2020年 第 394 篇 重疾险疾病定义新规已经出来了一段时间，按照新规的要求，不符合新规的重疾险产品最迟将于2021年1月31日下线。
对于买旧定义重疾险还是买新规定义下的重疾险，有些小伙伴就开始纠结了。当然很多代理人也会出各种分析。
番茄在这里也简单的说下我的看法。
买旧定义重疾产品，还是新定义重疾产品，取决于两个方面，产品本身保障责任和产品的价格。单独割裂来说任何一方面，都是没有意义的。目前来说，新定义产品基本都还没出来，价格怎么样，还不好说。
但是，我们可以先从保障责任方面比较，最后再根据现有资料，对新定义产品价格做个预测来分析。
首先，从保障责任方面来看，目前在售产品轻症，中症赔付比例更高。甲状腺赔付不分级，一律按照重疾赔付，且产品保障责任经常十几年的竞争，趋于全面和人性化。从这方面来说，旧定义的产品更值得购买。
其次，最近很多保险公司都推出了择优理赔服务。简单的说，就是你买了旧定义的重疾险，未来发生疾病，不管是符合旧定义还是符合新定义，保险公司将择优理赔，也就是哪个更容易理赔，按照哪个来。而以后买新定义产品则不能按照旧定义来理赔。从这个方面来讲，旧定义的产品也是值得购买的。
再次，我们可以预测下新产品的价格或者性价比。从目前已经发布的少数新定义重疾产品看，价格不低。从产品设计角度，价格取决于精算，需要考虑发生率和疾病定义的宽松程度和保障范围。但是还要考虑费用率！
新定义给了重疾险一次洗牌的机会。目前由于激烈的竞争，产品已经设计的日益复杂，价格也降到了一定的低点。好不容易等来洗牌机会，我想每家保险公司都不会开始就出王炸，否则后面怎么进行升级和降价？所以，可以预测，大概率产品在本身成本价值基础上，价格会有一定幅度的上浮。也就是刚开始出的产品，性价比不会太高。即使其绝对价格可能比现在有些产品！
本来接下来各家保险公司会将重点放在新产品的研发上，但是就有人反其道而行之，在这个时候推出了一款按旧定义设计的产品——信泰如意甘霖（臻藏版）重疾险，这款产品延续了信泰人寿一直以来的优良传统，以高赔付额吸引人眼球，同时在此基础上，又保留了定期版本且身故责任不绑定，责任更为灵活，保障相当出彩！1产品基本形态
从表格中可以看到，信泰如意甘霖（臻藏版）的整体保障还是不错的，首次重疾60岁前额外赔付70%的基本保额。这个处于超级玛丽2号Max和3号Max之间。
中症轻症的赔付比例也比市面上大多数重疾险要高，这可能是这个产品比较大的卖点。同样保留了极早期恶性肿瘤或病变2次赔付。
这款产品可以选择保到70周岁或终身，同时身故责任也是可选的，非常的灵活。今年很多优秀的重疾险产品都取消了保定期的选项，甚至大部分都必须选择带身故责任了。而这个产品还是很灵活，对于预算有限，或者想加强人生关键时期保障的人群来说，是不错的选择。
此外还保留了恶性肿瘤二次赔付责任和特殊身故关爱保险金责任，这两个责任都是可选的。
最为新规落地前，最值得期待的一款重疾险，它到底有哪些值得期待的地方呢，我们下面来详细介绍下。2产品亮点分析基础责任优秀，保障比例超高1. 60岁前首次重疾，额外赔付70%基本保额
信泰如意甘霖（臻藏版）重疾险保障110种重大疾病，60周岁（不含）前确诊合同约定重疾，除了基本保额外，还能额外赔付70%保额。
这个60岁前额外赔付责任，虽然比不上信泰人寿的另外一款产品超级玛丽3号Max，但是比其他产品都要更高。
重疾额外赔付责任在当前重疾市场中并不少见，我们也可以简单来对比一下：
这个方面就不多介绍了！
2. 轻症中症赔付力度超群，妥妥的优秀
信泰如意甘霖（臻藏版）的轻中症责任绝对是超出同类一等。这也是这个产品的一大卖点，赔付比例高！
·25种中症不分组赔付2次，每次赔65%保额；
·50种轻症不分组赔付3次，每次赔50%保额。
优秀不优秀，数据说的算。这个赔付比例相当之高，与某些保险公司的重疾险产品赔付比例相比，如意甘霖（臻藏版）可能是他们的1.5倍。
此外，在高发疾病的覆盖程度上，如意甘霖（臻藏版）也不让人失望：
不仅全面覆盖高发轻症，脑中风还纳入了中症，可以按照中症赔付更高比例保额，赔付比例更高，保障更落到实处。
重疾、中症、轻症，每项责任都表现出彩，这就是如意甘霖（臻藏版）超硬核的基础保障责任！
可选责任，针对性保障强
1. 高发癌症保障责任优
近年来，无论是身边事例，还是理赔数据都说明，癌症发病率越来越高。癌症让人闻风丧胆，大家越来越重视这方面的保障。对于癌症，如意甘霖（臻藏版）用简单两招，就交出了一份让人满意的答卷：
· 自带极早期恶性肿瘤或恶性病变二次赔付50%保额
· 可选恶性肿瘤拓展保险金
我们从癌症发展的三个阶段来一一分析：
· 原位癌阶段——对应轻症保障
原位癌是癌症的极早期，治疗起来并不困难，费用也低，目前旧定义下的重疾险基本上都按照轻症（轻度恶性肿瘤）进行赔付。
如意甘霖（臻藏版）自带原位癌二次赔付，不占用轻症的赔付次数。在赔付比例上，以50%的轻症赔付比例一骑绝尘；在赔付次数上，又可以多赔付一次，严防二次原位癌风险。
极早期恶性肿瘤，属于轻症理赔最多的疾病，新发/复发的概率都很高，有个2次赔保障挺，你就知道如意甘霖是多用心了。
· 浸润癌时期——对应重疾保障
浸润癌时期就是大家比较熟悉的癌症时期，这一点前面就说过了，如意甘霖（臻藏版）的重疾保障非常扎实，额外赔付可达70%，相当之高，这里就不多赘述了。
· 癌症转移或扩散时期——对应癌症多次赔付保障
癌症之所以难治愈，就是因为癌细胞会无限增殖和扩散，所以一次的癌症保障显然是不够的，癌症多次赔付责任也就应运而生。
相比绝大多数重疾险的癌症二次赔付责任，如意甘霖（臻藏版）采用了更为坚固的“防御墙”——癌症可以再赔两次，每次赔120%保额。
从原位癌到癌症复发，如意甘霖（臻藏版）真正做到了癌症全程守护，用高能保障严防死守，能给大家提供严密的保障。
2. 延续关爱，可选特别关爱身故保险金
一般来说，买保险可以有两种搭配模式。不带身故责任的重疾+定期寿险；带身故责任的重疾险。
不带身故责任重疾险+定期寿险，总担心定期寿险的保障期限太短。带身故责任的重疾险，身故责任和重疾保障只能赔其一。这就很纠结啦！
但是如意甘霖（臻藏版）提供了特别关爱身故保险金，可以有效的解决这个问题，当然保费也会贵一点。
在确诊重疾以后，除了重疾保险金之外，如果之后不幸去世了，还能再获赔一笔身故保险金，这笔钱是被保人未能表尽的爱与遗憾，是对家人爱的延续。当然这个责任是可选的，是非常灵活的，如果不想要，也可以按照以前的配置思路进行。
这个可选责任对于一些还不懂寿险意义或者不愿意买寿险的客户，是一个小小的补充吧，有总比没有好。
责任灵活，应对不同经济状况的人群
如意甘霖还有一个优势，就是投保计划灵活，定期/身故均可选。前面讲到了，现在很多重疾险要不就绑定身故责任，要不就只有保至终身。
对预算有限，想做高保额的用户来说，选如意甘霖，就挺合适。
保险产品绕不开保费，在保障如此优质的情况下，如意甘霖（臻藏版）的保费表现又如何呢？我们直接与市面上同类重疾险对比来看：
在相同的保费测算条件下，如意甘霖（臻藏版）不捆绑身故保障责任，在保障更优的同时，还有保费优势，性价比相当之高！
3总结和投保
在旧定义产品还未下线，新定义产品尚未出现之际，如意甘霖（臻藏版）超高的赔付比例、周到的保障责任、亲民的保费，以及可投定期的特点，给现在的重疾险市场带来了一场及时雨，是一款值得入手的佳作！
最后，还要提醒一下大家，重疾险新定义发布之后，不符合新规的在售产品最迟将于2021年1月31日下线，也就是说如果看中了如意甘霖（臻藏版），千万得抓住机会！
再说一下它的投保建议。
基础责任（轻症+中症+重疾+保至70岁）： 预算一般的客户（4000元以内），可适当降低保额，花较少的钱，做好全面的保障，且60岁前保额充足。或加保的客户。
基础责任+癌症二次（轻症+中症+重疾+二癌+终身）：预算中等（6000-8000元）如意甘霖（臻藏版）赔更多，间隔期更短。老年患癌风险更大，再加上如意甘霖的癌症最多赔3次，建议保终身。
基础责任+二癌+特别身故关爱金（轻症+中症+重疾+二癌+特别身故关爱金+终身）：预算较高（8000元以上）重疾保额高达170%，恶性肿瘤二次赔、特别身故关爱金，患重疾后生存越久赔得越多，且保至终身，满满安全感！
最后还有个消息：
接保险公司通知，信泰超级玛丽3号Max和信泰如意甘霖，信泰达尔文3号重疾险12月份保单生效日规则调整如下：
1、2020年12月1日-2020年12月31日期间投保的生日单，保单按照目前的规则正常生效；
2、2020年12月1日-2020年12月31日期间投保的非生日单，保单按照指定生效日为2021年1月1日。
生日单规则：生日单的定义为被保险人生日在2020.12.2-2021.1.1之间的，且在投保日期之后的。如有投保人豁免，则投保人/被保险人其中之一在2020.12.2-2021.1.1之间，视为生日单。
*超级玛丽2号Max和超级玛丽2020是没有受到本次影响的，可以正常投保哦！
信泰如意甘霖珍藏版超级玛丽2号Max
