城乡居民和灵活就业人员没有固定收入来源，如何买社保更划算？

按照相关法律规定，企事业单位人员入职后，作为一项福利，用人单位必须为其缴纳社会保险。其中，对员工利益影响较大的是养老保险和医疗保险，养老保险是参保人退休后主要的生活收入来源，医疗保险用于参保人就医的费用减免。

参保人买社保是否划算，主要指养老保险。没有上班的人，包括城乡居民和灵活就业人员，他们如果想买养老保险，怎样缴费才比较划算呢？

城乡居民参加养老保险，也就是参加城乡居民养老保险（新农保）。大多数地区的城乡居民，每年可缴费100元至2000元，共12个档次，政府会根据参保人的缴费档次给予30元到140元的补贴。城乡居民养老保险原则上需要累计缴费15年并达到60岁后才能领取养老金，如果参保人在60岁时没有满足15年的最低缴费年限要求，也可以一次性补缴至15年。我们按最高每年缴费2000元计算，15年共需要缴费3万元，参保人60岁后每月可领取大约350元养老金，大约7年就可以“回本”。

此外，经济发展水平对当地的养老保险政策有很大影响。2018年上海市城乡居民的缴费标准为500元至5300元，相应档次的政府补贴为200元至675元，60岁以上的城乡居民基础养老金调整为930元。也就是说，如果上海城乡居民每年缴费500元，60岁后领取的养老金能达到1000元以上。

城乡居民人均收入不高，因此不推荐参加城镇职工养老保险。灵活就业人员以个人身份参加职工养老保险，需要考虑个人的收入情况。各省（市）每年会公布新的社保缴费基数，缴费上限为300%，缴费下限为60%，灵活就业人员在选定缴费基数后，需要每月缴纳基数的20%（企业员工只需要缴纳8%）。累计缴纳15年并达到法定退休年龄，参保人就可以领到与企事业单位退休人员相同水平的养老金。

灵活就业人员参加职工养老保险，原则上是不划算的，因为他们每月要比企事业人员多缴纳12%的保险费用，但也并不绝对。养老保险作为一项福利，城乡居民、企事业人员都可以参加，但需要结合个人收入情况合理选择缴费档次（缴费基数）；养老保险保的是年老的风险，为参保人的晚年生活提供一个保障，在经济条件许可的情况下，尽量选择高一点的缴费档次，多缴多得。

灵活就业人员按60%和100%的基数缴费，计算出来的结果是60%的缴费基数更“划算”一些。收入水平越低的城乡居民和灵活就业人员，越早买社保就越划算，你是否认同这个观点呢？