保险这个行业，由于保单的设计比较复杂，长期以来保险公司保单的获取主要靠投入大量的人力，高人力成本的投入导致高客单成本，所以也导致了保险公司对于高客单的追求，由于前端成本比较高，保险公司往往忽略了后端理赔的人力投入，最终的结果是消费体验不佳，所以买了保险的一些人有时会会点被忽悠的感觉。以致于现在每当提到保险业务员这个行业，你的第一印象会是什么？关键词可能会是忽悠、不靠谱、死缠烂打、亲朋好友……确实，大多数消费者并不太喜欢，甚至有些反感。接到类似电话第一时间就想说“不需要”。但实际情况是，我国有近千万人从事这一行业。所谓存在即合理，为什么有这么多人做保险业务员呢？或者说，我们需要这些保险业务员吗？
我总爱给人讲这个故事：我的姥姥很厉害，什么都会，缝被子、做鞋、在衣服上缝一朵花，见过的没有不称赞的。我妈妈不会这些，但是也很厉害，会织毛衣，还烧得一手好菜。我这些都不会，但我过得很好，而且原有的一些『技能』也准备丢掉了，比如做饭渐渐被外卖取代、收拾房间渐渐被小时工取代。——时代的趋势一定是让社会化分工更加明确，全面逐渐变为专一，专业的事让专业的人去做。
所以回来看这个问题：我们需要这些保险业务员吗？是的，我们中的大多数人，没能力也没精力去学习保险知识、财务知识，提高风险评估能力。专业的事让专业的人去做。找到我们相信的专业的人，告诉他诉求是什么，根据他给的建议进行决策。这几乎是无法改变的模式。
于是，他们或许不够专业，或许良莠不齐，或许他们并不在意你的保障，而更尊崇保费至上的原则。或许有种种的问题，但只要你想买保险，便无法脱离他们。不买保险，或者相信业务员，我们都在被迫做这道选择题。
最近十年来，中国电子商务的发展领先全球，从消费习惯上来说，80后90后普遍对电子商务接受度高，而互联网技术也重塑了保险服务的链条，从销售渠道，客户教育，理赔效率，客户体验和产品设计等方面都有比较好的改善，这样使保险产品能更加符合客户的需求。
解决痛点一：传统保险代理人保单结构单一
截止到17年3月，已成立的寿险公司共计78家，在售的个人重疾险产品有1019款，寿险（包括定寿和终身寿）791款，意外险1057款，医疗险1172款。保险业务员通常只代理一家或几家保险公司的产品，在给消费者推荐时，肯定不会超出他的代理范围。即便他有心提供更全面更完善的服务，也不可能同时了解这78家公司每年的经营简况、近几年的保费规模、投诉率等信息。更不可能对于上述4000多款产品的条款、费率表、保险说明书了如指掌。
解决痛点二：大数据找出最佳性价比
我举个例子：
这是四款性价比比较突出的重疾险产品，隐藏了产品名称以避免广告之嫌。由于4款产品保险责任相似，我们主要比对价格。我们看标红的数字就会发现，如果用户是20-30岁的男性用户就该买产品2，40岁的男性用户就该买产品4，女性用户该买产品3。但是别忽略了投保区域的制约，所以即使你想买，可能也买不到性价比最高的产品。但是这样分还是比较粗糙，如果我是35岁的男性，我该买产品2还是产品4？这只是4款产品，市场上有几千款产品，面对这样浩瀚的信息量，传统保险业务员如何从中挑选出最适合用户的产品？
解决痛点三：推荐保险的客观性
最重要的一点，传统保险业务员给消费者推荐产品时，双方的利益诉求是矛盾的。消费者希望购买性价比高的产品，而业务员只会推荐佣金丰厚的产品。由于丰厚的佣金，保费因此升高。为了使巨额保费不那么扎眼，各种看似花哨、其实没有多少价值的保险责任相继登场。这就是为什么市场上横行的都是各种终身、返还、责任复杂、保费奇高的产品。真正性价比高的产品不是没有，但由于没有中间的佣金，保险业务员是不可能推荐给消费者的。
主要的互联网保险类别：1.保险超市模式：雪球保险https://baoxian.xueqiu.com/#/雪球保险通过互联网提供场景化的各类品种选择，雪球保险的主要特点是把难懂的保险专业术语变成通俗易懂的语言，这样做的好处是客户更容易理解保险，从而找到适合自已的保险。
2.不拿销售返佣保险经纪人模式：保险经纪人应该是与用户利益捆绑的，通过自己的经验与技巧，帮助用户挑选更适合、性价比更高的保险产品，为用户节省大量的时间和金钱。相应的，作为回报，用户会支付一定金额的咨询费。不依赖保险公司的佣金生存，才可能站在用户身旁，为用户利益着想。近几年一个又一个知识付费产品如雨后春笋般出现。事前付款，事后打赏，已经越来越被大众所接受。目前市场上有一款叫“探险猫”的产品就是不拿销售返佣的保险经纪人模式，它主要通过大数据与人工智能技术的应用，使得效率和准确度得以巨幅提升。更重要的，它只展示推荐结果，不给保险公司导流，不赚销售佣金。相信不久得未来，还将出现越来越多与探险猫类似的产品。届时，中国的保险业必将迎来天翻地覆的变化。 @今日话题@小德 $恒生指数$ 上证指数$创业板(SZ395004)$
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