写在前面
家庭理财是每个人都感兴趣的话题，我们都期望通过管理家里的钱来实现更好的生活质量，比如：能够住在更宽敞舒适的房子里面，能够有更方便快捷的出行，孩子能够接受更好的教育，家人能够得到更好的医疗服务……今天就介绍一个简单通用的家庭理财原则，希望能帮助我们的生活变得更美好！
今天主要给大家介绍的理财原则非常简单，主要分为以下几个内容：
一、需要打理的钱包括哪些？
二、一个非常简单的理财原则
三、如何正确适用这个原则
01
需要打理的钱有哪些？
对于任何一个家庭来说，收入和支出决定了家庭财富的多少。总要不断的积累，才能是家庭的财富越来越多。我们需要打理家庭收入和支出的每一分钱，同时更要好好打理收入—支出=盈余收入。
如果我们想追求更好的生活，那就需要适当留下一些盈余收入，用来解决将来必要发生的一些支出，比如自己养老金，孩子的教育金，或者实现换房换车的目标。
因此，我们需要有三个办法：提高收入、减少不必要的支出、管理好盈余收入。
提高收入和减少支出，这两个部分要根据每个人的日常需求来自己决定，而且一般趋于稳定的水平。因此管理好盈余收入对于每个家庭来说都是很关键的部分。
比如，30岁的小王已结婚成家，并和妻子有了自己可爱的宝宝。小两口均为工薪阶层，生活也相对理性务实，情况如下：
年收入一共30万，
-房贷每年需要还4.8万，
-家庭日常生活开支每年7.2万元，
-孝敬双方父母老人每年3万，
30-4.8-7.2-3=15万。小王的每年盈余收入约为15万元，小王还年轻，未来收入呈现增长趋势，家庭各方面支出也会随着变化，要想不断让家庭财富进行积累、保值、增值，那么这每年多出来的盈余收入就需要好好进行打理了。
该如何把这部分钱进行打理呢？
02
一个非常简单的理财原则
这个简单的原则就是标准普尔家庭资产象限图，它是全球非常具有影响力的信用评级机构——标准普尔调研全球10万个财富不断增长的家庭，并且进行了总结提炼而制定的，适用于大多数的中产家庭。
这四个象限如下：
这四个象限就像四个比较大的“篮子”，将鸡蛋分放在不同的篮子里便是家庭资产配置分布图，该图是目前世界上针对家庭财富稳健增长进行的最合理方式。
这张图主要是将家庭财富分配为4个账户：
现金账户：要花的钱（10%）
杠杆账户：保命的钱（20%）
投资账户：生钱的钱（30%）
保本账户：保值的钱（40%）
01
现金账户：要花的钱（10%）
这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游、偿还房贷车贷等都应该从这个账户中支出。
一般占家庭资产的10%或家庭3-6个月的生活费为宜，主要的存在形式可以是现金、余额宝、活期存款。这个账户的要点是流动性好，可以及时变现。
最容易出现的问题是占比不合理，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户；也有的时候因为这个账户留存过少，而无法满足生活中的突发事件。
02
杠杆账户：保命的钱（20%）
这个账户的目的是转移我们无法承受的风险，解决突发的大额开支。家人罹患重大疾病、出现重大意外，需要我们马上拿出几十万或上百万，不至于走投无路，或者卖房卖车、股票低价割肉、四处举债、朋友圈求助。不至于“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。
一般占家庭资产的20%为宜，主要的存在形式是意外险、医疗险、重疾险、定期寿险等保障类保险。这个账户的要点是杠杆要足够高，保额要足够高，保障能够将风险转移出去。
很多朋友在这个账户的投入不足，或者是杠杆太低，本来应该配置保障型保险却配置了理财型保险。
03
投资账户：生钱的钱（30%）
用有风险的投资创造高回报，通过最擅长的方式为家庭赚钱，包括投资的股票、房产、比特币等等。
正因为追求高投资回报，所以也可能面临着高风险。所以这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，亏损不能对家庭有致命性的打击。所以，一般家庭最高控制在家庭财产的30%左右。
类似卖房炒股、贷款赌球等案例，就是没有控制好这个账户的投资比例。建议大家不到万不得已还是不要孤注一掷，否则赢得起输不起，一次失算就会对家庭财务造成灾难性的打击。
04
保本账户：保值的钱（40%）
这个账户主要是为家庭的刚性支出储备现金流，比如：孩子的教育金、出国留学的费用、自己的养老金等，到了一定阶段就肯定要支出，所以要提前规划好。
这个账户为保本升值的钱，不但要保证本金不能有任何损失，还要抵御通货膨胀的侵蚀。最关键的是不能有损失，而且有长期稳定的收益。主要的存在形式是投资性房产、年金险、理财产品、信托等，一般占家庭资产的40%。
03
如何正确适用这个原则
标准普尔象限图最大的意义是给了我们一个资产配置的原则，核心是均衡性，在保证家庭资产在损失风险最小的情况下，追求资产的保值增值。千万不要生搬硬套。因为：
1、每个家庭资金状况不同，不同的收入，不同的消费习惯，不同的资产负责情况，不同的家庭结构，都会影响家庭的资产配置情况。
2、这张图仅仅阐述了静态的资产管理，每个家庭的收入、负债及支出的现金流管理都是动态的，我们可以根据自己家偏好来进行调整。
3、这个原则的计算基数：是盈余收入，也就是说减去必要的开支和负债后，剩余的结余。
按照以上情况，假如资产200万，房产70万（不含房贷），汽车30万，年收入100万，如果每年消费及还房贷50万，结余50万。以除去日常消费、房贷的结余为基数套用标准普尔的象限图：
现金账户：要花的钱（10%）：日常消费之外的5万，用来买包包或旅游；
杠杆账户：保命的钱（10-20%）：5-10万健康保障类保险；
投资账户：生钱的钱（30-40%）：15-20万投资基金、股票等金融工具；
保本账户：保值的钱（40%）：20万理财产品、年金险；
在这个基础上，再根据自己的年龄、家庭结构、收入情况、风险偏好等因素做一些适当的调整，慧稳保认为就相对合理了。
例如还是上面30岁小王的例子，除去房贷、日常消费等家庭必要支出，每年盈余收入15万，以此为基数套用标准普尔的象限图，因小王目前的风险承受能力较弱，且自身相对偏保守务实，应在做好基础风险保障后选择低风险的投资方式。因此慧稳保建议可稍作如下调整：
现金账户：要花的钱（20%）：除日常消费之外多准备3万，用来支付某些定额消费及旅游；
杠杆账户：保命的钱（10-20%）：1.5万-3万健康保障类保险；
投资账户：生钱的钱（20%）：3万投资于黄金、基金等风险较小的工具；
保本账户：保值的钱（40%）：6万理财产品、年金险等单一或搭配；
这样看来，对于小王这类的年轻家庭，可适当根据自身的情况、未来需求、当前的风险承受力来匹配的调整，便可达到合理的状态。既能保证日常财富的安全，又可在稳定中有所收益，抵御通货膨胀的冲击。
写在最后
理财的目的，就是守住我们辛苦挣来的钱，确保我们在任何时候都有足够的现金流保障我们的生存和生活，逐步实现财务安全、独立、自由。要达到这个目标，我们不能“把鸡蛋都放在一个篮子”里面，要四个账户均衡配置，有消费、有保险、有投资、有保值。
当然随着人生的发展，理财也是一个动态的过程。这就要求我们个人有规划、有定力、有能力，才可以让家庭的这艘小船在生活的长河中走的稳定、舒适，每一天都艳阳高照，每一天都风平浪静。
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