社保和商保，这是我们熟知的两个名称，你可能不知道它们具体包括了哪些。社保，又称社会保险，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。商业保险的主要分类是财产保险和人身保险。这里我们将人身保险称之为保障性保险，财产保险称之为理财型保险。主要介绍一下保障型和理财型保险的内容：
保障是保险最本质的功能。生老病死残，说起来人人避而远之，但却不能视而不见。社会保障僧多粥少，又有各种的限制条件，这种情况下商业保险其实更是生活必须品，而非有钱才买的奢侈品。
保险公司聚集了众多客户的保费，除了扣除必要的风险准备金以外，统一运营管理，获得的收益以一定的方式反馈给客户，这就是理财型保险的雏形。
理财型保险因兼具保险本身的特点，一般有强制储蓄、专款专用、收益稳定、避税避债的特点。可以根据个人的投资偏好，资产状况加以配置。
保障型保险
平时我们说的意外险其实多特指综合意外险，包含意外身故（残疾）责任、意外医疗报销责任等。航空意外险是限定了意外发生的地点，因价格便宜，常被做为保险公司宣传用的免费赠品，经常外出的朋友可以考虑。旅游意外险的侧重点在于航班延误，行李丢失，境外的意外医疗，紧急救援等，保障期间根据旅游时间而定。
综合意外险和旅游意外险包含了航空意外责任。但它们属于大而全的类型，要覆盖的责任点很多，额度就不会太高。可以通过补充单独的航空意外险可以把保障额度做到很高。
返还型交通意外险是近几年新出的品种，实际上是短期分红险和交通意外险的结合。效果是又有保障，满期时又能拿回本金。但通常这种产品只保交通意外导致的身故残疾，意外医疗责任相对弱一些。
有中端有高端，难道还有个“低”端？是的，以前旧式的医疗险，只管社保范围内的，我们姑且称之为“低”端。因为都市生活的人群，绝大多数有社保，这种医疗险补充意义不大，暂放一边。
中端医疗只能去公立医院，走事后报销流程；高端医疗可以去私立医院，直接由医院和保险公司结算，不需要客户交钱。一个公立一个私立，自然保费上就有差别了。中端医疗保费百到千的级别；高端医疗万元以上见了~ 这两类医疗险都是住院+门诊的基本结构，加了门诊，因为看病机率高，自然保费也高一些。
单独的住院津贴险目前只有旧式的，住一天院补多少钱，最多补多少天，这种结构。因为没有新式品种，先把它列在这里。我个人不太建议买这种类型的，但这提一句，哪天您遇到了也知道怎么回事儿。
补充医疗其实是单位给员工统一投保的，个人不能购买。因为跟个人利益相关，很多人又不明白，就在这里列出来说一下。补充医疗“补充”的是社保中不能报销的那部分，比如起付线以下的、按比例没报的等等。大前提跟社保是一样的：只管社保药品，不管自费。
所以，有了补充医疗，也不代表万事无忧，适当补充个人的商业医疗很有必要。
重疾险是大家重点关注，花样也最多的。网上可以搜到好多解释，我就不多说了。特别提一下的是癌症险。近两年，好多公司推出了给老年人投保的癌症险，对投保年龄，身体状况的要求都相对宽松。一些老年常见的心脏病、高血压、糖尿病，因为跟癌症相关性小，都可以正常承保。个人非常推荐这类产品。还有一些有针对性的疾病保险，比如保糖尿病并发症的保险，很小众，列出来也只为让大家知道。
定期，与终身相对，就是在一个约定好的时间段内，提供的身故保障。这个时间段可以是10年、15年、30年等，具体选项看产品的条款。建议在责任期内的成年人（比如有未成年子女的家长）或者有大笔债务（比如房贷），根据子女的年龄和债务周期，选择对应期限和适当额度的定期寿险。
因定期寿险有冲抵房贷的功能，又衍生出房贷险这样一个品种。定期寿险在约定的保障期内，保险额度不变。而房贷险会随着时间的推移，保额逐年下降，这样的设置，整体的保费也会略便宜。
理财型
理财型保险里的这几大类，已经深深的交织在一起，各种组合竞相登场。我们只介绍单纯险种的性质，因为即便组合在一起，各自的属性未变。
分红险，分的是【保险公司经营所得利润的一部分】。所以公司的运营能力对分红结果影响最直接。直接给钱的，叫现金分红；也有给的是一个保险额度，增加以后的保障及分红基础，这种叫保额分红。
保额分红说白了就是利滚利，因为复利的作用，越到后期，效果越明显，所以做长期规划（比如养老），保额分红更好一些。
理财型之二 万能险
万能险，因为缴费年限、保障额度都相对灵活，可调整，所以称之为万能险。
万能险的收益来源于【投资，比如票据类的金融产品，同业大额拆借】等等。保监对万能险的投资方向有具体的规定和监管，主要为降低投资风险。万能险的账户是与保险公司的经营账户分开的，所以我们可以简单理解为保险公司为客户做了单独的资产管理。
万能险有保底利率，即便账户管理的不好，也要给到客户保底利率。实际的结算利率，每个月保险公司都会在官网公布。万能险会有各种的管理费用，支取费用等，要特别注意了解。目前很多公司因为竞争，很多费用都已减免。
理财型之三 投连险
投连险，也可以理解为通过保险公司做了资产管理。但投连险的具体方式是通过【购买各类型的基金来实现投资收益】，客户也可以根据自己的风险偏好，选择不同风险级别的基金或基金组合（国内的投连险客户只能选择不同类型的账户，不能直接选基金）。投连险曾经给出过漂亮的战绩，但因近几年国内股市不景气，这个险种也渐渐淡出，不为所知了。
分红、万能、投连，风险级别逐渐增高。三者的收益同样都是不保证的。分红险最差就是不分，万能险最差有保底利率，投连险有可能亏钱的哦~~
分红、万能、投连是按投资性质来区分的。年金、养老、教育、终身寿是按投保目的来区分的。比如同样是为了存教育金，可以用分红险实现，也可以用万能险或投连险实现。实际有些产品是分红、万能混合在一起的。（保障类的产品，也有跟分红、万能混在一起的哦~）
理财型之四 年金险
年金险，年年给一笔钱。纯粹的年金险，每年给的钱是固定的金额。但考虑市场接受度，一般都是额外再搭配些分红，或者年金直接进入到万能账户里收利息。如果每年给出的年金不做领取，留到必要的时候一次性支取，那么年金险也可以实现养老和教育金的功能。
理财型之四 养老险
养老险，在约定的年龄（通常都是退休的年纪，比如50岁、60岁），每年或者每月给付养老金。比起僧多粥少，太多不确定的社保养老，商业养老险的确定性更高。教育金，约定的领取年龄一般跟学制相关，比如18岁、19岁、20岁、21岁各领一笔，相当于是大学的教育金。教育金通常都配有投保人身故豁免保费责任，这也是保险产品不同于其它金融产品的特性之一。
理财型之四 终身寿险
特别要说的是终身寿险。前面提到过定期寿险：阶段性的、消费型的、保费低，偏重于保障功能。
而终身寿多用于资产隔离和资产传承。直白的说法，就是存钱，利用保险的属性存钱。这样存的钱，除了自己和指定继承人，别人拿不走。当然钱不能趴着不动，要通过分红险、万能险、投连险的形势保值增值。
保障是保险的基本功能，脱离了保障，只关注理财，无异于构建空中楼阁。再光鲜亮丽也岌岌可危。保险理财又因本身的金融属性，在增值的同时，最大限度的保护资产所有权。两者相辅相成，才能真正实现生活稳定，资产保值增值。
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