问题，网商银行积极与优质企业合作，利用支付宝APP接口与企业合作开发金融产品，有效获取资金补充流动性。以货运物流公司中交兴路为例，网商银行与其开展合作，利用大数据针对客户的柴油消费、过路消费等场景设计金融产品，真正做到帮助企业融资的同时也降低了自身的资金占用，可有效规避流动性风险。
3
严格审核企业资产状况
小微企业普遍存在财务不透明、经营不规范的情况，这也使其难以符合一般商业银行运用的资产质量分析标准。网商银行摒弃传统银行的财务指标分析方法，基于支付宝、芝麻信用分等用户数据，构建独立信用分析体系，使其独立于信贷人员的主观判断。一旦借款企业与个人发生失信行为，将在阿里系平台征信记录上有所体现，导致自身的经营受到影响，这就从行为动机上有效遏制了不良贷款的发生。
4
聚焦期限短、资金占用少的小微企业
作为一家民营资本控股的银行，网商银行的资本充足率本身就与传统商业银行存在较大差距，且自身的资本内生能力不足。网商银行针对自身的资本情况量入为出，将信贷目标聚焦在期限短、资金占用少的小微企业与个体商户上，在避免与传统银行硬碰硬的同时，也较好地满足了自身经营连续性。
5
与监管机构积极沟通
对于网络银行这样的金融创新，目前，监管机构尚未出台专门的法律规定，而传统银行的监管指标又不完全适用于网商银行。网商银行通过积极向监管机构进行沟通，让其理解自身310信贷模式并对其进行进一步指导，达到了有效使用监管手段促进其合规运营的目的。
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网商银行作为中国民营银行的优秀代表，充分利用自身平台与科技大数据优势，成功占领了传统金融企业难以覆盖的蓝海市场。
从风控设计上，网商银行可给我国其他民营银行一些启示：
○ 科技能力是核心竞争力。
网商银行的核心竞争力来自于阿里巴巴自身优秀的支付体系（支付宝），计算与数据共享平台（阿里云）与大数据信用框架分析（芝麻信用），以上几个要素对于一家纯线上运作的民营银行至关重要。
○ 商业模式清晰并坚持做细分市场。
网商银行将自身的目标客户定位为主业突出、科技含量较高的小微企业,而大型的央企、政府基建项目等需要大体量资金与较长回报期的项目不在其考虑范围内，这也符合其自身经营定位。民营银行要善于利用自身体量小、机制灵活的优势，发现并盘活符合自身发展实际的蓝海。
○ 提升客户的信任度。
网商银行的成功与阿里系在民众心中的良好口碑有很大关系，这也是其他民营银行最难复制的经验。对于新兴的民营银行而言，如何做到扩大宣传覆盖面，提升市场和客户信任度尤为重要。民营银行应利用自身科技优势，提升线上宣传的广度和深度，使公众更好地了解自身产品和特点，以扩大服务客户的广度和深度。
社会各界的金融大咖对此
又有哪些看法呢？
各方观点
“线上 线下”并重发展
优化金融机构结构是金融供给侧结构性改革的重要内容，在银行机构中增加中小型银行机构、民营银行的数量占比也是其中的主要任务之一。未来民营银行在发展过程中，可以充分利用股东资源，发挥体制机制的优势。总体上看，民营银行未来的发展将继续呈现出明显的差异化特征，部分银行将会继续沿着其比较优势，依托股东资源和能力，以金融科技为抓手，继续探索互联网银行的发展模式，成为局部市场的领先者。与其他银行同业相比，民营银行在互联网业务创新方面更加积极。在曾刚看来，对那些选择有物理网点的民营银行来说，受“一行一店”的监管限制，以及高昂的成本投入制约，也会更倾向于互联网银行的“轻资产”模式，形成“线上 线下”并重发展的格局。
（国家金融与发展实验室副主任 曾刚）
强化服务体系智能化水平
民营银行要真正成为银行业的“常青树”，需要充分关注几方面要素：一是真正提升管理和战略，构建理性、健康、敏捷、积极的银行文化；二是不断优化所有权与治理结构，避免产权“优势变劣势”，反而成为经营管理的掣肘；三是真正提升盈利能力，寻找能够发挥比较优势的蓝海；四是完善符合政策方向的服务能力，既要充分践行金融服务实体的方向，也要避免把握“产业政策”扭曲而“踩雷”；五是深入完善风控能力，打造强有力的风控团队；六是加快股东资源整合，更加合规、有效地运用股东所在领域的优势条件；七是强化人力资源整合，不断提升人才培育、引入，激发现有人才的综合能力与动力；八是提升资本补充能力，以应对未来可能的监管约束与经济周期波动：九是全面改善金融科技应用能力，推动互联网渠道优化，实现流量获客和服务体系智能化。
（社科院金融研究所所长助理 杨涛）
探索差异化经营模式
我国民营银行的“再启程”既是民营经济发展的内在需求，也是金融体系优化的重要补充，更是中国改革开放的历史趋势。
民营银行发展应遵循的指导思想可概括为“三大原则”“四项条件”“三条监管要求”和“两个探索”。其中，“三大原则”指积极发展、公平对待，依法合规、防范风险，循序渐进、创新模式；“四项条件”指坚持依法合规，鼓励符合条件的民营企业以自有资金投资银行业金融机构；防范风险传递，做好民营银行股东遴选；夯实发展基础，严格民营银行设立标准。设计良好的股权结构与公司治理结构，确定合理可行的业务范围、市场定位、经营方针和计划，建立科学有效的组织机构和管理制度、风险管理体系及信息科技架构等；借鉴试点经验，确定民间资本发起设立民营银行的五项原则。“三条监管要求”指全程监管、协同监管、创新监管；“两个探索”指良好公司治理和差异化经营特色。
(上海华瑞银行行长 朱韬)
文章刊于4月26日《中国城乡金融报》A5版
报纸版面策划：张敏
编辑：农银报业新媒体中心 李静 蒋春瑞
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