随着人们风险意识的觉醒，已经有越来越多人深刻意识到保险的重要性了。
但面对市场上纷多繁杂的保险品种，复杂的条款和高超的营销话术，常常让人不知道如何下手，选择正确的险种。
其实，选购保险就跟谈恋爱一样，也要讲究在正确的时候，遇到正确的人。在不同的年龄段，我们可以配置不同的保险，帮我们抵御不同的风险。
今天这篇文章就来聊一聊，如何根据不同年龄段，配置不同的保险。
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未成年阶段
很多家庭第一次开始买保险，都是因为有了孩子。孩子懵懵懂懂地来到这个世界，父母想给他们最好的保护，给他们提供最周全的庇护。
在孩子的成长过程中，有两个最大的风险，是每个家长都应该重视的。
第一个风险是意外，根据《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》，每10个儿童死亡，有4.5人是因为意外伤害，比如说溺水、交通意外、坠落等等。意外是儿童死亡原因的第一名。
第二个风险是疾病，根据《国际儿童肿瘤学会》调查显示，癌症已经成为了儿未成年人的第二大死因。在中国，每年都有40000名新增儿童癌症患者，除此之外，还有一些疾病也会带走儿童的生命，比如哮喘、肺炎等呼吸疾病。
因此，在给孩子配置保险时，主要考虑这两大风险。根据自己家庭的预算不同，可以从下面两种方案中选择。
方案一、标准配置
少儿医保、医疗险、终身重疾险和意外险。
少儿医保提供基础性医疗保障，是国家的福利，可以报销60%到90%左右的医药费，是性价比超高的险种，建议每个家庭都配置。医疗险是对少儿医保的补充，它所报销的范围更广，包括进口药、特效药、门诊、住院都能报销。
重疾险是为了防范孩子患上癌症、白血病等重大疾病，一旦出现重病，保险公司就能够赔付一大笔钱，减少家庭医疗费用负担。意外险则是专门针对意外伤害的保险，一旦孩子发生意外，就能获得保险赔付。
方案二、理想配置
在配置好少儿医保、医疗险、重疾险和意外险之外，有条件的家庭还可以给孩子配置一定比例的教育险。
教育险是为孩子准备好充足的教育费用，以转移不可预知的风险，比如天灾人祸等等。教育险还有一个“保费豁免功能”，一旦投保的家长遭遇不幸，保险公司将豁免所有未交保费，子女可以继续得到保障和资助。
不过教育险的保费通常比较高，而且中间不能出现断缴问题，所以大家可以根据自己家庭情况选择。
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年轻人
对于初入社会的年轻人来说，父母尚能够自给自足，下面也没有家庭的压力。没有太大的经济压力。年轻人最应该保的也是健康和安全。
随着疾病越来越年轻化，很多年轻人都处于“亚健康”的状态，没有几项身体异常，都不好意思称自己是“社畜”。颈椎病，鼻炎、锯齿、结石、脂肪肝等大小疾病都可能存在。
一旦进医院，辛苦工作赚来的钱就要全部吐出去，一夜回到解放前。
对于初入社会的年轻人来说，根据自己的情况，也给你推荐两套保险配置方案。
方案一、标准配置（预算2000-4000元）：
社保、意外险、百万医疗险和重疾险。
社保就不用多说了，一般公司都会提供。如果没有公司提供的话，比如刚离职、自由职业者、创业者，自己也可以选择购买社保，这是国家给予的基础保障，一定要交。不管是看病、养老、生孩子，还是失业、工伤，社保都能提供一定的保护。
意外险，是对意外受伤、残疾或者身故进行赔偿。百万医疗是报销看病住院的费用。
重疾险，是一旦得了重病，保险公司会直接赔付一大笔钱，让你可以安心养病。
方案二、理想配置：
在配置了前面这些险种之外，还可以额外配置一份：寿险。
寿险是一旦被保人不在后，保险公司可以赔付一笔钱给父母，这样能够保障他们得到很好的照顾。
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中年人
保险配置有一个原则是：先给家庭经济支柱买保险，再给其他人买。因为一旦经济支柱发生意外，家庭所承担的风险就会越大。
如果家里只有一个人能够买保险，那一定是给家庭支柱买。
人到中年，基本都成为了家庭的支柱。上有老人要赡养，下有孩子要抚养。这个人生阶段，保险是重中之重。
所以，除了社保之外，我建议任何一个中年人都应该配置这四种商业保险：意外险、医疗险、重疾险和寿险。
意外险比较便宜，在选择的时候，尽量选择配置了附加意外医疗，尤其是附加了猝死保障的意外险。意外险的保额应该选择50万以上的。
医疗险在选择时候，最好附带各种医疗权益，比如住院绿色通道、医疗费垫付、特效药报销、院后护理等等权益。保额也尽量高，可以购买百万医疗险，也就是保额在100万以上。
在这两项之外，再配置重疾险，可以保障从疾病的医药费赔付、收入损失赔付和意外身故/伤残赔付都能够到位。重疾险的保额应该在30万以上。
中年人保险配置情况，基本和年轻人是一致的，最大的区别是：对于年轻人来说，寿险是理想配置，但对于中年人来说，寿险是标配。
在购买寿险时，大家可以选择终身保额。因为寿险越往后，保费越高，甚至会限制最高保额。所以在正当年的时候，可以一次性配置到位，免除后顾之忧。
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老年人
随着年龄的增加，身体不可避免地走下坡路，患病的概率比年轻时增加了不少，而且容易磕碰摔倒，发生意外。
老年人在选择保险的时候，主要考虑医疗险和意外险。
医疗险是报销生病住院所产生的费用，可以优先选择百万医疗险。不过年纪越大，保险就越难买，有些老年人有可能无法购买百万医疗险。这种情况下，可以选择防癌医疗险，这种保险只保险癌症的治疗费用，但是它投保要求更宽松一定。
意外险能够报销磕碰摔倒所产生的医疗费用，而且每年的保费也不高，100-200元一年就足够了。
另外，有一点值得注意的是，如果年纪过大，可能会出现保费倒挂，也就是说如果买保险的钱高于能够赔付的钱。这种情况，就没有必要再去购买保险了。
保险的配置还是越早越好，正如胡适所说：“保险的意义，只是今日作明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，如此而已。'
提前做好坏的准备，在风险真正降临时，我们才能做得更好。
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