民资银行设立的三个问题

 

 要在半年内建立存款保险和银行破产制度、实现利率市场化并准入民资银行，2014年中国银行业改革有点忙。

 

 

银监会1月6日发布2014年监管重点，决定试办由纯民资发起设立自担风险的银行。首批试点3至5家，成熟一家批设一家。银监会要求切实做好试点制度设计，强调发起人资质条件，实行有限牌照，坚持审慎监管标准，订立风险处置安排。

但此时，尚有几个配套措施并未完全落实。第一个是存款保险制度。既然民资银行是自担风险的银行，为了保障储户的资金安全，就必须落实存款保险制度。但自上世纪80年代起，存款保险制度在中国已经酝酿20余年仍未正式推出。2012年中国央行第一次正式就存款保险制度的推出向金融机构征询意见，但此后并未有所动作。2013年底，中国银行预计存款保险制度将于今年上半年正式出台，这必须先于民营银行的开办。

然而，存款保险制度在中国并不能孤立的推出。中国至今尚未推出《银行业金融机构破产法》，金融机构发生重大经营风险时，将依据《企业破产法》由金融监管机构接管或托管。在实践中仅1998年海南发展银行因不能按时清偿债务而被中国央行行政关闭（而非破产清算），随即央行指定中国工商银行托管其债权债务。这就是说，国有商业银行已经拥有政府的信誉为隐性的存款保险，且储户普遍信任国有商行不会破产。

这就导致了一个问题：如果存款保险制度推出，是仅仅民营银行参加，还是包括全体国有商业银行在内的银行都加入其中？若仅民营银行参加，显然有失公允。但若让国有银行参加，则必须先推出商业银行破产法规。2013年底，传出消息称银监会已在酝酿银行破产条例，这一条例不能仅针对民营银行，国有银行也必须自担风险。否则，民营银行将输在起跑线上，根本无法与国有商业银行平等竞争。

最后，民营银行设立必须以实现利率市场化为前提。2013年央行已经决定放开贷款利率的下限管制，利率市场化完全实现仅差一步：放开存款利率上限管制。但这也是最重要的一步。如果没有议价能力，民营银行同样难以与国有银行有效竞争。建立存款保险和银行破产制度、实现利率市场化准入民资银行，2014上半年中国金融改革有点忙。

 

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