“缺什么不能缺教育，将来不管是贫是富，在与不在，都可以把孩子的教育费用风险转嫁给保险公司。”很多父母在听到保险代理人这么说时，都忍不住掏了腰包。
近几年，“教育金险”的概念很流行。然而，“理想很丰满，现实很骨感”，保险代理人兜售的教育金产品到底如何呢？你家孩子究竟需要什么保险？弄清楚这个问题前，可别轻易掏钱！
1、教育金险为什么是个大忽悠？
若干年前，我也曾参与过教育金险产品的设计。
以“小太阳”教育金险为例，十万元的保额，孩子大学四年，每年返还2.5万。25岁时给孩子一笔5万的创业金。总保费约八九万元，平均四五千一年。
但这样一款看似不错的产品，我从未购买过。
因为，这类型产品的实质就是理财型保险，只不过是为了打动消费者，才披上了教育的外衣。
解构这类型产品，其构成通常包括两部分：一是寿险责任；二是年金返还的部分。
关于寿险责任，教育金险的主险一般为终身寿险。被保人是孩子，这样的险种是毫无意义的。孩子若没了，教育金就谈不上了。哪位父母会需要孩子的赔偿金呢？我们成年人之所以要配寿险，是因为我们有对孩子的抚养责任，而孩子是没有收入来源的，也不负担家庭支柱责任，所以说，教育金中寿险的部分是多余的。
至于年金返还的部分，我们需要考虑一下它的实际收益回报率。一般而言，中国的分红类产品，与储蓄的收益相差无几，大概在3%上下。如此收益率，还不如放银行，随时能应急，或者买基金产品，收益更高。
另外，我们还要考虑到通货膨胀货币贬值的问题。18年前的大学学费一年两三百元，现在至少得花1万。如果我今天购买了“小太阳”这样的教育金险，18年后，保险公司给我5万元，大家认为能解决孩子的学费吗？也许，到时候就是聊胜于无吧。
所以说，教育金险就是个“坑”，除了逼你做到强制储蓄外，没个卵用。
有朋友可能有疑问，保险公司为什么愿意去设计和销售这么一款“无用”的产品？
根本原因就是——利润高！
举个例子，目前货币基金的准储蓄利率为4%，如果保险公司设计一个年金保险产品，实际的投资回报率只有3%，那保险公司就能轻松地赚取其中的1%，简直就是空手套白狼。如果保险公司的投资渠道收益不止4%，而客户的实际投资回报率不足3%，那保险公司的收益就更是无法估量了。
所以，对于普通工薪族，如何才能真正地保护好自己的孩子呢？最靠谱的做法就是回归家庭实际，“以终为始”地考虑问题。
2、你才是孩子未来的最大保障
父母给孩子买教育金险，无非是担心万一自己有个意外，孩子的学业、生活难以为继。前面我们讲到，教育金险就是一款理财型保险，它的保障功能是与父母的这一实际需求相背离的。
对孩子来说，父母的健康、不间断的收入才是最大保障。所以，与其买不靠谱的教育金险，不如先为自己配置足额的重疾险、寿险，以避免因自己遭遇意外导致家庭财务坍塌，这才是你爱孩子的正确姿势啊。
那何谓足额呢？这个情况因人而异，需要受过专业训练的理财规划师来根据你的家庭财务数据、所负担的家庭责任，以及对子女未来的教育期许作综合判断。
总之，只有当你作为家庭支柱的保障做足了，还有剩余预算，再考虑给孩子添置保障。
3、孩子的保险怎么买？
给孩子买保险，首选健康险。孩子没有寿险的需求，但健康的风险对家庭财务影响极大，是可以转嫁给保险公司的。现在很多重疾都有低龄化的趋势，所以孩子的健康险需要尽早配置，而且必须保证足额。
关于健康险，这里介绍三种：一是重疾险；二是医疗险；三是门诊险。
▎重疾险必须买，越早越好
给宝宝买重疾，最低额度标准是50万
有人可能会认为宝宝患重疾的概率低，不需要这么高额度，这其实是逻辑混乱。买保险就是要从根本上解决财务问题，所以在预算不足的情况下，我们宁愿牺牲保障时长，也要保证额度够高。
买儿童重疾险，不用考虑返还
现在，50万以上的定期重疾保额只需几百块就可以解决，千万不要花大价钱去买那种返还型的儿童终身重疾险，性价比极低。你必须牢牢记住，儿童重疾险解决的是保障问题，而不是储蓄问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。
重疾保障的种类需覆盖儿童的特有重疾
市面上不同重疾产品的保障范围大同小异，宝妈们不必过于纠结它们是保50种，还是100种，但要注意是否覆盖儿童的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。
▎儿童住院医疗保险：产品差异大，挑选需细致
给孩子挑选医疗险时，这些细节不能忽略：
保障范围
购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则起不到补充社保不足的作用。
是否保证续保
住院医疗险都是交一年，保一年的，最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到开始生病了，结果保不了几年，你交钱保险公司都不让你续保了。购买时要注意看条款：什么情况下保险公司不续保，保证续保期有多长。
保险额度
从保障充足角度，理想的标准应该是：每次住院的报销额度最少两到三万，最好是没有免赔额，报销比例是百分之百。住院险的参考费率：国内两到三岁的孩子，一般年缴五六百元，每次赔付上限不超过一万。
买了重疾险后，还有必要买住院险吗？
重疾险与住院险，两者并不矛盾。若真患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，让你不会因为突如其来的住院押金、治疗费用等措手不及；住院险则可以解决你住院费用的问题，通常几百块就能买到上百万的保额，对于预算不足的朋友，建议优先配置。
▎门诊险没必要买
谁都知道门诊看病是常有的事，但对于发生频率高，损失小的风险，保险公司必然会将高运营成本转嫁给消费者，这样的险种毫无杠杆可言，所以门诊险也没必要买。
最后还有一种险值得向大家推荐，叫儿童第三方责任险。
现在熊孩子一不小心就闯祸，比如刮花别人的车、打碎商场的易碎品，严重的甚至会导致其他小朋友受到伤害，引发财务责任。所以，建议家长买一份监护人责任险，这种险保费很便宜，一般每年100元左右就能买到50万保额，能帮你省不少心。
4、买保险，如何才能避免掉坑？
该给孩子买的险种介绍得差不多了，很多家长可能会问“你还是没有告诉我，我家孩子的重疾险到底该选哪个？”“**福和**宝，哪一个更好？”“医疗险有哪些选择？”
通常，问这些问题的家长都是产品思维先行，也是最容易掉坑和我之所以创办这家公司最希望能帮到的人。
听过我线下讲座的朋友应该都知道，我一贯的主张是“先规划，后产品”，只有当你对自己的财务状况作了清晰地梳理，明白了自己的需求，你才能真正找到适合自己的产品，否则就容易掉坑。
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