2021年 第 064 篇
时间过的好快，明天就到元宵节了！也就是中国传统的“年”要结束了！随着节后开工，大家都陆续进入正常的工作生活节奏！
保险行业同样也不例外，节后很快又有新产品上线了！这次带来的是昆仑健康的健康保普惠多倍版重大疾病保险计划！
番茄刚看到这个产品的时候，就觉得它和守卫者3号（健康保多倍版）很像！简直可以说是采用重疾新定义的“守卫者3号”。它延续了不分组、多次赔的风格，熟悉的配方，给你更全面的保障！依然是不管是成人还是儿童都适合投保！也就是说，新定义下的少儿重疾险的选择又多了一个！这款产品到底如何？跟着番茄一起来看下。今天这篇文章，番茄主要以成人版介绍为主，主要是不想篇幅太长。后面番茄会单独写一篇和少儿重疾险的对比文章。首先说明一下，这款产品在有些平台上是分两个版本的：少儿版和成人版。大部分平台是不分的。实际所采用的条款都是一样的，保障责任也是一样的，只是投保年龄限制不同而已。有的平台单独分成少儿版和成人版，你就懂了，这个产品不管是成人还是儿童都适合投保！从上面的对比表格，我们可以看出健康保普惠多倍版的责任包括：基本责任：重疾+中症+轻症+特定重疾（30岁前）和可选责任：身故责任+重度恶性肿瘤津贴责任+投保人豁免责任。这个产品最大的亮点是重疾不分组两次赔付，以及比较少见的重度恶性肿瘤医疗津贴责任。同时产品依然保留了特定时间段（前15年）重疾额外赔付的责任。此外同时采用了单次重疾常见的身故责任灵活可选的方式！这种产品，市场上并不多见！它的保障责任有特色，又不失灵活性，这大大增加了产品适合的客户群体，但同时也增加了客户选择对比的难度。这个在后面在说明。在做产品特色分析之前，我们先简单的看看这个产品和守卫者3号（健康保多倍版）的不同。1.保障期限，新产品仅仅支持保到70岁和终身，去掉了保到80岁的选项。番茄觉得还是蛮可惜的！
2.重疾的数量减少为100种，基本影响不大，还是足够用的。中症数量增加5种，赔付比例直接提高到60%。轻症的赔付比例，由于新规的限制，顶格设计30%基本保额。
3.特疾这方面，病种数量增加为25种，且保障期限变为保到30岁。这里要注意，即使是成人版这个特疾保障仍然存在。特疾的赔付比例从额外赔付150%变成了100%。
4.恶性肿瘤津贴责任变为重度恶性肿瘤津贴医疗责任，这个新规的要求，没办法。每年的赔付比例提高到了40%。
5.投保人豁免责任的等待期从90天变成了180天。
6.费率对比来看，在产品保障责任变化不大的情况下，保费略提升，基本可以接受。
多次赔付的产品设计，解决了患病后难以再投保的困扰，保障更安心放心。保障100种重疾，不分组累计可赔付2次，被保险人首次患重疾赔付100%基本保额，若在前15个保单年度出险，额外赔付50%基本保额；第二次患重疾赔付120%基本保额；
举个例子：小昆30周岁时，投保了该产品，保额50万元。39周岁时（属于保单前15年内）患肺癌，可赔75万元；60周岁时患瘫痪，再获赔60万元，共赔了135万元。25种中症不分组，可赔付2次，每次赔付60%基本保额;
50种轻症不分组，可赔付3次，每次赔付30%基本保额。被保险人30周岁前，初次确诊25种特疾，除可以获得重大疾病保险金赔付外，还可以按特定疾病保险金责任获赔100%基本保额！
较公司之前的健康保（多倍版）重大疾病保险计划保障期间从18周岁延长至30周岁。
也就是说，确诊重疾的同时又符合特定疾病要求的，能获赔200%基本保额，相当于买50万保额赔100万。若重疾首次确诊在保单的前15年，还能多获赔50%基本保额！如果想要增加重大疾病的赔付额度，可以选择附加”恶性肿瘤--重度”医疗津贴保险金。自确诊重大疾病365天后，仍有治疗行为（"恶性肿瘤--重度"存在并在接受治疗），每个保单年度可获赔40%基本保额，较之前的健康保（多倍版）重大疾病保险计划赔付额度上涨10%。最多可赔付3次，最高可获赔120%基本保额！要知道，恶性肿瘤转移和复发的概率非常高，且大多发生在根治术后三年之内，治疗的费用又是一个无底洞，这一保障对于“恶性肿瘤--重度”患者而言，可以很大程度弥补家庭经济损失，为被保人的治疗提供更有力的经济保障。如果经济条件允许，是很值得附加的哦~
投保方案较为灵活，保障期间为终身，可以灵活选择身故或全残保险责任，也就是说，如果没有发生重疾，18周岁后身故或全残，可赔付累计已交保费/现金价值/基本保额三者较大项（重疾和身故只能赔付一项），18周岁前赔付累计保费/现金价值两者较大项，为自己和家人多准备一份安心。需要注意的是，倘若你购买的是保至70周岁的版本，那么这一身故责任是必选责任；如果你是刚进入社会工作的年轻人，经济能力暂时无法负担高额保费，那么保至70周岁的定期版本对你来说性价比更高。还有投被保人双豁免（投保人豁免是可自由附加的附加险，由客户自行选择是否一并投保），若不幸发生豁免责任，家庭经济负担得以减轻，更显人性化。还有投被保人双豁免（投保人豁免是可自由附加的附加险，由客户自行选择是否一并投保），若不幸发生豁免责任，家庭经济负担得以减轻，更显人性化。
在仔细研究这款产品的时候，居然发现了一个小惊喜。昆仑健康保普惠多倍版条款中关于“三同”的定义相当优秀！“三同”条款是多次赔付重疾险合同里面几乎都会有的一项条款，大多数合同都是这样写的。我举个例子你就明白了。张三买了某多次赔付的重疾险，不幸得了肝癌（符合恶性肿瘤），后期需要做肝移植（符合重大器官移植术），恶性肿瘤和重大器官移植术分别是重疾险中约定的重疾病种，也就是说张三触发了两个重疾的理赔条件。但是因为它们都属于同一疾病原因造成的，所以根据“三同”的约定，只能理赔其中一个。
昆仑健康保普惠多倍版关于“三同”的定义，多了“同时”两个字，结果却大相径庭了。
只要不是同时发生的两种重疾，超过间隔期365天了，哪怕是同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故，都可以申请理赔。
也就是说，张三先理赔了肝癌（恶性肿瘤），后期需要做肝移植（符合重大器官移植术）的时间只要超过间隔期365天，那么这两个重疾就都能获得理赔。
显然多了“同时”两个字，消费者获得的保障更加全面。
此外，昆仑健康的重疾险产品一般对BMI要求非常宽松，另外其智能核保也通常会有惊喜。这个新产品这方面表现如何，我还没有研究，大家可以在后面慢慢积累。不足1：重疾前15年额外赔，比目前单次赔付的重疾，60岁前额外赔赔付，略显不足。不足2：等待期180天，虽然新定义很多重疾险产品等待期有回归180天的趋势，但是依然有不少重疾产品的等待期是90天。
不足3：保到70岁，必须包含身故责任。
经过上面的分析，我们看到昆仑健康保普惠多倍版的保障责任还是很有特色的！和守卫者3号相比，价格更加的不多，那和目前其他采用新定义的产品相比如何呢？我们下面做下和对标产品的对比。
前面已经说了，这个产品和少儿重疾险的对比，番茄会单独写一篇文章介绍。今天这篇文章主要介绍和新定义的其他重疾险的对比。
不过番茄也承认，目前新定义重疾险产品设计差异化更多，已经很难简单的对比。
还是再说明一下，产品好坏是保障责任和价格的综合考虑。另外消费者在做消费决策的时候，还要考虑自身的身体情况和经济状况，所以结论仅供参考。
买到适合自己的，相对来说性价比能接受的产品就好了！没有十全十美的产品，另外就是某一个产品某个保障特别突出的时候，你也要考虑增加的成本是否有必要！
其他产品点评：可以参见番茄之前的一篇文章：合辑丨重疾新规实施一周，网销新定义重疾险产品合辑！
昆仑健康普惠多倍版，首先保到70岁这个选项意义不是很大，保到70岁必须带身故责任。选择保到70岁，为什么选择保不分组多次赔付的产品？可以考虑百年康惠保旗舰版2.0。选择保终身，不分组赔两次，还有前15年额外多赔，价格还算很不错的！我们和单次赔付的价格相对来说比较低的百年康惠保旗舰版2.0来说，男性的价格并没有增加多少，女性的价格反而更低。这方面是非常具有竞争力的。
选择保终身的话，和不分组多次赔付的产品长生优诺健康无论在保障责任，还是保费价格方面，以及选择灵活度上都有有优势，还可以选择重度恶性肿瘤津贴责任。昆仑健康普惠多倍版，虽然没有重度恶性肿瘤二次赔付责任，但是其恶性肿瘤医疗津贴责任也是很实用的，只要365天后，还在继续治疗，就有机会获得赔付，并且第一年的比例就是40%。选择重度恶性肿瘤津贴后，费用是增加了不少，大家可以根据自己的经济情况做选择。
昆仑健康普惠多倍版，重疾不分组两次赔付，以及比较少见的重度恶性肿瘤医疗津贴责任。同时产品依然保留了特定时间段（前15年）重疾额外赔付的责任。此外同时采用了单次重疾常见的身故责任灵活可选的方式！
产品保障责任有特色，也不失灵活性，在多次赔付的重疾险产品中价格非常有优势，特别适合想要多次赔付的群体。如果觉得不错，就不要犹豫哦！
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