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马云曾经说过“一个社会所有人都是股民是不正常的，所有人都是保民才是健康的。”放眼望去，今天的中国，虽然商业保险的普及率距离“人人皆保民”的愿景还有较大差距，但伴随健康意识、保障意识的增长，越来越多的人已经或者打算为自己的健康投保。

 

不过，作为保险小白，很多人在挑选自己的第一份健康保单时往往大伤脑筋：如此多的保险品种和产品，到底该怎么选才对？花了钱到底能不能得到应有的保障？今天，小编就手把手教你，如何挑选适合自己的那一款保险。

识别并区分风险 投保才能有的放矢

首先，我们需要明确：你和你的家庭，人生中面临的最大风险是什么？判断风险的严重程度，通常有两个标准：一个，是否会造成家庭现有资产和生活质量的急剧下降，比如因为罹患重大疾病需要花费大笔费用，也就是屡见不鲜的 “因病返贫”；是否会造成家庭未来收入的急剧下降或永久终止，比如因各种原因导致身体的重度伤残甚至离世。也许你觉得几率不高，但天有不测风云、人有旦夕祸福，对于这类不可预知但后果严重的风险，我们就需要优先通过保险的方式来予以转移。

 

这些风险大致可以归为三类：

 

1、疾病风险

面对社会激烈的竞争压力，还要挑起家庭和事业的两副重担，很多人往往长期处于亚健康状态，各种重大疾病苗头开始显现。另一方面，伴随环境污染频繁、负面情绪积累和久坐少动、经常熬夜等不健康的生活方式等多方面因素的综合影响，一些重大疾病开始呈现年轻化趋势，而医疗费用也在快速增长。正所谓“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”，对普通家庭来说，生一场大病实在是伤不起。因此，疾病尤其是重大疾病风险需要我们给予首要关注。

2、意外伤害风险

意外风险，通常是指非主观意愿，不可预测的外来风险。中国平均每天超过8000人死于各类意外事故，平均每分钟6个人。也就是说，在你看完这篇文章的3-5分钟里，全国至少有20个人在各种不期而遇的意外中死亡！夺去他们生命的，可能是一场车祸，可能是溺水，也许是擦外窗玻璃时失足坠楼，甚至会是一个从天而降的花瓶！意外伤害，只有你想不到的，没有发生不了的。

3、身故风险

30岁左右的人，尤其是男性，往往是家庭的顶梁柱，事业上也正处于上升期，无论因何种原因，身故都将会对家庭造成毁灭性的打击。尤其是现在家庭大多都背负着房贷、车贷，往往还要抚养孩子、赡养父母，一旦身故后收入中断，整个家庭都会难以为继。

以险定保 逐步实现风险覆盖

市面上看，要全面应对这三大人生风险，有四类产品可以提供相应的保障：

 

1、重大疾病保险

重大疾病保险，保障的是若干重大疾病，若被保险人患上这些疾病，则保险公司向被保险人给付重大疾病保险金。同时，保险公司不会约束这笔保险金的用途，这笔钱可以用于治病，也可以用于补偿因病损失的收入，保证家庭生活质量。由于重疾险保障期限可至终身，年纪越小越便宜，有条件的个人或家庭应趁早买。

2、医疗保险

医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险，是重大疾病保险的最佳搭档。目前市面上有不少保额达百万级别的医疗险，保费相对低廉，可以适当配置，医疗险也最能体现保险转移风险、补偿损失的本质。

3、意外保险

意外保险一般都是一年期的保障，涵盖对因意外伤害导致的身故和伤残的赔付，兼顾因意外伤害产生的医疗和住院需求，生活中各种因为磕碰造成的小伤小痛也都可以赔付。目前，意外险因为价格低、保额高的缘故，也是很多人入门级的保单之一。

4、定期寿险

定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人身故或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金。若保险到期后，被保险人仍健在，则保险合同自然终止。目前也有终身寿险，被保险人身故后，相关保险金直接赔付给其法定继承人。

可以看到，其实针对每一种风险，市面上都有对应的保险产品，做到足额的保障与赔付。但考虑自身和家庭的实际情况及经济实力，我们很难一蹴而就，短期内做到对相关保险的全面配置与风险的全覆盖。所以，购买我们人生中的第一份健康保单，就必须按照风险的轻重缓急，做好规划与取舍。

首份保单应优先考虑重疾险

从最大限度覆盖风险、增加保障的角度，我们最迫切需要购买的险种是首先应该是重疾险、医疗险等健康险，其次是意外险、寿险。在完成上述人身险的配置后，或许可以再考虑财产险。

那么，为什么重疾险这么重要？最关键的原因是影响太大。一个人得了重大疾病意味着什么？意味着短则一年长则数年的治疗和看护，意味着巨额的医疗开支，意味着收入全无，家人也都成了无偿的“全职护工”。总之，一旦不幸患上重大疾病，对家庭来说将是非常大的精神打击和财务损失。

另一方面，有统计数据表明，正常人一生中罹患重疾的机率已高达72.18%，各类癌症更是从闻所未闻发展到如今的见怪不怪。同时，随着医学的高速发展，80%以上的重疾都能治愈，但一个重要前提是经济状况能否承受高昂的治疗费用。即便一个家庭有房有车，一旦重病缠身，卖房卖车也不一定能解燃眉之急，重疾治疗还需“专款专用”，而重疾险恰恰具备这一优势。

以好医保终身重疾险为例，保障范围包含100种重疾和50种轻症，覆盖成人和儿童高发病种；轻症、恶性肿瘤可各赔付三次，持续保障终身；此外，轻症赔付后豁免保费，赠送就医绿通服务，并可选身故返还保额。购买时30周岁以内的用户，在基本保额50万元的情况下，如定期上传体检报告并叠加前10年保额自动升级，最高可获得70%的额外奖励保额，实际保额可达85万元。

 

所以，重疾险不仅是转移重大疾病风险的最佳手段，还能为治疗期间享受更好的医疗服务提供经济保证，为病后疗养生活提供资金保障，更可弥补在自己患病和家人陪护期间的收入损失。你人生的第一份健康保单，非它莫属！