01，
轻症是什么？
所谓轻症，也就是重大疾病前期较轻的疾病，针对符合合同约定标准的若干种常见、多发的疾病，在未满足通行的重大疾病保险理赔标准的情况下，保险公司将按合同的约定比例向客户提前或者额外给付部分的保险金额，帮助客户尽早安排治疗，舒缓经济压力。
这是条款对轻症的标准定义，太啰嗦了，我把几个关键词摘出来，大家就好理解了。
1、轻症疾病，是重大疾病前期较轻的疾病，通俗理解为重大疾病早期发展阶段；同时也包括一些尚未达到重大疾病险理赔标准的常见的、多发的疾病。
2、轻症保额，一般是重疾险保额的一定比例，从20%-30%不等，通常以附加险形式与重疾险捆绑在一起。
3、轻症赔付，分为提前给付，举个例子，50万重疾保额，轻症赔付比例20%，轻症赔付了10万，那重疾保额就剩下40万了。这是提前给付型的轻症；
相对应的是额外给付型，也就是轻症保额不占用重疾保额，赔付了10万，重疾保额仍旧为50万。
4、轻症作用，为了帮助客户尽早治疗，缓解经济压力。
02，
为什么需要轻症？
1、轻症发病概率高：
人一生中发生重疾的概率会达到72.18%，年龄越大，发生的几率越高。相对于重疾，其实轻症大病更为常见和多发，所以重疾险中的轻症保障很有必要。
2、弥补重疾险在某种条件下不能理赔的不足：
比如重疾险条款中的“严重3度烧伤”，要求3烧伤面积达到全身体表面面积的20%或者20%以上，那么如果患者是“较小面积3度烧伤”，未能达到20%，那么重疾险就无法理赔。
这个时候，轻症就可以实现理赔。
再举个例子，冠状动脉搭桥术，重大疾病条款中定义是需要实际实施了开胸手术，才可以申请理赔。但是现在一半的冠状动脉搭桥术根本用不着开胸，只需要做微创手术即可，因此这种情况就不太会得到重疾理赔。
3、保障消费者用户利益
轻症的治疗费用在3千-5万元之间，对于部分家庭来讲，仍是一笔不小的开支，有了轻症保障，就可以及早的获得赔付，减轻疾病治疗的负担；
此外，部分轻症会有“保费豁免”功能，即一旦轻症获得赔付，那么所有的保费，包括重疾保费也不需要再交了，重疾保险合同依旧有效。这样就大大减轻了用户的经济压力。
03，
如何挑选轻症？
轻症作为一种附加险，不可单独投保，必须和重疾同时投保。（Ps：关于如何优雅的购买重疾险，请参考上篇文章《优雅系 | 如何优雅的购买一款重疾险》）
市面上常见的轻症种类，有20种，30种，50种等等，而与所包含的轻症数量相比，以下六个维度更加重要：
1、赔付不占主险保额要优于轻症赔付占主险保额的
所谓轻症赔付占用重疾保额，举个例子，重疾保额50万，轻症赔付比例20%，如果用户确诊轻症，保险公司赔付10万，那么重疾的保额就不再是50万了，而是40万。
图为太平洋人寿金佑人生重疾险，轻症赔付占用主险重疾保额的条款说明
图为百年人寿康惠保终身重疾险，轻症赔付不占用主险保额的条款说明
关于这一点，用户很容易忽视，因为变态就在于它卖给你的时候压根不展示这一点，而绝大部分的用户根本没有时间或者能力去仔细阅读条款，至尊保重疾险的轻症不占用重疾险保额。
2、从轻症常见的8种疾病来看，完全包含的要优于部分包含
常见的轻症有：
①极早期恶性肿瘤或恶性病变
②轻度脑中风
③非典型的急性心肌梗塞
④较小面积Ⅲ度烧伤（10%）
⑤视力严重受损
⑥冠状动脉介入手术
⑦主动脉内手术
⑧脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
要特别注意保险条款中是否把8种常见的疾病是否包含了进去，比如上面提及的“康乐e生”，我们发现在刚刚上市销售的时候，轻症的定义中就不包含非典型的急性心肌梗塞。（新版康乐e生已经对轻症进行了友好升级）
还有我们上一篇强烈抨击的“平安福”（《自从看了这苹果，你就知道什么是无耻了》），轻症20种疾病里面，就不包含轻度脑中风、冠状动脉介入手术、不典型心肌梗塞、较小面积烧伤等常见高发轻症种类！！！
而历年的理赔数据显示，非典型心肌梗塞（15%左右）是除了极早期癌症含原位癌外理赔率（65%左右）最高的轻症。
在挑选时，不要一味只听听保险公司说包含了20种还是30种轻症，而要看具体条款，常见轻症是否都在里面。
4、从诊断依据来看，常规、常用的医学诊断依据要优于不常规、不常用医学诊断依据
拿早期的“康乐e生”来说，它轻症中关于原位癌的定义不太厚道，其中包含这么一句话：任何组织涂片和穿刺活检结果均不能作为诊断依据。
要知道中早期及一些高发癌症(肺癌，胃癌，食道癌等等)病理诊断，很多还是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，这句话就导致只有切样检查确诊的癌症才能赔付，或者捱到晚期再去医院检查。
5、从轻症赔付比例来说，30%（优于）>25%（优于）>20%
假如重疾险保额是50万，轻症赔付比例30%，也就是轻症保额是15万，20%就是10万。显然轻症保额越高，对于消费者而言，就更加有利。比如百年人寿康惠保，轻症赔付25%；弘康人寿健康一生重疾险，轻症赔付30%；
6、从赔付次数来说，不分组多次赔付（优于）> 分组多次赔付（优于）> 1次赔付
不过目前市场上绝大多数的产品，都是1次赔付，比如至尊保终身重疾险，轻症赔付1次；也有产品轻症赔付多次，自然保费价格要高一些，比如“健康一生”重疾险，轻症赔付2次；“健康一生”重疾险，轻症赔付2次；“康乐e生”重疾险，轻症赔付3次；
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