X君是浙江XX大学毕业的硕士研究生,在杭州做软件工程师,月薪两万,已购新房,这位履历光鲜、前途光明的年轻人最近遇到了一件烦心事,一笔3000多元的P2P借款突然还不上了,不是想做老赖,而是实在没钱还了。
事情还得从一年前说起。
2017年2月,X君通过某P2P平台发布了一个3.38万元的借款申请。相比平台其他几千元的借款标,这个借款标属于金额较大的,所以平台进行了相对细致的信息披露:
借款人的工作:浙江XX大学硕士研究生毕业后在杭州一个IT公司任职软件工程师,无固定期限的劳动合同上签订的税前月薪是19500元,2016年7月-2017年1月,工资卡上到账的税后工资分别是18126.02元、15345.77元、14650.58元、16673.15元、14650.58元、14068.77元和14650.58元。
受教育程度高,工作稳定,收入较高,还款能力不错。
借款人的家庭:结婚三年,有一个两岁的孩子。
拖家带口,为老婆孩子计,不太会成为老赖。
借款人的信用记录:2017年2月份的征信报告显示:信用卡15张,透支20万;房贷40万;其他贷款账户数16个,未结清的13个,贷款余额40万。
刚好是一个百万负翁,负债虽多,但还款记录正常,说明信用意识强。
借款理由:杭州的新房刚交付,想借点钱装修。
借款理由没什么毛病。
但就是这样一个有着良好还款能力和还款意愿的年轻人,有着2万月薪和15张信用卡的年轻人,最近突然连3000多元都拿不出来了。
这笔3.38万元的借款是分12个月等额本息还款的,每一期还款金额是3116.8元。X君已经按时还了10个月,但第11个月出现了逾期,至今仍未还上。
求释君辗转联系上X君询问逾期原因,回复曰:“能想的办法都想了,信用卡也都透支光了,实在找不到钱了。”
“投资一个项目失败,不过还在正常上班。不能预支工资,只能靠每月发工资慢慢还。”X君沮丧的说。
求释君查阅了该平台披露的借款合同,上面显示:
借款金额33800元,期限12个月,每月等额本息还款。
借款人需要付出的刚性成本:①利息:按月收取,年化利率15%;②平台服务费:一次性收取896元,考虑到等额本息,折合年化利率5.3%;③平台管理费:每月66.17元,折合年化利率4.7%;④担保费:一次性收取2704元,折合年化利率16%;⑤尽调费:一次性收取200元,折合年化利率1.18%。
借款人还有一些或有支出:①逾期利率:按日收取0.5%;②催收服务费:按日收取逾期金额的0.2%。
求释君亲自考察过好几个平台,都翻阅过他们的借款合同,实事求是的讲,这个利率算是业内比较低的,一些车辆抵押的平台借款,利率都是在45%以上。而且或有的借款成本远高于上面那个,逾期上门催收一次就要5000块,所以很多P2P平台是盼望着有抵押物的借款人逾期不还的。
如果求释君没猜错的话,X君一直在用那15张信用卡套现。
信用卡套现不是致命的,因为套现成本相对较低,还可以循环使用额度。还上之后,可以马上再套出来继续使用。
导致他资金盘子崩溃的致命原因是其他40万贷款以及没披露的隐性负债,估计有一部分是银行消费贷款,另一部分是各类的P2P借款(有上征信的,有不上征信的)。
高息负债中的利息就像一条毒蛇,把他每个月的工资全部蚕食掉。
而这种全部还完才能再贷的中长期负债就像一条贪吃蛇,把他原有的积蓄和信用卡的套现资金在这场金钱游戏中慢慢吞掉。
要么积蓄足够多,贪吃蛇在游戏规定的时间内吞不完。
要么 game over。
如果求释君没猜错的话,X君应该是几年前就遇到了资金窟窿,窟窿的产生源于借钱去投资,投资失败,血本无归,借的钱又必须按时归还,否则新房可能要易主,无奈之下开始寻求P2P借款。
现在的他也找不来让绳子再松一松的资金了。
月薪再高,相比百万高息负债,也只不过是杯水车薪。
求释君亲自聊过的几个P2P借款人都是因为借钱投资失败来P2P借款的,一旦借了一个平台的钱,基本会把所有能借的平台都借一遍,直到借无可借。
如果非要借钱投资,请给自己留一半额度。有20万的信用卡,请只刷10万,留一个安全垫。
如果非要把额度用光,万一出了问题,请跟银行协商展期,毕竟银行的利息再高,也是低于P2P的。
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