不知道大家还记不记得，上一期，我为大家测评了新华人寿多倍保这款号称比肩香港重疾的保险，文章一出，我就收到了不少的“问候”，从“断章取义”到“胡编乱造”不一而足，这让我想起了此前布谷探保的保二爷编写了一篇关于《平安福》的测评，一时间也是波涛汹涌，引发接连的口水战。《平安福》这款产品到底这么样，我想大家都已经心知肚明，但是无论这款产品好与坏，都有一个无可争辩的事实，那就是，它作为平安主推的线下产品，卖得相当不错。
当下的保险市场，由于一些营销手段的推波助澜，我们会发现一些看起来并不是十分完美的保险产品，很受市场追捧；而一些我们认为很好的产品，反而叫好不叫座。究其原因，是我们的信息受到了制约。很多时候，我们投保会通过保险代理人，但保险代理人只会卖自己公司的产品，所以在一定程度上，我们知道的保险产品较少且有局限，而这些保险代理人并非了解保险市场的方方面面，所以他们推荐给我们的也未必是我们所必需的产品，在双方信息都受约束的情况下，自然而然，我们会错过一些真正好的产品！
当然我一直秉承的原则就是，产品没有好坏之分，重要的是它适不适合你。就如同今天的主题，重疾险多次赔付与单次赔付这个命题，困扰了我许久，甚至一度想要通过计算或是医学例子来佐证。然后我发现自己陷入了一个死循环，就是为了证明某一个观点是正确的，而去否认其他的可能性。
最后在一个无眠的深夜里，我想明白了，同类的东西才有可比性，比如山羊和绵羊，它们都是羊；一头牛和一头羊就没有什么可比性了，如果非说它们都是四条腿，这我也不能否认，但从本质上来说它们不是同类。所以多次赔付的重疾险与单次赔付的重疾险从本质上其实就有着明显的差异，那我们换个思路从这两类产品更适合什么样的人群入手，看看到底哪一种更适合你。
往往在今天的命题上会有这样两种声音：
甲：我得一次重疾抗得过5年生存率可能都很难了，更不要说第二次、第三次了，有那个命我活着也是痛苦啊。
乙：以后要是医学发达了，大病可以治了，那我要是得了一次，我后面想买我也买不了。那我要趁现在能买赶紧买啊。
如果是你，你会更倾向于哪一种看法？
根据上面的两种情况，我们来分析一下：
不可投保
正常来看，得过重疾的人，身体免疫力会下降，再次罹患疾病的概率会比一般人要高，更需要重疾险的保障，而这个时候保险公司是拒保的。
大病治愈率
虽然癌症的存活率不高，但慢慢的很多大病已经可以被治愈了：比如器官移植手术术后存活率已达90%以上；45岁以下患有心脏病的成年人，手术后有80%的概率可以存活3年以上甚至更久；2/3的中风病人可以治愈等等；还有一些其他的病种，比如说双目失明、双耳失聪、严重III度烧伤、严重川崎病、严重幼年型类风湿性关节炎这些重大疾病并不会对人的生命造成威胁。
疾病分组
保监会规定的6种高发重疾被分配在不同的组别中。
（1）第一组癌症：恶性肿瘤；
（2）第二组与心血管相关的疾病：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）；
（3）第三组与神经系统相关的疾病：脑中风后遗症；
（4）第四组与主要器官及功能相关的疾病：重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。
这6种高发重疾只有尽可能地分散到不同的组别才能不挤占同组别的保额。
时间间隔
多次赔付的重疾产品，在每次赔付中，一般会有一个间隔期和生存期限制。这个生存期需要越短越好，因为重疾的继发性，可能会接二连三地引发其他重疾，将时间缩短才能真正发挥多次赔付的意义。
围绕着今天的命题，我给出这四个方面的思路供大家参考，最后是我对这两个类型适合什么样的人群的一点看法。
1、有家族病史的人：家庭成员都曾罹患过不同的重疾，那么自己得1种以上大病的概率也会高，投保多次赔付的重疾险比较必要；
2、有经济条件的人：有经济条件已经先跨出了一步，因为多次赔付的重疾费率往往比单次赔付的重疾高3-4倍以上，因此需要有足够的经济支撑；
3、有特殊心理需求的人：有些人天生没有安全感，因此需要给予足够的保障。
除此之外的人群还是先考虑单次赔付吧，如果真的担心第二次病发，可以通过加大第一次的保额作为前置的准备，也是一个不错的方法。
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