2018年，金融行业监管大戏刚刚拉开。
我就纳闷了，监管部门周末真不休息啊。
每逢周五我就十分担心，就怕下午5点到6点有重要文件，果不其然，频频的监管文件，根本让我们这些民工们学不过来，整的我们现在哪有时间去开展业务啊。
这不，1月13日20点左右银监会又发了《中国银监会关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》，当我看到这个标题，我首先对银监会的敬业精神表示敬佩，周末真不休息。对这个文件的标题深深的感觉到恐惧，后背阵阵发凉。
我是这么理解的，这样非常宏观的标题覆盖的内容一定广，重点是三个字（整治）、（乱），至于乱不乱，你们心里没点儿数么，昨晚的工商银行黑龙江分行的对公理财问题，我还没来得及进一步学习了解，总之在大框架下应该该行内部管理的问题，绩效导向的问题、经营目标的问题，据说很多分行行长都被调整了岗位，可不是小事啊。
算了，说说今天的这个文件（银监发【2018】4号），22项要点检查工作，首要的是银行公司治理。
总之一句话：2018年银行真的不好过，真的没法活了，上半年立项被检查，下半年按问题进行整改，还干什么业务啊，哪有时间啊。
22项检查要点啊，真是要了老命了。
主要的方向是：全面评估2017年已经开展的“三三四十”，信用风险专项排查、“两会一层”，说白了就是对2017年的工作进一步落实责任，继续回头看，蓦然回首胆子大的居然没整改。
回头看的同时，比照22项检查要点进行进一步梳理，要求2018年3月10号完成，2月15号过年，这意味着，监管部门马上要下来检查了，过年也不消停了？
1、公司治理不健全
公司治理大家都懂，说白了就是查查你家的过日子的思路，你这么花钱可不行啊，怎么能给孩子买这么好的玩具呢，孩子她大舅为啥借你钱啊，你表妹为啥在你家里呆着这么多天啊，总之吧，就是内部利益的事，公司治理的唯一检查要命的地方就是：利益，只要没有利益输送，那么其他的都是小事。
2、履职与考评方面
这个说白了，就是对一把手进行约束的，成立那么多联席会议，到底有没有作用，对经营中的风险和评价有约束不？董事会、监事会的具体人员，到底说话好使不，是不是一言堂；考核指标设置的合理不？每个季度年末的考核指标是不是有问题，有没有虚增指标，盲目的调节规模扩表。
3、从业资质方面
重要岗位上的人是否具备专业能力，说的明确点，就是本身硬件要达标，任职过程要报备。
4、违反信贷政策
这个哪个银行没问题，可以站出来让我看看，两高一剩不转化怎么办？政府融资平台不倒一下眼看着不良？但是啊，要小心啊。今非昔比，还不上逾期是政策调整的结果，你做了你就是首犯。
现在谁敢违规对地方政府放款了，现在倒是清净，地方政府都不怎么上门来找贷款了。
记得2017年年末的时候，打算要转化一笔不良，结果政府不干了、不配合了，政府人员告诉我说我这么做是违规，他们集中学习了一些监管文件了，对我说，这不行啊，这是红线啊，他们说完之后，也把我吓个半死。
5、违反房地产行业政策
四证不全坚决不做，做委托贷款投向房地产的银行不少，四正基本都不全，赶紧补吧。说白了就是个人的贷款、小企业的贷款、公司的贷款都不允许投向房地产，有几个国内知名的开发商要授信，尽量放一放别做了，消费贷款、信用卡套现、综合消费等等所有的钱都不允许进入房市，切记。
6、违规开展同业业务
有多少钱办多少事，银行之间别来回乱授信借钱，最终导致流动性有问题，什么抽屉协议、阴阳合同、兜底承诺，你干吧，没事，有大哥呢，你谁啊，你是我爹我也不干了。
7、违规开展理财业务
理财是个套利的好去处，看看最近的工商银行黑龙江分行案例吧，学些案例，能涨不少见识。期限错配、2016年银监会就对理财产品，要去单独管理，单独核算，不允许滚动发行，最起码你得兑付几期，不能弄那种资金池。理财这个问题上，查哪家银行哪家都有问题，准准的。
8、违规开展表外业务
表外业务，也就是类投行化的业务，通道类业务，信托资管、租赁、委贷，规避一些资金投向的，盲目接受一些资金提供方的大额度资金，来回虚假贸易背景做票的，这都是问题，不良贷款虚假出表的。最好的方式就是表外业务不做。
9、违规开展合作业务
合作的机构得需要有资质、有准入机制，中介公司、担保机构，没有资格资质的，通通都是被查的对象。
10、11、不当销售、不当收费。
以贷转存，存贷挂钩，银监会要求的七不准都不准碰。擅自修改制式合同，强制捆绑销售代销，总之吧，把产品卖给客户之前要慎重了。
12、13、向股东输送利益、向关系人输送利益
有没有这样的情况，企业对银行持股，对该企业准入门槛降低，对外对其出保函担保，对银行的股东融资提供便利条件，降低费率，这都不好使，应该一视同仁。
15、违规开展存贷业务
虚存虚贷；授信集中度管理不力，存在多头授信、过度授信、不适当分配授信额度等情形；超授权额度审批并发放贷款；贷款三查严重不尽职，接受壳公司贷款、重复抵质押、虚假抵质押、违规担保；以代销名义向不符合贷款条件的企业进行融资；违规发放流动资金贷款用于固定资产投资或股权投资；违规通过第三方中介、返利、延迟支付、以贷转存、以贷开票等方式吸存；违规通过理财产品、同业业务倒存，虚增存款规模等。（这一条是职业操守的问题，业务合规风险和道德风险。）
16、违规开展票据业务
违规办理无真实贸易背景银行承兑汇票业务；滚动循环签发银行承兑汇票，以票吸存，虚增资产负债规模；违规办理不与交易对手面签、不见票据、不出资金、不背书的票据转贴现“清单交易”业务；违规通过“即期卖断+买入返售+远期买断”、假买断或卖断、附回购承诺、逆程序操作等方式，规避监管要求；违规办理商业票据业务；违规将票据资产转为资管计划，以投资代替贴现，减少资本计提；违规与票据中介、资金掮客合作开展票据业务或票据交易等。（就是无真实贸易背景的银行承兑汇票就要你的老命了，别的都不用说了。）
写到这里，真心写不下去了，一句话，这届监管人员懂业务，真懂啊，检查的这个细致，此刻我内心在淌血啊。2018年，不是做业务的年头，好好整改吧。
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