过去的很多家长，让孩子从小到大，从来都不用操心钱的事，家长自动为孩子付了一切花销。这样，到了大学毕业，当然很难指望孩子做到经济独立地生活。这样长大，孩子一直到自己生了下一代，仍然啃老，几乎是难免的，因为他们在这期间错过了太多练习的机会！引用平克佛洛依德的歌词——“他们错过了起跑的枪声”！
经济独立、学会管理自己的钱和欲望、有责任感、通过劳动挣到钱并感受到自己的尊严和价值，这些，都是渐进的事情，都要从孩子小的时候，逐步做起。
过年这几天，看到很多关于压岁钱的文章，让我想很多。大家都在谈如何分配这些钱，如何应该把这些钱交给孩子去管理。其实，我看到的现状是，很多家长只是给了孩子压岁钱和零花钱，也教了一些如何花钱，但是，并没有对孩子有相应的责任的要求，也没有减少对孩子哪部分的支出。就是说，孩子只是凭空多了一些钱，练习着自己花着玩。这当然也是必要的，但远远不够。
现在关于理财教育的这些想法，常常是借鉴了国外家长对孩子的做法。
国外这些情景，我们由于大环境等因素，或许不容易做到。所以，我们不能简单地照搬，要切合实际去想想，怎样做可以真的让孩子得到锻炼、获益。
现在很多家长似乎不敢不把压岁钱给孩子，因为觉得是孩子的钱，不该侵吞。但，那真的是孩子的钱吗？我想，也是，也不是。我周围的情况是，常常那只是大人间礼尚往来的一个方式而已。给了，特别是如果数额大，双方都会记着，以后再找机会多少还一些。
所以，如果孩子年龄小，家长可以直接先替孩子收着，比如设个银行账号，存里面，作为孩子以后的教育资金。如果孩子大一些，家长可以带孩子一起去银行存起来，顺便也给孩子介绍一些银行理财的常识。同时，要让他如实了解到情况——这其实不仅仅是亲友的馈赠，也有爸妈的馈赠在里面。让孩子记得亲人们对自己的祝福。
我的想法是，不交给孩子花。因为，这是馈赠（实际常是亲友借孩子之名送给孩子父母的），不是孩子自己挣到的钱，花了，孩子也没有成就感和自豪感。并且，现在孩子得到的压岁钱通常数目很大，不像过去只是象征性的，就算你只给十分之一，对于孩子的理财和消费能力来说，这仍然是过多的钱。直接给一个理财经验零起点的孩子几百元、几千元钱，这不会帮助他理解到这个数目的真正含义，也很难给他带来多少收获。
教孩子识别钱。
不详细写了，我们从孩子三岁以后就可以通过平时的游戏和购物，逐渐做。这不仅包括认识钱币数额，还包括，帮孩子初步理解钱的含义、价值、流通方式。
在和孩子一起购物时，随时教他一些消费的观念和技巧。
比如，如何货比三家、判断性价比、分析自己的欲望和需求、购物前列出清单和预算、买后总结物品的实际价值、有哪些渠道和办法可以省钱……让孩子理解，我们要找好两者间的平衡——既仔细地、有计划地消费、也享受花钱带来的满足和乐趣。最好也让孩子有独立买东西的经历，比如家长在超市门口等着，孩子自己进去买。
培养孩子做好自己的自理、帮家长做些家务活的习惯。
下面会讲到，给孩子零花钱的同时，需要他付出辛苦做点事情，对自己的责任有一定承诺。但是，这些任务并非平时孩子该做好的那些事情，比如，收拾自己的桌子、刷牙、叠被、甚至是考试成绩如何。所以，我们在给孩子零花钱和布置任务之前，应该让孩子已经习惯了做好自理和简单的家务，这样，他不仅已经有这个能力，并且情楚，这些事情是份内的事，是有没有报酬都该做的。
孩子要有一定的运算能力。
我曾听说有家长每周给四岁的女儿30元零花钱，让她在超市随意买东西，而孩子完全不懂对方要找零钱，更不会算钱数。我想，这样给零花钱就意义不大。具有基本的运算能力，他才真的能去管理这些钱。
我想，可以在孩子7、8岁开始给。
在孩子7岁以下，我们可以随时和他讲一些这方面的内容，可以通过故事书让他了解，但是，总的来说，我觉得这么大的幼儿，仍然应该生活在一种“梦幻”状态中——他们相信父母是无所不能的，可以为他们撑起一片天；他们的衣食等生活需求，只要想要，总会以某种方式被满足，他们无需为此担忧。在这个阶段，他们无法真的承担起怎样的责任。即使家长和他有某些约定、合同，在他们感觉起来，那也只是一种亲子游戏般的事情——他的心理成熟程度让他难以当真对待，或者说，不应该当真对待。
7岁以下的时光里，孩子们的生活重心是投入地玩。玩，放在理财这个大话题下来看，它的意义是——让孩子探索并发现自己的兴趣所在，这种对事物的最初的兴趣和热情，以后发展起来，将为他成年后寻找职业、自己创业，提供最真实的线索、最强大的动力。
7、8岁以后，孩子开始更多了解现实世界。同时，他们在学校也会学到加减运算。他们在这个阶段，在独立性方面，又上了一个大台阶，他们更加渴望有自己的空间和更多的自主权。这时孩子在各方面都做好准备了。当然，每个家长要根据自己孩子的情况具体判断。
我的建议是，每周给，数额少一些，比如两元、三元、五元。钱数的标准就是：不能太少，让孩子攒一段之后，能够买得了自己渴望的东西；也不能太多，让孩子买东西前需要好好考虑。我女儿当时自己提的钱数是两元，过一会她自己看着日历算账，发现一年才一百元左右，就觉得太少，于是我们涨到三元。
以后随着孩子长大，每半年可以涨一点，同时也增加任务的量。
家长要和孩子讲清楚：领到零花钱的条件是，每天都能按时完成他该做的那些任务。不能全部完成，就不可以拿钱。如果有极特殊的情况，孩子有责任事先和家长打招呼，并在之后补上。
然后和孩子讲：第一类的活，不算在任务之内，是必须要做好的。第二类的家务，列出几样，由孩子选一样，作为他最初的工作任务。第三类的事情，可以在孩子想多挣一些时，供他选择。
决定好以后，最好简单地写下来，请孩子签字，并告诉其他家人，征得大家的支持和配合（其实还有监督啊）。
孩子选了一项任务，就要至少坚持做一周，如果想换其他活，一周以后再换，这样让孩子有一些坚持和承诺。对于年龄大一点的孩子，布置的任务可以不只一项，比如，每天晚饭后洗碗+周末倒垃圾。
跟孩子一起准备三个盒子或罐，给这三个罐贴上标签：储蓄、花销、赠送。储蓄罐，里面的钱是要留作未来有大笔花销所用，不要随意花掉；花销的罐，里面的钱孩子可以自行决定，用于眼下的花费，当然最好家长和他事先定一些小规则，比如哪些花费是目前禁止的。赠送的罐里，钱留作需要时给家人和朋友买礼物、或者捐赠给慈善机构所用。
这样来分，目的是让孩子从小就养成一个习惯，把收入有个大致的类似的规划，而不是都放在一起，想花就花掉。这种习惯会影响他一辈子的理财观念。
另外，我觉得，除了养成好的消费习惯，这也是帮孩子更深入地认识金钱的意义：储蓄和存款，这是培养我们对未来的自己负责、有信心；花钱，这是学会如何明智地用钱换来价值和乐趣；赠送，这帮我们看到，钱在流通中，可以产生出更多的意义，并且，知道自己未来有能力去帮助别人，这会给孩子们带来更大的成就感和满足感。请相信，孩子们心里的爱意都是满满的，用自己的钱去帮助别人，这是他们真心渴望去做的事情！
这样分好之后，可以让孩子准备一个本子，记下每天花销的流水账。最初给零花钱之后的一段时间，家长可以偶尔和孩子聊天时，一起坐下来，看看这个流水账，评估一下，有问题就做一点引导。
给了零花钱以后，平时有机会依旧带孩子接触各种理财、经济的知识。我们可以就社会新闻、生活中的事件、购物经历、读书等等契机，随时和孩子聊。对这方面不熟悉的家长最好先买点相关的书，自己先学一下。
我女儿看过一本校园小说《零花钱大计划》，里面讲了一个热衷挣钱的孩子，通过在学校创业，对金钱有了更深入的理解。还看过一本《货币转转转》，这本书用图画介绍了最基本的经济常识。在《思黛拉街的鲜事》里面，接触到了关于“洗钱”的概念。在《圣诞颂歌》里，看到了一心只在乎金钱的人错过了什么。《小狗钱钱》也是一本不错的书。过去，一次我们去大连度假，她自己收拾的行李，一本书也没带。我们三人，只有她爸随身带一本巴菲特的书，晚上就当读物给她讲了一些，孩子听得津津有味，虽然听懂的有限。
平时，关于零花钱、劳动任务，遇到具体问题，家长可以想想，这如果是在职场，通常如何解决。家不是公司，但我们给孩子零花钱的意义之一，正是让孩子在家里，逐渐认识“工作”这个概念。我们让孩子在家庭里，安全地了解到现实世界的各种规则。这相当于他未来职业生涯的一个温和的试运营。
给零花钱之后，家长仍然要时不时地让孩子帮自己和家人做点事情——做一些小零活、帮一些小忙，给孩子机会不为钱而帮助家人、为家庭做贡献。
作业多没时间怎么办？我的想法是，作业如果多到很严重的程度，那是另一个需要我们想办法解决的事。通常，洗碗、扫地这些事情用不了太多时间，做了，反倒会帮孩子练得做事更有效率。和保证成绩有多好相比，我觉得其他这些能力的培养更重要。
孩子大了，家务活难度和量都会增加，比如，孩子可以每周独立做一顿全家的晚饭。再大一些，如果孩子有一些小规模创业的想法，家长应该支持，一起看看事情最终能发展到怎样。不论结局如何，孩子都会学到很多。如果没有，也不必强求，毕竟每个孩子兴趣点不同，未来的路也不同。
我一直觉得，理财教育，主要是通过这些形式，帮孩子不仅学到一些知识、培养一些习惯，更是加深对钱的认识。
比如，成年以后，有能保障生活的基本的收入，这意味着安全、独立、尊严、选择和自由。保证自己在财务方面有序、不失控，这就如同保持整洁、健康、守时等等，是做好个人管理的一个重要部分。我们努力工作，可以得到钱财的回报，我们也可以用钱来对别人的工作所创造的价值，表示认可……
挣钱和花钱的过程，会让孩子们以新的眼光来看待这个世界。他们会开始思考，自己未来可以创造什么价值。他们会开始对兴趣、能力、社会需求、人生意义，开启整合与寻觅之旅。
看到这些之后，相信他们随着长大，会发现一个最重要的事实——
钱不是一切！生活中，我们有太多不为钱而做的事。钱，只是一种工具和载体。它的多少和来去，只是各种衡量坐标之一。这样，未来当孩子面临重大抉择时、当他面对各种挑战和诱惑时，他就会做出正确的判断，不迷失方向。
这些，无法靠我们对孩子耳提面命地教诲，而是看我们自己究竟在过怎样的人生！
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