哈喽大家好，又来到每晚7点的晚读时间啦！
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今天为止，群里绝大部分的小伙伴都跟上节奏啦，还有不明白的小伙伴可以问一下其他同学和班班哈。
理财之旅开始进入正轨啦，为了能够帮助大家更好的开启理财投资之路，咱们已经准备好了大量干货内容，大家不要认输，认真学习，定有所获！
说到理财，很多人直接会联想到投资赚钱，其实，理财不仅仅是投资赚钱，它是一个非常广的概念，涉及到我们的资金流和风险的管理，我们都称之为理财，通俗来说就是，我们一生中所有收入和支出以及可能遭遇的风险，都应该在我们理财的范围内。
理财是有技巧可行的，我们身边的很多人，一辈子勤勤恳恳赚钱-花钱-赚钱-花钱，到了退休时终于攒够了一笔还不错的收入。
而另外一些，凭借着对金钱的掌控以及资金风险的规划，不需要拼命工作不断提薪也能够在退休后达到一定的生活水准，这个，就是在年轻时懂理财和不懂理财最大的区别。
而理财成功的第一步，就是了解和分析自己的资产风险状况，制定好详细的目标
那么我们今天就来跟大家讲讲，理财中不可或缺又常常被忽略的的一个环节-资产配置。
班班常常会分析，同样的家庭收入，不同的安排，一年下来，两个家庭的资产情况会截然不同，这到底是为什么呢？
其实原因很简单，有的家庭会注重资金管理，而有的家庭想一出是一出，对家庭收入支出没有清楚的计划。班班身边就有很多这样的例子
就像以前公司的同事，工资很高能力很强，每个月拿到了工资，总觉得卡里只要有钱就和老婆一起花花花，每个月到月中就开始刷信用卡，周而复始，工作3年了一分钱也没存下来，资产情况非常的不健康。
资产配置可以从两个层面去了解，一个是如何安排我们每个月的收入和家庭的资产。这属于大的层面，比如咱们刚才提到的同事，假设每个月两个人的收入是1.5万元，这些钱该怎么分配？
这些钱是全部吃喝玩乐花掉了，还是有计划的一部分用于开支，一部分储蓄作为紧急备用金，一部分用来投资？各个部分该计划多少钱是合理的？
为了减少大家盲目花钱，增强大家对资金的掌控力。今晚班班就把资产配置的宝典传给大家，宝典只需要三大步。
第一步
学习资产万能账户配置
为了资产配置健康，我们要像营养配餐一样做到全面、均衡，不挑食。给大家上一张标准普尔家庭资产象限图。
这张象限图包含了4个“钱”：
1、花销钱：家庭紧急备用金，一般是月开销的3到6倍
2、救命钱：保险，家庭中谁的收入最高，作最大投保比重
3、收益钱：股票、基金、等风险高收益高的投资
4、保本钱：子女教育钱、嫁妆钱和自己的养老钱
接下来，我们逐一来拆解这四个账户，帮助同学们更好得理解它，运用它。
第一个账户是日常开销账户。
第一个账户的要点是短期消费，3—6个月的生活费。建议大家放在银行活期存款、货币基金中，比如银行卡、余额宝。
也就是花销钱，一般为家庭或者个人3-6个月的生活费，放在活期储蓄的银行卡、能够随取所用的货币基金中（余额宝等）。
这个账户保障我们的短期开销，应急金、梦想基金（比如投资自己学习），短期内用到的钱等等，都应该放在这个账户中。
相信这个账户每一位同学都会有，但是通常有个问题，这个账户占比过高，导致我们根本没有钱准备其他账户。这就是为什么我们要教会大家做时间金钱管理，也就是养鹅。养不养得起鹅就看怎么管理你的资产哦，大家认真做好笔记~
第二个账户是杠杆账户。
第二个账户的要点是：意外重疾保障，专款专用，解决家庭突发的大开支。
也就是救命钱，为的是以小博大，专门解决突发的大额开销。
这个账户保障突发大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。
通常大家会购买意外险和重疾险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱，所以觉得保险不重要的童鞋，要好好反省了哦。给家庭一份保障，才是负责的表现哦~
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障我们不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱，不会在疾病或者意外发生的时候，让家庭一夜返贫。
有这个账户的同学要学会审视自己的账户是否配置好了（保险坑很多我们之后会讲，多说一句，每个人情况不一样，班班是没办法给大家推荐具体标的哈，但是可以教大家怎么挑选原则），没有的小伙伴要考虑下如何把这个账户建立起来哦。
说到这里班班还是想多说一句，很多同学可能有保险的意识，但是还不会给自己和家庭配置保险
随便举个例子吧，家里亲戚刚中风，表姐说帮他买了重疾险，结果回去一查才知道，根本没用，非要瘫在床上才算，这份保险的保障范围就没有满足表姐的需求。
而且这个时候你难道真的拖着家人不治为了钱等他瘫在床上吗？
不！这样就违背了保障的本质了！
保险是我们资产配置重要一环，所以接下来我们会安排时间给大家讲讲保险，讲一下一份合适的保险配置应该是怎么样的，我们应该如何做家庭保险配置，还有更重点的，怎么挑保险！
如果小伙伴们能很好的安排自己或者家庭每个月的收入，在留足了短期生活费、必要的保障之后，还有一笔钱可以用来投资，就可以没有后顾之忧地进行投资啦。没有后顾之忧非常重要，它会很大程度影响你的投资心态。
第三个账户是投资收益账户
它的账户的要点：重在收益。
第三个账户也就是收益钱。
这个账户的钱是为我们创造收益的，用有风险的投资创造高回报。
创造高收益，往往是通过我们的智慧和知识，用我们最擅长的方式为家庭赚钱，包括我们的投资的基金、股票、债券等。
这个也就是我们训练营会重点教授的投资理财的了。
这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对我们的资产不能有致命性的打击，这样我们才能从容的抉择。
这也就是我们常说的：用闲钱理财，不要借钱炒股，不要把马上就要用的钱来投资！！！
这个账户最大的问题是很多人会具有偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金等。
投资≠理财，看到见收益也要看得见风险。
一些人赚了很多钱，这时候就会开始忽视风险，第二年就用90%的钱去买股票了，可如果中间遇到什么需要急用钱的时候，就会导致家庭资产的各种问题了，结果可想而知。
在这个账户中，我们可以采用50:50的简单配置法则，啥意思嘞？
把我们手中可以用于投资的闲钱平均分成两半。
这个闲钱，一半投资于股票市场买入股票或者股票型基金，一半投资风险较低的固定收益类产品（比如货币基金、债券、债券基金等）。
当然随着时间的变化，这个50-50的平衡是会被打破的。
举个例子来说：小A同学有10万元，在2016年初拿5万买了股票型基金，拿5万买了债券基金。
很不幸的是那年的债券基金表现不好，但是幸运的是股票表现不错，获得了大约10%的收益，于是到12月份的时候，小A同同学的这10万元是这样分布哒：债券亏损15%，只剩4.25万元，股票盈利10%，有5.5万元；总资产是9.75万元，债券基金就只占到约44%，而股票占到56%。
如果小A同学的动态平衡是一年一次的话，那这个时候他就需要卖掉一部分股票，买入一部分债券基金，让股票和债券的部分继续保持50：50。
很多小伙伴说，为什么要把资产在高风险和低风险的资产中进行分配我了解，可是为什么还要做动态平衡，把更赚钱的卖掉去买不赚钱的呢？
这里要搬出巴菲特的最最最重要的名言了：
巴菲特名言
别人贪婪的时候我恐惧，在别人恐惧的时候我贪婪。
别人贪婪的时候我恐惧，在别人恐惧的时候我贪婪。
别人贪婪的时候我恐惧，在别人恐惧的时候我贪婪。
【重要的事情默念三遍】。
在市场中，人们往往舍不得卖掉上涨的资产，总是期待它能涨得更高一点。而当某个资产下跌的时候，即便理智上大家可能会意识到这是一个好的机会，但是因为恐惧，没有几个人能够真正做到果断买入。
所以动态平衡就强迫我们做到了一件平时大家很难做到的事情，就是——低买高卖！
当股票一跌再跌，在我们的资产占比中越来越小，我们就得不断的补仓，买入更多的股票。
这样当牛市来的时候，我们就比那些入市晚的人有更大的优势，因为我们买入的价格低，成本也就低，这样也就获得了更大的收益。
而遇到熊市的时候，别人都在一个劲的追涨，可是我们却卖出股票买入了低风险的资产，所以当熊市来的时候我们的损失也会比别人小。
这就是一个完整的经济学逻辑，虽然看起来相当反人性。有很多经济学逻辑，就是违背我们的常规思维的，如果我们没有去学习这些知识，用普通人的视角去看待它，得到的答案往往与赚钱相背离。
所以学习是理财必须的过程，自学的话，理论知识往往没有办法去限制你的人性。而投资市场，大部分的人都会输给人性。
股市涨，那我也赚到，股市跌，我也不怕，因为还有低风险的资产，更何况跌了，说不定意味着更好的机会呢。
方法简单方便易操作哈，教给大家可不能忘哦~
不过这种方式能够获得较好收益的前提是，我们必须掌握股票、股票型基金、债券基金的基本投资知识，从而通过相应的投资策略提高收益。
投资有风险，关键还是要掌握正确的方法。如果你拿你辛辛苦苦赚来的钱去赌风险，那就等于把钱撒进大海啦
要用正确的方法、策略投资才能达到保值增值的目的哦【重要的事情默念三遍】
好，下面就到我们的第四个账户啦。
第四个账户是长期收益账户，也就是保本钱。
第四个账户的要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。
这个账户是为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。
这是一定要有，并需要提前准备的钱。这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失！并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定很高，但却是长期稳定的。
这个账户最重要的是专属。
长期收益账户重点
①不能随意取出使用。很多家庭说是要存养老金，但是经常被买车或者装修用掉了。
②每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。
③长期来看收益是比较稳定上升的。
我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。
第三、四个账户很适合基金定投之类的投资，这就是一个很好的储蓄收益方式
来看看基金定投是如何满足保本+收益账户的。
基金定投保本+收益
每月拿出一笔钱做定投——满足条件2；
投入后达到一定盈利水平才会卖出——满足条件1；
从指数基金30年波动来看，达到10%以上的年化收益不算难——满足条件3
一个和我们差不多的普通人就用基金定投做储蓄和升值，进而很早就有了人生的第一个100W。其实十年后有一百万没有大家想的那么难~~
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要尽早准备。
当然这四个账户，很多小伙伴现在可能还是只有其中一个到两个，并不是说我们每个人一开始就要有四个账户，而是通过我们财商的觉醒，然后一点一点的建立起来的，所以同学们不要沮丧，从咱们小白营出去的人，这点自信还是要有的。
我们可以把资金规划好，经济有余力的小伙伴可以同时开始配置四个账户，暂时还不能配置全四个账户的小伙伴，可以一个账户一个账户来，最关键的是，我们已经走在行动的路上啦。
但是同学们要记得千万不能生搬硬套，比如家庭年收入几万块，就没必要拿家庭资产的20%去买保险。脑子一定要灵活，不能读死书，不能被理论知识把自己限制住。
我们要做的是做好我们的资产配置，前攻后防，既能抵御风险，又能实现增值，赚安稳的钱，才能快乐的过上小日子。
当然了，这几个账户里的保障、增值、保值等投资方式，咱们会在接下来的课程继续教学！
第二步
盘点手头资产
制定管理计划
把手头拥有的资产类别清点一下，看看每个分类下的比例，过多还是过少？
有些部分是否要增加投资，有些持有的太多，风险过大，是否要减少比例？
有意识的量化投资可以避免人性的弱点和情绪的波动对投资决策的干扰。记住昨晚讲到的量化意识，经过分析的行动才能让你的人生一帆风顺。
这里给大家布置一个附加小任务，课后九妹把一个资产负债表发在群文件里，大家可以用这个表格清点梳理自己的资产情况~
定期对自己的资产做一个系统性的梳理，会让你更清晰的知道自己的情况，帮助你更好的调配资产。
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第三步
用收益、风险、流动性
调整方案
1、风险收益比
什么是风险收益比呢，就是我做这件事能得到什么，可能会失败的几率有多大？如果说你借给别10万块，只有10%的可能他会连本带息还你11万，90%的机会不还钱，你还会借吗？
同样的道理，投资可不能一头脑热，不了解风险收益比，就把钱扔下去，投资的世界可不是谁家的ATM提款机呀。
我们把风险、收益分成ABCD，4个区间。
相比较下，A级当然是最佳选择，可惜这样的好机会不容易抓住。最不想投入的自然是D级，吃力不讨好，时间成本贼高的赶脚。
A.低风险 高收益（最喜欢）
B.高风险 高收益
C.低风险 低收益
D.高风险 低收益
2、流动性
投出去的钱得考虑什么时候能获利了结，有入场也得有出场才行吧。比如房子就属于D级不容易兑现的资产，买下了，会占家庭购房名额，不卖出去会给未来换房、买房带来很多限制。作为投资买的房子，没准是高位接盘，买了就亏，再也卖不出去砸手里了，都是有可能的。
A.T+0（最喜欢）
B.T+1
C.固定期限
D.不易兑现
T的意思是交易当天，T+0的意思也就是交易当天哈，T+1意思是交易日顺延的下一个工作日哈
众所周知，流动性是每一个拥有资产的人都应该考虑的问题，因此，大家应该在收益风险平衡的情况，选择流动性最好的资金存放方案，以备不时之需。
说到这里不知道大家已经吸收了多少知识，大家可以利用这两天学到的知识，对自己的年收支情况做一个梳理哦~
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