“永远给我准备三年的资金，这是生存的基础。”
这是马云继“下辈子要当女人”后的又一条金句。
7月21-22日，浙商总会的会长们齐聚绍兴，探讨了企业如何应对国际变局，以及探索新的生存发展方式。
马云给浙商们提供了20条中肯的建议，这是其中一条。
他建议企业家们在做高难度动作前，先在腰上系一条保险带，准备3年的资金，保证3年内企业即使一分不赚，也能活着。
马云之所以说这些话，主要和以后的苦日子有关。
中国经济增速近年来一直处于下行趋势。今年的疫情，更是祸不单行。很多企业因为没有稳固的现金流而寸步难行。
就连一年营收60多个亿的西贝莜面村，也在年初出来卖惨，称账面上的资金撑不过3个月。
现在国外未见好转的疫情，以及中美关系的急转直下，则把国内的经济逼到了一个十字路口。
其中拉动中国经济的马车之一，外贸，就受到了极为严重的冲击，3月份的出口较去年同期下降了6.6%。
随着贸易摩擦的加深，未来很多依靠海外科技和的市场生存的企业，都将面临巨大的挑战。
去年，代表中国科技实力的华为，被美国扼住了命运的喉咙，成为美国实体清单中的一员。
前不久，代表中国文化软实力的抖音海外版tiktok，则被特朗普全面封禁。
以后中国企业的苦日子会越来越多。
为危机做准备，是决定一家企业能否长期生存的关键，而资金，则是帮助企业度过难关，东山再起最必不可少的资源。
其实不仅是企业需要为危机准备3年的钱，普通人也应该为危机做好长久的准备。
为失业危机准备2年的钱
企业活不下去，首先挨刀的就是中年人。
中年人既没有年轻人有体力，又没有他们拼命，价格还贵，企业裁人首当其冲。
但是中年人大多背负着巨大的经济压力，尤其是房贷这种高额的刚性支出，更像是一把利剑，悬在众多家庭经济支柱的头顶上，一旦失业，生活将举步维艰。
借用知乎一个真实案例。
有个人收入颇高，买了3套房。
他先是和太太用公积金买了第一套房，后来用收入结余做了第二套房的首付，然后拿着第二套房的租金买了第三套房。
不久之后，他突然遭遇了失业，家庭失去了一大半的收入，不仅如此，第二套房的租客也不再续租，压力之大，可想而知。
当时房价正在微跌，他又舍不得出手，最后因为承受不住失业和断供的压力，这个人纵身一跃，主动结束了生命。
为失业危机做准备，起码要准备2年以上的资金。
为什么要2年？
很多企业都在裁员、降薪，现在重新找份工作，并不是一件容易的事情。
更困难的是，不仅是企业提供的岗位少，而且竞争的人也在增多。
举个最简单的例子，外贸带动相关行业的就业人数将近2个亿，假设有10%的人受到影响，将有2000万人和你抢蛋糕。
而中年人更是不具备优势。
大部分的企业招聘都遵循这条潜规则：不招35岁以上的人。
当然除非你能力逼人，否则在短期内很大可能无法找到合适的工作。
万一没有合适的职位，这2年的资金储备还有部分能帮助你开启创业的大门。
为失业危机准备的资金，可以放在稳健类基金，既有一定安全性，收益也比理财产品高。
如果你比较保守，可以选择把资金存入到低风险的渠道，比如存款、债券、增额终身寿险。
这类渠道最大的优势就是流动性强，可以随时支取。
为重疾危机准备3年以上的钱
今年5月份，马化腾因为缺席两会上了热搜。他曾经连续8年出席两会，递交了40份书面建议，这次缺席，让人倍感意外。
原来他患了腰伤，已经云办公了半年，这次疫情，因为常常和员工讨论工作到凌晨3、4点，工作强度非常大，导致他的腰伤复发了。
人至中年，工作压力变大，身体却逐渐在走下坡路，很多毛病开始显现。
其实小病还好，万一罹患的是重疾，将给家庭带去灭顶之灾。
很多人看似财富殷实，但实则脆弱。
大部分的钱都被锁在了钢筋水泥里，只要一场大病，就能让其倾家荡产。
患上重疾，治疗费用的开支只是冰山一角，潜在的损失才真正压垮家庭。
一方面，自己的身体无法再像以前一样拼命，配偶还可能为了照顾自己而放弃工作，家庭将失去大半收入。
另一方面，治疗费用、出院后的康复费用，以及生活必须有的刚性支出，都是家庭的负担。
如何用杠杆撬动百万医疗保障和收入损失的保障？
重疾导致的直接损失，也就是治疗费用，可以用商业医疗险来转移，保额一两百万，治病已经足够。
重疾导致的间接损失，包括收入损失、房贷、康复支出等，建议用重疾险，只要疾病或手术的状态达到了合同的标准，保险公司就会把钱一次性都赔下来。
保监会建议重疾险的保额应该为5~10倍年收入，不过这样的话，保费也会比较贵，大部分人承受不起，我建议3年以上即可。
为身故危机准备10年的钱
7月22日，浙江嘉兴一27岁小伙打篮球猝死的视频上了热搜。
这个小伙子上一秒还生龙活虎，后一秒就突然倒地昏迷不醒，毫无预兆。
很多人在为小伙子逝去生命而感到惋惜，而我却更担忧他背后的家庭。
据说他才刚结婚不久，老婆刚怀有2个月的身孕。
那么在他身故后，他一家老小的生计该何去何从？
小孩的生活和教育开支，都是一笔不小的负担，仅凭老婆一个人的收入，恐将难以承担，万一他们还有房贷，谁来还呢？
除了重疾以外，身故也是我们必须重视的危机之一。
身故将导致人财两空，家庭的收入永久地被缩减一大半，比重疾、失业带来的伤害更为严重。
为身故准备10年的钱，并不是让大家老老实实存10年的钱。
其实用寿险就可以撬动这一笔巨额的保障，寿险是身故即赔的保险，它的杠杆非常高。
一个30岁男性保30年，保额100万，分30年缴，每年只要1千多元，等于每个月只准备1百块都不到，非常划算。
保额除了覆盖10年以上的生活开支外，还应包括房贷、孩子的教育费，以及老人的赡养费。
其实除了上面提到的3个危机之外，我们还应该为老年危机做准备。
老年危机比中年危机更为艰难。
人在中年的时候，起码还可以吃身体的本，人一旦老了以后，收入迅速下降，身体也大不如前，只能靠年轻时的积蓄来平滑平时的开支。
为老年危机准备的资金起码是20年。
因为现在法定的退休年龄是60岁，中国2019年的平均预期寿命是77.3岁。
其实很多一二线城市的平均预期寿命已经超过了80岁，哪怕是准备20年的资金，对我们这代人来说，也是不足够的。
这类资金可以用年金险，年轻时存入一笔钱，老了以后每年都有钱可以领，活多久，领多久，为我们提供一笔可以绑定生命的收入。
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