文章首发于公众号：叁里河
作者： 赵毅
只有社保是不够的。
“公司给我交有医保，我自己根本就没买过保险，对于保险不太懂，也不知道买哪种好，有点怕被销售人员坑。”有网友在保险论坛说道。
保险就是保障一个意外发生的概率，最基础的保险一定是以人的身体作为保障，就像发生疾病的时候，可以不用为了医疗金去到处借钱，在失去劳动能力的时候可以有一笔保险金作为补偿。
而医疗险、重疾险和意外险这三个险种就是最基础的保障。
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如果你还年轻，没有到上有老下有小的年纪，那么可以先购买一份医疗险和重疾险，因为这两份保险的保费都是随着年龄的增长不断变高的，越早买越便宜。
我们知道医保是无法报销所有的医疗费用的，只是会报销一定的比例，除此之外还有自费的项目，比如VIP病房等，而医疗险就是作为医保的补充。此类保险的保障额度通常是百万起步。
举个例子，A疾病住院花费15万，医保报销8万，剩下的自费部分7万减去免赔额后就可以通过医疗险进行报销了，报销速度一般是7天-21天之内。
下面以市面上销量较好的几个产品来具体了解下医疗险。
先来说下这些医疗险的共同点，保障期限一年期。对于自费药、进口药等等只要是需要花费的医疗费用都是报销的，其次要二级以上的医院，在理赔上都是除去医保报销过后，免赔额外保额以内都是百分之百报销。
在挑选时我们应该着重几个指标来看，首先是免赔额，以上面的例子做比较，免赔额一万的，医疗险报销下来的钱就是6万元，免赔额为0的话就是报销7万元。简单来说同样条件下免赔额越低越好。
再来看费用垫付，简单来说就是大额可以先让保险公司出钱付掉医药费，没有费用垫付的话就只能自己先出钱，然后在拿着收据证明找保险公司报销。
挑选的4款产品都有不同的特色，从保证续保上，像平安e生和好医保都是可以保证续保的，这样就避免了第一年出现保险理赔后保险公司不再给你承保的风险。
而安心综合险的特色就是0免赔额，好处是小病高频低损时这个保险的价值就会体现出来，但是综合考虑的话，跟其他三个比起来保额较低，也没有费用垫付，保费较高，如果看中0免赔的话可以考虑。
从价格来看的话，除了0免赔的安心综合医疗保费较高外，其他三个产品价格相差不大，平均每天下来一天一块钱左右。如果不考虑0免赔的话，其他三款作比较的话，众安产品和平安产品分别在保证续保和费用垫付上各有缺陷，因此如果第一次购买的话尝试下好医保长期医疗也是不错的选择。
这里注意医疗险是有健康告知要求的，如果身体不太健康，没办法通过医疗险的健康告知，那可能就没办法购买医疗险，比如高血压，心脏病，高血糖、病毒性乙肝等等都会出现在健康告知里，如果有这些病是有可能会拒保的。
虽说一般年轻人身体比较健康，但是如果有病史，不要抱有侥幸心理故意隐瞒病史，一定要如实告知，不然的话发生理赔时，被保险公司查出来买了保险也不会赔付的。
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我们知道了医疗险的基本情况和挑选产品的大致逻辑后，明白了医疗险是报销看病所产生的医疗费用。而重大疾病发生会产生两块费用，直接医疗费用和间接医疗费用。
间接医疗费用包括康复费，营养费，收入损失费等等，而医保只能报销一部分直接医疗费用，如果得了脑中风这种疾病，那么所面临的就是在没有收入的情况下无休止的医药费，营养费，康复费，护工费，以二线城市为例一个月的护工费用在4500元左右，医药费和康复费以一个二线城市脑中风后遗症的病人花费来看每月至少6000元，这些钱都是需要家庭为病人支出的，再加上很大可能下半辈子都无法工作赚钱了，此时如果他还有房贷没有还完，那么银行不会同情是否得病，本来就没有收入的情况再去还房贷，会给家人带来巨大的压力，因此购买重疾险作为补充还是非常有必要的。
简单来说重疾险就是得了保险合同内承保的疾病后，保险公司就会赔付你一笔保险金，这笔保险金是完全属于个人的，通俗点就是想怎么花就怎么花。
我们就从消费型重疾险和终身多次赔付型重疾险各选两个产品做下比较，看看你到底适合哪种。
首先看下目前市面所有重疾保险写的都是保80-100种重疾等等的宣传语，其实我们只需要关注重大疾病中发病率最高的六种疾病，恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官移植术或者造血干细胞移植术、冠动脉搭桥手术和终末期肾病，在上面4款产品种都是包含的。
其次跟医疗险有所不同的是重疾险分为消费型重疾险和终身型重疾险，其中终身型重疾险里又有多次赔付型重疾险。先来说下消费型和终身型两者的区别，消费型重疾险跟车险类似，平平安安到期后不退钱。
两款消费型的基本无太大差异，瑞泰超级玛丽的保额最高可到60万，保障期限也相对更加灵活可以选择到60岁，但是价格相对昆仑健康稍高。
终身型重疾险就是保障到某个期限或者终身最后返还保费。从价格上来看的话，消费型因为最后不会退钱所以保费要便宜不少。
再来看终身型多次赔付重疾险，有分组和不分组两种形态，分组型的，把大病分成几个组别，一旦一组里有一种大病申请理赔过，这一组剩下的大病就不会再赔付了，除非是另一组大病里的。另一种不分组型的，只要每次得的不是同一种病就可以进行理赔。可以看到不分组较好但是保费略高。
我们在购买此类保险时一定是要根据自身的预算去进行选择，重疾险没有必要去进行一步到位，因为后期觉得需要增加额度时可以再进行加保，重疾险是可以叠加赔付的，也就是说A买了一份重疾险，5年后又追加一份重疾险，那么一旦发生理赔后是可以拿到两份保险的赔偿金的。因此如果预算不够，我们可以先选择消费型重疾险，后期预算充足时在附加终身型。
最后要注意的是重疾险跟医疗险一样都是需要通过健康告知保险公司才会给予承保。
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这两个保险基本解决了疾病带给我们的一系列钱财上的麻烦，如果你拖家带口并且肩上扛有房贷等负债的话除了上面两个最基本的保险外，还有一个险种可以避免发生意外后给家人带来财务上的麻烦，那就是意外险。
意外险就是一旦发生意外导致人死亡或者残疾等赔付的一种保险，属于消费型的，保费比较便宜杠杆比例非常高，通常几百块的保费保百万的身价，各大平台都有在售，我们同样以产品来看。
意外险是所有人身险里核保最宽松的，没有健康告知，没有体检等等，只要买了就能承保。
购买之前我们要知道意外险里医疗保额不高，要注意的是不可以跟上面的医疗险去进行叠加赔付的。
从投保年龄上来看的话，4款保险不太相同，平安和泰康虽然是30天就可以投保但是最高投保年龄只到50岁，而众安和太平洋的产品是成年人投保最高可以承保到65岁，如果给家里年纪大的购买意外险是可以注重看投保年龄限制，在价格上意外险的价格一般是阶梯分部的，年龄越大保费越高。
在挑选时我们要注重的是意外身故/伤残的保额，像平安和泰康的两个产品名字是百万综合意外险，其实意外身故、残疾最高保额是50万元，只有产品里特定飞机意外、火车意外才会赔付百万，因此不要被意外险的名字所迷惑。
需要注意在市面上的意外险中如果是由于中暑、分娩、故意行为、自杀和打架等行为导致的死亡或者伤残保险公司是不予赔付的。
这个保险跟买机票时的航空意外险是可以叠加的，其实这两个保险是可以叠加的，比如买机票时附加的航空公司意外险100万，自己买了100万的意外险，如果因航空意外身故可以赔付200万元，同理买火车票、船票等附带的意外险都是可以与自己购买的意外险进行叠加理赔。
最后想告诉大家，选择适合自己的保险才是最好的保险。
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