2022年必须要收藏的家庭保障清单！

一、魔方的保险配置理念是什么？

近段时间，我们收到一些用户留言反馈，为什么马老师说的家庭资产配置三账户中，没有提到保险账户？

 

这是因为，保险账户相对于其他账户来说，有完全不同的属性，保险平时几乎用不到，而一旦用到时，会对我们家庭财富安全产生巨大的影响。

 

而不论是现金账户、理财账户还是投资账户，相对来说我们支配会更加灵活。

 

那是不是意味着保险账户没那么重要？可以不用配置保险？

 

反问一下自己，如果有一些意外的情况（包括重大疾病、收入中断、意外事故等）发生，我们为这个意外情况做了哪些准备？

 

第一种： 

一笔应对重大风险的活期资金，因为要保证随时可以用，所以要放在活期理财里，活期理财意味着收益是最低的，也就是说，为了防范意外事件发生，我们的钱没有被充分利用起来，被浪费掉了。

 

第二种： 

既然是小概率事件，我赌它不会发生，也不留这笔资金。可是万一发生了呢？发生了，就立刻返贫，或束手无策。

 

即便不发生，你的心态还是会受影响的。如果你手头没有随时可用的应付意外的资金，你的风险承受能力其实是会变低的，因为当亏钱的时候到来，万一那时候你要用钱却无钱可用，该怎么办呢？

 

第三种： 

合理的保险规划，使用一小部分资金换取大额的保障，应对未知的风险。

 

所以，保险不光是保障意外的，它其实更多的是保障你的理财行为能够持续下去。保障做好了，看上去花了点钱，但其实是在帮你赚到更多的钱。

 

因此，魔方的保险理念，可以总结为以下几点：

·配置保险不会影响投资收益；

·正确配置保险会让可投资的资金更多；

·配置保险能提高风险承受能力，实现理财目标受到的干扰因素更少。

基于这些理念，我们累计为12000多个魔方用户和他们的家庭做了保障方案的规划和配置，累计送出超3万份保单。这些保单让用户的家庭，有了更多抵御风险的后盾。

魔方保险业务自上线以来，我们也协助数十位用户完成理赔，我们将在征得用户同意后，将这些理赔案例分享给大家，让更多人了解风险，正确看待保险的意义。

2021年年末，因为互联网保险新规的影响，很多非常优秀的产品下架了。

这段时间，魔方保险团队小伙伴加班加点，赶在产品下架前为数百个用户家庭规划了保障方案，但还是有很多朋友，因为时间关系或者各种原因等待观望，没有完成保障配置。

不过也不必遗憾，随着新规落地，保险公司也陆续完成产品更替，新的一年，这份魔方推荐的家庭保障配置方案，请记得收藏～

二、该买什么保险？

我们可能遇到的风险有很多，比如大病、意外、伤残、早逝等等，要解决这些问题，只靠某种保险是不够的，需要一个组合，通常包含这几类产品：

重疾险：防大病，得了合同上的大病直接赔一笔钱，主要作为收入损失的补偿。

百万医疗险：防疾病和意外导致的医疗开销，报销万元以上的医疗费，额度上百万。

定期寿险：防经济支柱身故影响家人生活，疾病或者意外原因导致的死亡都保。

意外险：防意外，身故/伤残可以赔一笔钱，价格比定期寿险低，但只管意外。也能保一些小意外的门诊费等。

这几项保障配置齐全，基本上覆盖到了大多数人会遇到的绝大部分的风险，围绕着这几项保障内容去做方案配置，择优选择就好了。

三、具体方案怎么配置

我们以最典型的成年人方案来举例，2022年推荐的第一份保障方案如下：

方案解析：

1、重疾险：达尔文6号

重疾险，生了大病，符合条款要求，一次性赔一笔钱，买50万保额就赔50万，这笔钱随你支配。

现在的重疾险，至少都保监管规定的28种重大疾病，包含癌症、脑中风后遗症、急性心梗等大病。覆盖了95%以上的大病风险，所以基本不用担心，得了某种大病拿不到理赔款。

除了重疾之外，现在很多产品还会保中症和轻症，其中有3种高发轻症是必保的，它们是比重疾更轻的疾病，相当于是降低了理赔门槛，更容易拿到理赔金。

目前的重疾险里，我们更看好的是达尔文6号。老用户朋友应该很熟悉，从达尔文3号到达尔文6号，是魔方一直力荐的重疾险产品，这个系列的产品是目前市面上“网红”产品的代名词。

保险的“网红”可不是个贬义词，一般来说都非常具有性价比优势，保障责任也非常卓越优秀才可担当“网红”。成人重疾如“达尔文系列”，少儿重疾如“妈咪保贝”系列等。

达尔文6号，是新规后新升级的产品，优势是价格便宜，并且花一份的钱，基本可以拿到3份的保障，诚意很够。

基本的保障是，110种重疾赔1次，100%保额；25种中症可以赔2次，每次60%保额；50种轻症赔3次，每次30%保额。

在这基础上，再额外送了2份责任，不用额外加费，非常划算。

一个是20种特定重疾保险金，30岁前得了这些大病，额外赔100%保额，买50万直接赔100万。选的主要是一些少儿高发重疾，所以这个产品也很适合给孩子买。

第二个是重疾复原金，对我们非常有用。原本这类重疾险，赔过一次大病后，合同就结束了，以后想要再买重疾险，难于登天，毕竟保险公司也知道生过大病的人风险大。

但有复原金就不一样了，相当于买一份单次赔的产品，60岁前再额外送一次大病保障，最多可以赔2次，保障直接加码。

假设30岁小王买了50万保额，35岁得了A重疾赔50万，重疾保额变为0 ，后面每满一年，重疾保额就会涨20%，满5年恢复到100%。

假设1年后得了B重疾，可以赔20%*50=10万；如果是5年后得的B重疾，满了100%保额，所以直接赔50万。

关键是性价比很高，保前面提到的这么多保障内容，30岁男性买50万保额，交30年保一辈子，只要5515元/年。对比于一些线下重疾险，如果想要做到同样的保额，保费动辄1万元以上。

如果想要保障全面一点，也可以自己额外加，比如可选60岁前重疾额外赔，5年内得重疾额外赔80%，5年后到60岁前，直接额外赔100%，比一般产品至少多赔20%。

针对容易复发的癌症，也有可选的额外赔责任，选上后，癌症新发、转移只要每次间隔3年，就能一直赔，没有上限。

2、百万医疗险：e享护—医享无忧百万医疗

百万医疗险可以理解成进阶版的社保。社保不保进口药、自费项目等费用，报销额度还不高。百万医疗险可以补充这些不足，自费超过1万元的合理费用可以100%报销。而且很划算，一年几百块可以换到几百万的额度。

通过百万医疗险来报销医疗费，用重疾险来补偿收入损失，两者搭配可以把经济损失降到更低。

目前太平洋健康的这款e享护-医享无忧最为推荐，突出的优势是稳定性很高、价格很便宜。

做到了20年保证续保，目前能做到这么久的产品还不多。这意味着20年内只要想续就能续上，决定权在于我们。哪怕产品下架了或者申请过理赔，都不影响。如果买普通的产品，一年一保，今年买了，明年不一定还能买上。

保障也很周全，30岁买一年238块，一般大病、小病、意外的报销额度有200万，自费超过1万的部分100%报销。如果得了包含癌症在内的120种大病，确诊就赔1万元，报销额度翻倍到400万。

还有就专家病房、专家手术、住院垫付、体检报告解读等增值服务，万一真有用上的那一刻，这些服务可能是花钱也买不到。

3、定期寿险——大麦2022定期寿险

这个主要是防范家庭经济支柱早逝，身故或全残会直接赔保额，至少还能留一笔钱，让家人不至于过得太拮据。

大麦系列的定期寿险，已经是线上的网红产品了，在业内的口碑很不错，出自华贵人寿，大股东是茅台。

最近新上的大麦2022，更是没话说。30岁男性，保到60岁，30年缴费，一年只要1089元，风险对冲能力非常强。各方面表现都很好，好买也好赔，对职业和健康的要求比较宽松，免赔条款只有3条。

还有交通意外身故的保障可以额外选，比如加个100万的航空意外身故，只要多加4.2元/年，一直能保到60岁，比额外买航意险划算很多。

4、意外险——小蜜蜂2号超越版

小蜜蜂2号超越版（至尊版）保障很丰富，价格非常低，性价比相当高了。

296元保一年，有100万的意外身故/伤残，乘坐民航意外身故，再额外赔500万，都不用买航意险了。

还有10万的意外医疗额度，社保外费用也能报销，意外住院还给150元/天的津贴，一年最高能赔180天。

一般意外险不保的猝死，也能赔50万。猝死在医学上是疾病导致的，不算意外，所以普通意外险不赔，但这款能赔50万，很良心。

18-60岁符合职业要求都能买，没有健康要求，购买3天后生效，不管日常生活还是出门旅行都能保障。

很多人把他当作第一份商业保险购买，不会有问题。

需要提醒的是，除意外险之外，其他产品都要审核健康状况，如果过往的体检没有健康异常项目的话，在购买保险前没有必要单独体检，但需要如实告知。

四、专家协助更放心

不过保险的条款对于大多数人来说都太专业和枯燥，不清楚条款内容的话，容易留下理赔隐患，我们建议，在配置前让专家来协助指导，科学规划，这样可以买的更放心。

关于孩子和老人的方案，也可以进一步和专家沟通。