打造自己的收入体系

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我的一位候选人朋友X年前遇到裁员。X在著名外企中国研究院工作十多年，一直非常稳定，年前这家外企关闭了中国研究院，X虽然拿到了不错的补偿，但近九十万年薪，优厚的福利全没了。

X的太太是他曾经的同学，曾经在另一家外企研发中心工作，前年也遇到裁员，当时考虑中年IT女找工作有困难，儿子上小学需要照顾，还准备生二胎，也就没有再找工作。本以为凭X的薪水一个人工作也完全没问题，谁也没想到X工作的这样稳如泰山的公司也能撤出中国，打了个措手不及。

X对我说，感觉压力很大，还有些庆幸今年春节不要回老家，不要面对很多亲戚询问，人情往来也会少很多，更没有出国游，但算算开销也支撑不了多久，年后就要赶紧找工作。想想人到中年，很久不在职场上看机会，适应了外企的环境，如果找相似国内企业的工作996很正常，估计很难适应，但找理想的外企工作估计很困难，创业吧，有想法但无从下手... ...

很多人不想做打工人，觉得打工受制于人，有创业梦的不少，殊不知，创业做老板更不轻松。

临近春节，好多职场人等着放假，有些还能期盼年终奖，再不济也能有工资，但是对于很多老板是要掏腰包发钱的时候，远比打工人压力大。好几位做生意的朋友去年生意不顺利，现金流非常紧张，其中有位朋友说，打工撑不下去，最多跳槽，最大损失是几个月拿不到工资，老板如果撑不下去多数是不仅会赔光，还会欠一屁股债，搞不好以后永远翻不了身，打工跳楼有人同情，老板跳楼还常被骂。

我的一位朋友D就是在苦熬的老板之一，D做高端定制婚庆旅行公司多年，去年到今年，生意很不稳定，年底清算，熬了一年，疫情还没结束，实在扛不住，只能关门歇业，D去年赔了不少，把前几年赚的全赔进去了，最近把自己所有的保单都退保了，还在四处举债发欠的员工工资。D想去找工作，但不要说这行最近不景气，而且他已经多年不打工，近五十岁的人，也很难再适应打工生活。D经济压力太大，家里太太不工作，两个孩子上私立小学，家里还有三位老人，他是家里唯一的收入来源，标准的顶梁柱。D公司失败，家里束手无策，只能等D想出办法来... ...D现在在积极卖房卖车，生活费全部举债度日。

钱是英雄胆，无论什么阶段，人只有有了财务支持才能更好的追求其他。财务坚挺，才能做到其他追求自如。财务自由也是其他自由的基础。

风险管理大于一时的职业风光。在职场上无论什么职业，什么收入，都要尽量考虑长期的风险和收益。XX曾经的首富，现在负债XX亿的新闻从来不鲜见，高级职业经理人遇到裁员失业也不稀奇，只有一份收入，哪怕收入再高，也不见得就能财务安全。

在职场上，我们容易看到在职场初期的人，钱不多时过分在乎钱，但等到收入增加到一定程度，慢慢就失去对钱的敬畏，过分自信于自己主业赚钱的能力，而不太在意增加小收入或理财。实际上人的终生都要有可持续的赚钱能力，要有多收入来源，还要能打造自己的财务体系。安全感来自于建立自己的财务体系，兼顾风险和收益和流动性，借助时间杠杆，建立自己的收入体系。我认为，一个普通职场人至少要有如下收入来源：

01

工作收入

1. 主业收入 

无论打工还是创业，花费你最多时间的工作都是你的主业工作。

任何人都要有一技之长，人活在世，一定要创造价值，很多人工作是想不工作，总想着财务自由的意义就是不工作，实际上就算是巴菲特这样的股神，一旦把投资当成主业工作，每天就都要读大量书，做大量研究，普通人手停口停，一日不作，一日不食，其实在这过程中是自我的提升和修炼，并没有什么可抱怨的。

一个人的能力的来源90%以上来自于工作的历练。不工作，无进步。不断追求工作上的精进突破，也是人生的突破，这个是无论任何时候都难以取代的。

钱是工作价值的体现，工作中赚钱能力强非常重要，但工作的意义不能仅为了钱，为了钱而不得不工作是不可持续，不长久的。光是追求赚钱能力越来越强还不够，因为每个人工作能力不可能永远线性成长，到一定时候，大部分打工人都会面临职业的衰退，但是我们都可以不断精进主业工作，让自己的综合能力提升，尽量让自己在职场上按自己的意愿工作久一点，这也是自我的价值的体现。

2. 副业/斜杠收入 

世上没有一份工作可以满足你所有的期待，所有工作都有烦恼，都有委屈，人生是多元的，体验多样化的人生，一个人至少有两份以上的“工作”。副业/斜杠收入并不是指你在主业工作后再工作N小时，正如有本书《成就斜杠人生》中所说：斜杠人生不等于“A工作/B工作/C工作”的人生，恰恰相反，这更可能是一种“生活/兴趣/工作”的人生。

我有位朋友在互联网公司做码农，工作压力大，家里养了两只猫，刚开始在各平台上看养猫贴，后来在知乎上提问，经常会看些养猫贴，先是自己跟贴，后来自己也写，慢慢也有了些粉丝，后来头条号参加有奖征文，上了多次推荐，发抖音，火山，微信小视频... ...现在各平台粉丝逐步过了十万，就有宠物食品公司寻求商务合作，现在虽然也不算大号，按他的说法说是小打小闹，但自己爱猫，本来就是减压的一种方式，他特别了解像他一样的码农心情，分享出来，无意间也能有额外收入，一举多得。

此外，围绕自己主业写作，拍视频的就更多了，也许并不见得多快有收入，但慢慢运作，用时间和耐心建立起自己的体系。

有时候，斜杠或副业可以增加收入，更可以缓减工作焦虑，让自己主业做得更好。我前一段时间写的一位从闲鱼开始做副业的女性也是这样比较成功打造自己事业体系的普通人。

02

投资收入

随着职业生涯的不断深入，用钱生钱的比例应该越来越大。

早在 2,000多年前的犹太法典塔木德（Talmud）就谈到多元投资的重要性，在塔木德中，那位睿智的古人明智地给出了以下建议，即把一个人的财富平均地分散在商业实体、房地产和现金之间。塔木德中是这么说的：一个人应当每时每刻都把自己的财富分成3份：1/3投入土地 （不动产），1/3投入商业，1/3留在手上。

人会越来越老，自身能力无法越来越强，但是你的钱却是你最忠诚的雇员。普遍职场人没有太多的精力和财力做专业投资人，但每个人的常识中都应该有投资收入。

塔木德毕竟是古老智慧，现代我们已经有了很多方式去做投资，但是把一部分钱广撒到不同项目中，分散投资，让钱为你工作的道理还是一样的，现代多元分散可以在更多个维度上实现：资产分散（不同的资产类别）、市场分散（不同的国家市场）和时间分散（坚持长期投资）。

１. 证券投资收入

不是每个人都会拥有商业实体，也不是每个人都适合创业做老板，但非常幸运的是我们现在有现代金融市场，证券市场是现代经济伟大的发明，通过购买股票或基金，我们可以分享最好的企业的发展。

大部分普通人对商业的涉及总是有限的，想要分享社会进步，一定要投资更有前景的企业或行业，你不可能随意跳槽，但你的钱可以。

对于没有投资经验的职场人，基金比股票更适合普通人。

只要关注经济发展，有足够的耐心，普通职场人也可以分享经济发展的收益，普通人做投资，除了不断学习投资知识，可以把股票当成自己的另一份事业来看待，不要随意跳槽，也不要随意炒股票。

２. 不动产投资

个人认为，每位职场人有自己的住房是职业安全感的基本要求，如果有了一定实力，不动产是最好的投资标的。

世上没有任何一项资产像房产一样具备多功能，既可以自住，也可以出租，还可以用杠杆。

当然，自住和投资要求差异很大，不动产投资的不动特点更需要学习专业知识，炒股炒成股东还能脱身，炒房炒成房奴的风险更大。

03

家庭其他收入来源

投资家庭也很重要，甚至是最重要，组成家庭后夫妻双方是特殊的利益共同体，除了感情还有责任。X夫妻这样同学夫妻，在同一个行业，差不多工作，几乎是同一个人脉圈，隐患是相当大的。

家庭组合也用分散风险的理念思考，家庭应该多收入源，分散到多个行业，最不济也要在不同单位工作，夫妻相当于一个投资组合。

如果能够互相配合支持，一方追求收益，另一方提供保障，无论多少，就相当于家庭有一份稳妥的组合，可以兼顾风险和收益，这样理想化的情况下夫妻可以轮动，不仅有利于感情维系也有利于双方成长，家庭经济还能稳步升级，光靠一方作为经济源是风险极大的配置，双方经济不对等很有可能造成成长不对等，而如果收入一方出现问题，另一位根本毫无支持，就如D一样，矛盾容易激化，家庭风险会扩大。另外，做企业其实是不确定性因素很高，风险很大的职业，如果不是中大型家族企业或者限于自身条件没有选择，最好不要在一个单位工作。

打造自己的收入体系是终生的工作。在一生三四十年职业生涯中，我们每个人在工作中不断精进，不断增强自己的赚钱能力，同时，也要提升自己钱生钱的能力，建立自己的收入体系，让自己无论在什么情况下，都有抵御风险的能力。