境外保单看起来很美

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内容提要：

随着全球经济融合的到来，越来越多的高端人士开始关注境外保险产品。据香港保险业监理处数据显示，2014年，香港地区保险业向内陆访客所发出的保单中，新保单的保费为244亿港元，占2014年香港个人业务的总新保单保费的21.4%。而这一数据在2013年仅为139亿港元。也就是说短短1年间，增长了超过百亿港币。

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香港保险产品以“免责少”、“保障多”、“费用低”来对比内陆保险产品。今天，我们一起分析一下，香港保险产品的几个重要关注点：

一、汇率问题

境外保险产品，一般都是以港币或者美元计价。最大挑战在于“汇率的不确定性”。也就是说，汇率变化将直接决定保单价值多少。

二、理赔问题

境外健康险一般指定国内三甲级医院作为认可医院。如果你所治疗的医院并非境外的保险公司认可机构，或者其认可机构不是国内治疗病症最好的医院，你的材料将不能作为最终报销申请凭证。

三、兑付问题

在境外买保险的时候客户一般对“理赔资金到账后如何转回国内消费”有困惑。目前境外保险公司一般可以通过银联支付网络，将保费划入客户银联卡，并收取2%的手续费。也可以通过汇票形式，到指定银行进行兑付。

四、投诉问题

针对香港购买保险业务来看，目前，香港特区政府“保险业监理处”是保险香港保险业的主管行政部门。自2013年5月1日起，所有保单持有人，不论居住地皆可使用投诉局的免费服务。但香港保险业监理处工作人员也提示：“非本港人士在香港投保时必须知道，如果日后需办理理赔、或不满意保险公司的赔偿而要进行法律诉讼时，可能需亲临香港办理。一些申诉、聆讯、审理或裁决亦可能要求当事人亲临香港法院提出诉讼才能受理。”

宋博士有话说：

香港保险看起来很美，但是这个问题要一分为二辩证来看。俗话说：“鱼儿离不开海洋，如同植物离不开阳光”，其实也就是表达，人与所处环境生生相惜、互相依赖。任何金融资产的配置都要以“便捷”、“可控”为前提。我们都知道保险业务最主要的问题是风险发生之后。所以，你的风险源在哪？保险就应该买在哪。客观来看，在境外购买保险从“诉讼及时性”到“理赔便利性”与内陆相比仍存在时间和空间的距离。

所以如果已经移民或长期居住境外的客户可以适当配置境外保险。反之，如果长期居住国内的客户还是建议以境内保险产品投资为主。

本文由晓恒博士家族办公室原创

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