你都这么求我了，有需要我会分期的

1.

今天中行的信用卡客服给我电话，说银行有活动，希望我做账单分期。

我5月份账单不多，没有分期的必要。

不过，我还是仔细听客服说完，然后算了笔账。

如果我选择分期，那么在本月的还款日只需要还一个最低还款额。

接下来的7、8、9三个月，分三期等额本息还款。

如上图所示，这个分期方案用IRR计算的话，实际年化在7%。如果不用IRR，会更低。（需要用IRR来计算实际利率或实际收益的，可以用EXCEL表格，很方便）

中行给的分期利率这么低，让我有点意想不到。

不过，信用卡分期方案，针对不同用户肯定有一些差别。

对于我这种从来没有做过分期，还款日准时还款的用户，银行可能有点“恨得牙痒痒”的。

相当于我每月都在免费用银行的钱，有时一用用上50天。

我经常盘算好家里有什么大项需要支出，比如全家旅行的机票、酒店之类，信用卡出账单后，就把大项刷了。

假设每月20号是账单日，9号是还款日。20号出账单后，刷大笔消费，这部分下下个月9号才需还款，免息期有49—50天。（有些银行的免息期最长能达到56天）

这种免费用银行钱的感觉蛮开心的。

但银行就不开心了，所以要想办法从我们身上赚钱。

这就是为什么经常有人接到银行推销分期还款的电话。

要是手头有点紧，而银行给的分期方案又不离谱，分期倒也不失为一个好选择，比还最低还款额要划算。

2.

为什么选择还最低还款额不划算？

很简单，我们所享受的信用卡免息期是以全额还款为前提的。

如果在还款日没有还清当期卡债，要缴纳全额罚息。

什么意思呢？

就是利息会从你刷卡消费的那天开始计算，日息一般为万五。

举个例子：在账单日5月20号，你的账单结欠共计3000块，在最后还款日6月9号你还了最低还款额10%，300块，剩余2700块未还。

如果这一笔3000块你是在5月10号一次性消费的，那么到6月20日所需缴纳的利息的计算方式为：

全额罚息3000*0. 05%*30天（5月10号—6月8号） 未还款利息（3000-300）*0. 05%*12天（6月9号—6月20号）=45 16.2=61.2

如果你只是晚了一天，也就是6月10号，还清全额卡账，一样要付全额罚息45 两天的利息2.7=47.7。

这么一算，是不是有点恐惧？

假如是一时半会周转不开，还有两种备用方法。

一是，跟银行商量延期还款，有的银行可以延期个两三天。

或者，在还款日前一天打电话给银行更改账单日，更改了账单日，还款日也就随之改变了。

当然，这两种方法都不是什么好办法，毕竟不能每月都要求延期，修改账单日也是偶尔为之。

3.

早期张妈刚开始用信用卡时，不知道即使往信用卡里多存钱，也不能随意将多出的钱取现，导致收到账单时对着多出来的手续费感到莫名其妙。

现在嘛倒是没有这个担忧了，不少银行的信用卡都可以免费提取溢缴款。

之前有人私信张妈，问微信里的钱如何免费提现？

我的建议就是让她先咨询下手头的信用卡是不是可以免费提溢缴款，可以的话，就把微信里的钱转到信用卡里头，再提现。

如果需要提溢缴款，一定要打电话给信用卡客服问清具体规则，确认了再操作。