少儿平安福于5月1日正式推出了其2017版本,前面写了一些保险产品的评测文章,个人感觉都不算太理想,写完之后还是会有很多人心中的疑问没有解决,在做了一些总结之后,本文决定就这些问题进行详细解析,这款保险到底怎么样呢,相比于前版做了哪些变化呢,我们该如何正确的投保这款产品,这款产品的优缺点在哪儿,投保了如果反悔了应该如何处理,退保会承担什么样的损失等等。
少儿平安福2017是一款什么样的产品
少儿平安福2017是一个组合计划,其最基本(必选)的组合为《平安少儿平安福终身寿险(2017)》、《平安附加少儿平安福提前给付重大疾病保险(2017)(基本)》和《平安附加少儿平安福豁免保险费疾病保险(2017)》,为实现一些其他的保障功能,我们可以在此基础上附加一些其他的附加险,我们先来讲讲基本组合,后面再来谈附加险。
少儿平安福2017的三个必选险种详解
《平安少儿平安福终身寿险(2017)》:
《平安附加少儿平安福提前给付重大疾病保险(2017)(基本)》:
注:
- 如果先发生重大疾病,则此附加险合同终止,另两项保险责任将同时终止将不再赔付。
- 如果先发生少儿特定重疾,则此保险责任终止,另两项保险责任继续有效。也就是说,最极端的情况可以赔付基本保险金额的260%。
- 如果发生重大疾病赔付,则《平安少儿平安福终身寿险(2017)》的保险金额等比减少(例如,寿险保额50万,重疾保额49万,发生重疾赔付49万,则寿险保额变为50-49=1万),如果寿险保额减为0,则整个保险合同包括所有的附加险合同全部终止。所以,当你的这个保险为非基本组合时,一般建议寿险与重疾险的保额保持1万的差额。
《平安附加少儿平安福豁免保险费疾病保险(2017)》:
这里我们详细的讲了一下少儿平安福2017的基本组合能提供哪些保障,但考虑到大家对保险知识了解程度的不同,有人可能仍然不能正常消化。为方便大家理解,下面我们举个例子:
A先生为他0岁的男宝宝小a投保了少儿平安福2017基本组合,其中终身寿险保额40万,重疾险保额40万,A先生选择了20年交费期,其期交总保费为5910.26元(其中寿险保费3080元,重疾险保费2760元,豁免保费70.26元)。下面分几种不同情况的赔付情况。
少儿平安福2017附加险的选择
上面提到的几个为必选,所以需要一个个来解析,而可供选择的附加险实在太多,我这里就没必要一个个来解析了,就根据大家的需求,给大家提供一些参考和思路吧。
觉得重疾保额不够高,保费预算又有限
这个时候,定期重疾险可以满足你的需求。《平安附加少儿平安福提前给付重大疾病保险(2017)(可选)》,看这个重疾险的保险责任都是什么这陪护金那陪护金的,怎么不像定期重疾险啊。这个实际就是一个定期重疾险,你把六个月的总赔付金加起来就是这个定期重疾险的实际保额。这个保险是按份来卖的,最多买20份,每份每月陪护金为2000,可赔付6个月,所以买20份,实际可获得的总赔付是2000*20*6=24万。相当于是一个保障至25岁的基本保额为24万的定期重疾险,那么这个定期重疾险的保费是多少呢?同样以0岁男孩20年交费期为例,年交保费为680元。如果直接在必选的附加重疾上增加24万的保额(寿险也必须增加24万,因为寿险的保额必须大于或等于附加重疾险的保额),保费将增加3500左右。所以如果你觉得保额太低,又不想增加太多预算的话,选择《平安附加少儿平安福提前给付重大疾病保险(2017)(可选)》不失为一个较好的方案,可以增加孩子在25岁之前的重疾保额。特别提示一点,这个附加定期重疾险的保费,到25岁保障期满的时候直接没有了。
选择建议:个人认为这个定期重疾费用较高,较其他同类产品费用高出一倍以上,但是即使是高出一倍以上也不过是每年交费相差三四百元而已,如果在意保险公司品牌,又不在意每年多出这几百元,则建议选择,否则建议选择其他产品。如果是我,这多出的几百元又可以多买几十万的重疾保额,何乐而不为。平安的品牌带来的是有品质的服务,如果不产生赔付,则买平安与买其他公司没区别,如果产生赔付,一次有品质的服务与几十万块钱,孰轻孰重,自己掂量。
宝宝18岁前身故只赔保费,能不能多赔点
不仅少儿平安福2017这个保险在18岁前身故只赔保费,其他很多类似保险都有这个问题,但是仍然有很多家长认为万一孩子在18岁前身故了,只赔个保费,实在是太不够了,白养了一场。当然,这个只是个价值观问题,同样有些家长认为孩子都没了,还要那赔偿做什么。如果你的价值观倾向于前者,那么你就需要为孩子附加一款少儿定期寿险。《平安附加少儿定期寿险》可以满足你们的要求。这款保险可保障至孩子25岁。在0-25岁之间都可以赔付基本保险金额。但10岁内的宝宝最多只能投保20万保额。你也不要妄想通过其他公司的定期寿险来累加提高这个保额了,因为这是保监会的规定(10岁内身故金总赔付不得超过20万,10-18岁身故金总赔付不得超过50万,这已经是放宽后的数字,以前18岁前的身故金都不得超过10万),累加也不允许超过这个数字,超过的部分作废。好了,扯远了,说回正题。20万保额的定期寿险,他的保费是多少呢?我们仍然以0岁男宝宝20年交费期为例,年交保费为140元。140元?我没看错吧,确实,你没看错,是140元,看在这么便宜的份上,也管不了什么价值观了,直接附加吧,不会错的。
选择建议:《平安附加少儿定期寿险》性价比相当高,建议选择。
什么?肺炎住院都不能赔,保险都是骗人的
很多人糊里糊涂就为孩子买了保险,有跟风的,有碍于人情的。。。反正不管什么原因吧,就是没有想过要好好了解一下保险的,就以为是个保险就应该什么都能保。再碰上一个没啥经验的业务员(一般给你推销保险的亲戚朋友都是新手,老手早就不用找你了),为了满足你的保费预算及保额要求,直接砍砍砍,最后只留了个基本组合,他根本不会想到,日后万一你的宝宝生病住院不能报销,你不仅会怪他,还会怪保险是骗人的。经常会有人问我,我买了少儿平安福,孩子肺炎住院能不能报销。肺炎不属于重大疾病,少儿平安福是不能报销肺炎住院的。但是,出于目前居民医保只能报销50%左右(三甲医院,800起付后60%赔付)这样的情况下,你的宝宝需不需要一款针对一般需要住院的小病的医疗险呢?当然,这个就取决于你的保险观了。好了,这里假定你的保险观是需要这样一款医疗险的。少儿平安福2017同样能附加一款保险满足你的需求,《平安附加健享人生住院费用医疗保险(B)》。它能提供哪些保障呢,它的价格又是怎样的呢?
健享人生是按份投保的,每份每次能提供的保障如下(前次出院和后次入院时间需间隔30天):
注:上图中有提到门诊费,这里的门诊费用只包含住院前后各30天内,并与该次住院原因相同的门诊,才能报销门诊费用,且门诊报销费用每次每份不得超过300元。没有产生住院的门诊是不能报销的。
其费率如下(以下是首份的费率,以后的份数费率是首份的50%):
一般保险业务员在设计方案的时候,会根据情况为你选择两份或四份的健享人生,我们这里以两份为例,两份的价格是(559+154)*(1+50%)=1069.5元,它能提供的保障为:每年每次医疗费用可报销6000元,非移植手术费用可另外报销3000元,移植手术费用可报销20000元(包括肾、心、肝、肺及造血干细胞的异体移植手术,这一项的概率低至尘埃,基本可忽略)。报销比例是,社保(包括居保、农合、职工医保等)报销后剩余部分100%报销(仅报销医保范围内费用)。如没有社保报销,则只报销总费用的65%(仅报销医保范围内费用的65%)。我以上所提到的是B款(社保款,适用于有社保的人群),而一般业务员为了省事,一般都会直接选择A款(非社保款,适用于没有社保的人群),为免日后麻烦,假定所有人都是没有社保的。
选择建议:健享人生是2010年的老产品了,在产品日新月异的今天,已经明显显得有些格格不入了。健享人生的优势主要在于,可以五年保证续保(从第一次投保开始,以五年为一个周期,并不是从第一次住院开始算五年一个周期)及可报销住院前后30天的门诊费用。但是其同样不可避免的具有几个致命的缺点:1.费用太高;2.保额太低;3.不可报销自费药。我个人一向的主张是像医疗险这种理赔比较高频的险种,一定尽量(除非优势太明显)选择理赔服务好(不是公司大就代表公司服务好,典型的反面教材就是中国人寿和中国人保寿)的公司的产品。那么在医疗险方面,平安除了健享人生,还有没有其他选择呢?自然是有的。
意外险呢?买保险怎么能少得了意外险
我这里谈的意外险是一个广义的范畴,一般可包括意外伤害保险(含意外身故和意外伤残的赔付),意外伤害医疗保险(含意外门诊和住院医疗费用报销),意外伤害住院津贴保险(因意外原因造成的住院按天给付几十至几百元的津贴)。这三项分别对应三个附加险:《平安附加少儿长期意外伤害保险》、《平安附加意外伤害医疗保险 (B)》、《平安附加意外伤害住院日额医疗保险(2008)》。先来谈谈必要性以及重复性的问题吧。
谈完了必要性再谈谈平安的这几个附加险吧:
选择建议:在以上几个附加险的解析里面我已经单独对每项的选择建议进行了说明,在前面也对选择这类保险的必要性进行了说明,相信大家已经有了一个较为清晰的认识。
《平安附加少儿平安福恶性肿瘤疾病保险(2017)》有必要吗
不是按需求来引出附加险吗,怎么这个就直接谈险种了?因为这个比较特殊,一般情况下不会主动有这个需求。投保这个附加险,必须有一个条件,寿险保额须大于重疾险保额。这是为了确保首次重疾赔付后主险寿险的合同不终止,才能确保这个附加险的合同不终止,那么这个附加险才有意义。为什么这样说呢?因为这个附加险的赔付条件是,第二次患恶性肿瘤,且须与第一次间隔5年及以上;第三次患恶性肿瘤,且须与第二次间隔5年及以上。截图大家看下保险责任吧。
为了让大家更清晰的了解这个条款,我举两个案例:
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