银行是怎么计算利息的？只还息不还本，还是本息一起还？

利息的产生，源于借贷行为，当我们跟银行借钱，就可能会产生利息费用。那么很多客人会问，澳洲主要银行具体是如何计算利息的呢？

简单说，就是利息以天算，以月为单位滚到本金里 （Calculate Daily, Compound Monthly）

银行内部系统大部分都是按照下面公式设置好的，每天都会计算当天您的本金产生的利息，公式如下：

Interest charged per day 每天利息= ($Loan Balance 贷款余额– $Offset Account Balance 对冲账户里面的钱) * interest rate 年利率 / 365 days

而这些每日产生的利息都会累加起来至每月扣款日（有些银行会是月底或者月初）滚入本金里面，同时，银行一般每个月会从您普通存款账户里面扣一次钱还贷款，如果您仔细看账单，不仅能显示出每月扣款数，还会显示出这个月加入本金里面的利息数，那么这两者的差额，就是当月还款里，您还入了贷款本金的数额。

民用房贷的年限大部分都是30年，理想假设利率没有任何浮动，每月还款数字不变，同时对冲账户里面也没有钱的情况下，参照以下图示例子，可以看出利息还款所占比重是呈一个下行抛物线的走向，反之亦然，本金还款所占比重就是一个上行抛物线的走向。

这也是为什么我们说对冲账户功能很重要，因为对冲掉的利息越多，如果您是连本带息还款的话，就表示还款里有更大比重是还进本金里的，也正因如此，我们可以有效缩短贷款年限，提前还清贷款。

所以结论有两个：

第一，越早一天您的对冲账户里面的钱越多，您节省的利息越多。

第二，无论您的还款方式是连本带息，还是只还息不还本，都不会改变银行计算利息的方法，这是独立的两个问题。

解释清楚了利息的计算、以及它与还款数额的关联后，我们再来解答，连本带息与只还利息不还本金的区别 。

1. 连本带息：最常见的一种还款方式，本金和利息同时还。例子如上所示。

2. 只还息不还本：比较多见于投资房贷，可以选择最开始的几年只还利息，那么每月扣款只会收取本月累计的利息，利息算法如上公式。

• 对比上一个例子，假设同样是$500,000的贷款，年利率同样是4%，但我们选择了头两年只还利息，已知贷款年限是30年的情况下，这意味着本金要在后28年内还清，如下图所示，抛物线因此变得更陡峭，也就意味着，两年只还利息期限一结束，每月的还款数额会增加。

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