不懂这6大“坑”，你的百万医疗险买了也没用！

百万医疗险具有高保额、低保费的特点，堪称人生的交强险。

30岁男性，最高600万保额，一年保费才300左右，与社保完全不冲突，反而能对社保进行补充，能买的小伙伴建议大家人手一份，避免没钱看病的大难题。

目前市面上的百万医疗险实在太多了，但产品又参差不齐，今天Q保君带大家从6大方面挑选适合自己的百万医疗险。

你能不能买百万医疗险？

保险都有购买门槛，百万医疗险也不例外。

我们选择一款保险，首先要看它的投保要求，比如年龄要求、职业要求以及健康要求，符合具体要求才能投保。

年龄要求，有的是28天到60岁，有的是28天到49岁；职业要求，有的是1-3类职业，有的是1-6类职业，我们根据自己实际情况选择能买的产品。

健康要求，买保险前都会有个健康问卷，询问我们的健康情况，不止住院，门诊以及体检异常记录都有可能被问到。

但我国实行有限告知原则，有问有答、不问不答。

如果没被问到就不用回答，直接购买。

问到了就需要告知保险公司，有如下五种承保结果。

核保结果对投保人的有利程度排序：标体>加费>除外>延期>拒保。

百万医疗险基本只有标体、除外、拒保三个选项，不同产品承保结果不同，我们选择结果最优的产品购买。

你的百万医疗险能报销最贵的费用吗？

跨过购买门槛后，我们再看百万医疗险的保障责任，以下是四种保障内容和需要注意的地方。

1）住院医疗

不能理赔的保险就是一张废纸，百万医疗险是报销型的，所以我们要看最贵的项目能不能报销。

大家看下面的报销单会发现，最贵的项目是材料费和药品费，所以我们要看百万医疗险是否能报销昂贵的耗材以及外购药。

材料费：申请8万保险金，仅报销一半，只因多了2句话！

裁判文书网就有这样一个案例：

34岁男子袁某花400元买了某款百万医疗险，后住院进行血管介入手术，共花费157165.21元，其中材料费为127527.9元，占总治疗费的81%，单价在1000元以上的材料费共计124815元，医保报销了68293.4元，自费88871.85元。
袁某向保险公司申请理赔，保险公司仅通融赔付4万多，通融赔付是原本不能理赔，但保险公司因某种原因赔了的情况。
双方协商不一致，袁某想全额理赔，故向法院提起诉讼。
法院认为条款中已明确定义了材料费，是不报销单价1000元以上的材料以及人工器官的。故判决剩余3万8不应理赔，二审维持原判。

上图是案例中百万医疗险材料费的定义，如果被保人买的是下面这款百万医疗险，保障内容涵盖了材料费且没有特殊限制，只要手术中用到的材料费都可以报销。

ICU的费用为什么这么贵，贵就贵在一些材料费上，人工肺一次10万，有6万是材料费，所以我们买保险时一定要留意条款的定。

其中消耗品费用就包含了人工肺的穿刺管路等昂贵的耗材费，所以我们一定要认真看条款。

外购药：56岁老奶奶申请42446元药品费被拒，只因少了一句话！

56岁王奶奶患乳腺癌，医生开了处方但需要去外面买一种药，王奶奶一共买了4次，共花费42446。
出院后，向保险公司理赔，保险公司以其是外购药为由拒赔。王奶奶不服，向法院提起诉讼。
法院认为其有医院处方，最后判决保险公司赔付药品费，从申请理赔到赔下来，花了1年多的时间。

因为医院药物资源紧缺以及种种现实原因，需要患者去院外购药，特别是癌症特效药。

所以选择百万医疗险一定要选择包含外购药的，有外购药会在产品宣传页特别标注。

2）特殊门诊

特殊门诊需要注意单项限额的问题，虽然很多产品都说自己最高600万报销额度，但是在特殊门诊上限制额度，比如下面这款百万医疗险，门诊放化疗和肾透析每年最多只报销10万。

我们一定要选择没有年度保额限制的百万医疗险。

3）门诊手术

门诊手术指不需要住院，做完就可以离开的手术，比如乳腺纤维瘤切除术和白内障手术。

白内障手术，按进口人工晶体计算，差不多一只眼睛要花15000元，也是不小的花费，有些产品直接把这项责任去掉，选产品一定要留意了。

4）住院前后门急诊

住院前后门急诊指住院前后进行的一些检查、诊断和治疗。

市场上好的百万医疗险能报销住院前7天后30天门急诊的治疗费，次一点的仅能报销住院前7天后7天的门急诊费用，其他条件相同的情况下，优先选择前者。

你的百万医疗险能保多久？

重大疾病不是一下子就能治好的，治疗周期比较长，所以一定要选择续保条件好的，不然治着治着产品买不了就尴尬了，这时候想换新产品难度很大。

续保条件主要看：

1）续保是否需要审核？

选不需要审核的，不会因为用户身体状况改变或理赔影响续保的。

之前有一个用户，在某保险公司买了一份第二年续保需要审核的百万医疗险。

买完保险一年内因急性胰腺炎出险，第二年审核后，因胰腺炎和高血压产生的治疗费不在保障范围内。

大家买保险请认准有下面这句话的产品。

2）保证续保多久？

选越久越好，目前市场上没有保证终身续保的百万医疗险，最高的是保证续保20年，其他条件相同情况下选择保障时间最长的。

你的百万医疗险能帮你垫付和排队吗？

老百姓看病，一担心看病贵，二担心看病难。

百万医疗险能报销大部分医疗费，一定程度上可以解决看病贵的问题，看病难就需要用到增值服务了。

百万医疗险的增值服务主要包括三部分，住院垫付、就医绿通以及质子重离子。

住院垫付：医疗险都是报销型的，患者先自己付医药费，出院后拿发票找保险公司报销。

但很多家庭没有这么多现金，一下子拿不出那么多钱，借到钱以后可能就错过了最佳治疗时间。

如果有“住院垫付”的功能，保险公司先帮我们垫付一笔钱，然后拿发票再找保险公司报销，这个功能就特别实用且人性化。

就医绿通：可以帮我们约门诊和住院，在医疗资源紧张的今天，能快速排上队约到医生，这种体验真的太棒了。

质子重离子：一种非常昂贵但先进的癌症治疗技术，但不是所有癌症都适用，适合没有远处转移、没有淋巴结转移，局限在某一部位的肿瘤。

其他条件一致的情况下，选择增值服务多的百万医疗险。

你的百万医疗险不能报销的项目多吗？

免责条款指保险不能报销的项目，像怀孕、遗传和先天性疾病等都是不保的常规项目，通常有18条。

有些百万医疗险的免责条款也包括腰间盘突出等其他项，最好选择免责条款责任少的产品。

你的百万医疗险要自费多少才能报销？

免赔额，百万医疗险一般有1万免赔额，指医保报销后，个人自费1万后，超过的部分才可报销。

有些产品会降低免赔额，比如6年1万的免赔额；有的是今年没理赔，明年降低1千，明年的免赔额就是9千，最低降到5千元；有的没有免赔额，但相应保费会更贵。

把免赔额放在最后写，说明这其实是不怎么重要的一项。

毕竟百万医疗险最高才1万免赔额，大多数家庭都能承担这1万块。

而十万百万的医疗费却很少家庭能拿得出来，我们要更关注那些花费大的项目。

投保门槛、保障责任、续保条件、增值服务、免赔额和免责条款不能单一看，要综合自身因素来挑选适合自己的百万医疗险。

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