今天的上海热skr人，最高温36度。
家里猫都不爱蹲阳台晒太阳了，趴在竹席上哼哧吐舌头。
大河也是，只想宅在家里看看书，发发霉。
可是好久不发文，怕你们忘了我…
好了，为了亲密养成 1。
我已打开电脑，开始码文。
01
上次你们让大河写写保险如何避坑。
我找到一份保监会2018年最新《消费投诉通报》。
挺有意思的。
里面说了投资人买保险在哪踩坑多，为什么要投诉。
做了会研究，给你们唠唠：
通报中，总计人身险投诉案例1万多件，不同类型占比如下：
销售投诉和销售投诉加起来，占比近80%，半壁江山了，主要聊聊这两类。
先说销售投诉：
这锅代理人得背。
譬如某些疾病不在保障范围，但代理人拍胸脯和你说：
不怕不怕，有事找我，我给你兜底。
事实上理赔是按合同办事，和他拍不拍胸口，罩不罩你，没有关系。
或者他一直夸一直夸产品这好那也好，而把产品缺点摁住就不告诉你。
结果你买了这个产品，吃到苦果，继续投呢挺不情愿。
退保吧，又有七七八八限制条款，怎么样都不划算。
就挺糟心的。
还有一些小细节，代理人可能没和你聊：
如保险期间有多长，不按时缴费或者解约会有什么后果，等等。
一不小心，忘交费，盲目解约，就掉坑里了。
再说理赔投诉
理赔投诉有三大原因：
我觉得保险公司理所当然给赔鸭，结果给拒赔了？
保险公司该给我赔20万鸭，怎么只有10万？
我等了八九天了，鸭怎么还没赔给我？
先聊聊原因之一拒赔，保险公司有三个理由拒赔：
不在保险范围内，在保险范围内但没达到赔的条件，再就是没有如实告知公司。
前两条比较容易理解，最后一条关乎健康告知，加个粗表示重要性。
随便举几个栗子：
比如你已经住院了好几年，你买重疾险，写健康告知时，没提这个事。
再比如你想买意外险，你本是施工一线人员，怕买不上，工职一栏填上去的是人事内勤。
这就比较不妙。
为什么不妙，怎么破解，卖个关子，放在第二段。
理赔投诉另外两原因，理赔金额和期限，有点玩文字游戏。
也举个栗子。
譬如平安福中附加重疾大名：
平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2018）
提前给付，那顾名思义就是一旦确诊患病就赔付啦。
是不是好棒棒？
其实他的解释是这样，人们生了重病，不用等到治疗接受，就能得到赔付。
what？还有这种操作？
关于脑中风后遗症，平安福重疾险是这么写的
也就是说脑中风后遗症，要等180天，再看看病人有没有以上症状。
如果没有，那只能说sorry，保险公司不赔。
像这保险条款里的水水坑坑，恐怕你的代理人并不会tell你。
可能他不知道，也可能他知情不报。
就说方不方吧。
02
要避开保险里的水坑，也不难。
把合同啃完，就OK了。
可是保险合同好长好累啊，万来字看下来太浪费时间了。
有些朋友看着看着就睡着了…
其实只要看三点，健康告知，保险责任，责任免除。
健康告知就是说：
这个保险我不卖给什么人。
高空就业的小伙伴，工职一栏就不要写内勤人事。
有糖尿病就不要勾选身体健康无慢性病史。
有人说我偏不，我不说保险公司怎么会知道？
我叶良辰偏要一试！
那就是图样图森破，小看了“健康告知”这个大魔王。
金额小的不说，尤其涉及到重疾，医疗这种大额理赔，保险公司会派出理赔名侦探挖掘真相。
名侦探会去被保人工作生活的医院调取病例记录。
你有什么病，有无住院史，在他眼里都是裸着的。
有的还会暗访你的邻居，这时候就体现邻里关系的重要了哈哈哈~
还有些资深理赔侦探，会与自己业内圈子共享资料，调查更加透彻。
还有现在支付宝，微信和保险公司大力合作，以后调查一个人更容易了。
保险公司可以很轻松知道几月几号你打车去某某医院。
如果你用支付宝挂号的话，他还能知道你挂号时间，支付多少医疗费。
到时候真相只有一个，你就GG了不是？
什么都逃不出他们的魔爪
（在阴森的悬崖边试探）
可怕不？
所以啊，我们得正确看待健康告知。
如果为了能买上保险撒了谎，到时保险公司不给理赔，就有的哭了。
诚实点，最不济这个保险买不到，还可以试试别的保险。
有的还能给你做个除外责任--你的病不赔，其他给赔。
运气好点，碰到核保宽松的，能直接过。
如果诚实不是一种追求，那我们可以把它看成一种策略，是不是这个意思？
这话不是我说的，是《穷查理宝典》说的。
第二个必看的是保险责任：
这个保险管什么？赔什么？
看了这个条款，你就能知道，哦，原来某个保险也不是啥都赔，啥都管的全能小王子耶。
第三个必看的是免责条款：
出现哪些情况，保险公司不赔。
要仔仔细细看。
比如有精神病不赔，一年前生过病的不赔，做危险运动的不赔…
看着估计会有点抵触情绪，看完之后心里就有判别能力了。
手中有粮，心里有底，胸有成竹。
合同真skr好东西，虽然有点太长，看起来挺费劲的。
但不像口说无凭，白纸黑字在那，至少能切实保障老百姓的利益。
合同看明白了，就不怕被代理人忽悠了~
还有的朋友会碰到这样的小概率事件：
认真看过合同后买了保险，触发理赔，而保险公司店大欺客，没有按合同办事。
这个时候，就可以打“12378”保监会投诉热线哭诉。
保险公司一般都挺怕保监会大大的，不敢正面刚。
如果你的确站在道义的上风。
保大大会为你主持公道。
建议把文章分享给长辈们，现在的老人家，生活范围小，过得有点孤单，禁不住代理人嘘寒问暖，送送小礼品。
心肠一软，就买了不合算的保险，碍于人情，也不好退了。
最好提前给他们说说保险里的长短，预防父母长辈入坑。
自己为长辈做好科普工作，不让代理人负责。
当然最重要的是常回家看看…
背井离乡，外地工作的，没法回家串门，也可以没事给家里去个电话，聊聊家常。
老人家觉得有人牵挂，日子也好过点。
会选择相信你，而不是殷勤的陌生人。
今天就写到这，微臣告退。
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