这是一个迷茫的时代，每一个银行人都在谈转型，每一家银行都在推转型，转型始终在路上，却又常常在原地，随着时代的不断发展，中小银行逐渐认识到了客户的金融需求发生了根本性的变化，整个银行也也都在火拼零售转型，下面来说一下几个零售行业可供转型的渠道。
一、零售银行的迷局
1、内部：
资产质量一般，不良率提升，资本金不足。
2、外部：
（1）经济持续下行，粗放式高增长模式向精细化高质量模式转变，贷款从传统实体行业向中高端行业转向。
（2）强监管来袭，去杠杆防风险，业务要更加的聚焦。
二、零售银行可以怎样转型
1、数字化转型
部分中小银行将数字化视为零售业务发展的重要支撑，在全行发展规划和战略定位中，明确数字化是零售业务的发展趋势，搭建数字化转型的顶层设计，推动零售科技在零售业务中的全方位应用，优化组织体系，快速精准的反映客户需求，做好顶层设计，推动零售组织架构改造，完善总行到网点的组织架构和策略协同，实现零售产品的精准营销、联动营销，建设零售数据平台。
推动数据职场，统筹全行数据资源，打破部门壁垒，业务边界，构建客户全景视图，搭建互联网数字化运营体系。改变传统重公司业务、轻零售业务的考核体系，推动线上化绩效认定和资源核算体系，同时建立线上线下相结合的全渠道的营销模式，推动全渠道零售发展，优化运营流程，创新零售产品。
根据银行所处发展阶段的不同，明确数字化转型的重点，结合区域发展特点，自身特色业务以及客户属性等因素，推动数字化转型差异化发展，充分发挥网点优势，推出网点的特色产品，真正的实现银行的数字化转型。
2、敏捷转型
零售银行监管新常态、客户新习惯、渠道新融合、管理新模式好、技术新趋势以及竞争新格局等六大新兴趋势对客户行为和期望的转变，正在直接影响着零售银行的业务运营模式。
多数银行发展过程中，普遍存在对业务机会把握不足，零售服务和体验水平不佳，管理决策和决策执行不佳等问题，零售型敏捷转型可解决银行业务发展迫在眉睫的问题，因此“迅速反应”的敏捷转型成为零售银行的核心竞争力。
第一，建立前瞻性的市场相遇识别能力，对市场具有一定敏感度，充分了解客群需要，快速精准的识别客户的综合需求。
第二，不断深化的协同响应机制，使得零售部门的各部门相互协调，共同配合，协同发展，使得零售各部门更加清晰自己的角色定位，分工更加明确，各司其职，共同发展，推动决策效率的提高。
第三，提升渠道、产品、服务优化，促进产品的创新发展以及服务的不断升级，提高对用户需求的精准识别、精准优化和快速迭代能力。
第四，充分激发零售行业员工的主观能动性，激发员工的主动创造性以及工作积极性，大幅度提升各项战略和战术举措在总分行执行的效率和质量。
3、基本轨迹
零售转型其实没与真正的规律可循，但还是有一些基本轨迹。
首先，转型零售行业必须要重温新常态的要义，明白扩张的模式不可持续，摒弃速度情结和规模偏好，理性看待去杠杆过程中挤掉一定水分、出现一定程度的缩表是正常的。
其次，特色竞争力不是一蹴而就，因此零售转型要坚持服务实体，做好文化和团队建设，唯才是举，敬畏市场，加强人才培养，做好银行的风险管理，规避运用那些未经较长信贷周期验证的大数据工具，技术来放松传统信贷标准，要求的做法。
最后，要找准方向，逐步实现由外部融资向内部开源节流的转变，做好银行流程优化，实现银行轻型化战略提升，精耕细作，保持定力，久久为功。
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