我上小学的那个年代，还是要交学费+学杂费，其中有一项40元的保险费用。
小学生活蹦乱跳的，每年都有几个断胳膊断腿的，这时候那40元的保险费用就起大作用了，能报销一大部分医疗费用。
后来，才知道这里面是包含了意外险的，这应该是我买保险的启蒙产品，虽然说是被动买入。
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在保险里头，「意外险」是很重要，也是最便宜的一个险种。
一般是1年期的短期险为主，价格几十块到100多不等，都比较便宜。
所以，买意外险的话，比价格没太大意义，重点要关注的是，保障的内容！
意外险也有分类，根据场景，保障范围不同，意外险主要3大类：
综合意外险，就是说你生活中各种意外导致的保险事故都可以理赔的。
还有就是交通工具意外险。很简单，我们买机票的时候，一般都会让你选择是否需要购买保险，这个属于这类中的航空意外险；有的人喜欢自驾游，对应的会有自驾意外险……更具你使用的交通工具不同，有不同的特色意外险。当然，也有保多种交通工具的综合类品种。
除此之外，还有一大类是叫旅游意外险，一般分为境内/境外；还有的会根据旅游项目设定一些特色产品，比如针对高原旅游场景有高原保险，参加高风险运动可选高风险运动保障，有的境外旅游承保恐怖袭击。
平时生活中，我们说买意外险，基本上说的都是综合意外险。
上面说，意外险不要太关注价格，也就几杯咖啡的钱，保什么才是重点。
一般，意外险，包括两种保险责任：
意外医疗责任
这个是理赔最多的一项，是对你因为意外导致的医疗费进行补偿，比如，不小心摔伤、烫伤……之类的治疗费，包含意外门诊、意外住院责任。
这部分费用，是自己先付，然后凭发票报销，可以多吃赔付，但累计赔付的钱不超过保额。
意外身故/身残责任
这是对因意外导致的身故或身残给付保险金额。
几乎所有的综合意外险都是有身故保障的，一旦发生意外身故一次性赔付全部保额。这一点，除了要关注保额之外，还要注意责任期限，有的是对意外伤害发生后180天内导致的身故赔偿，也有个别会放宽到365天（费率也会高点）。
意外伤残，一般是按照伤残等级赔付保险金。
赔付比例如下图：
最终是的赔付金额=规定的比例*基本保额。只有达到全残程度，才是按照合同约定的保额赔付。
这里注意下，在购买意外险时候，一定要注意针对身故和身残的保额，很多产品身故保额高，但很对身残比较低。但，发生意外，导致身残的概率是远高于身故的，所以购买时候，要注意这个细节。
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能够理赔的意外，有四要素：外来的、突然的、非本意的、非疾病的。如果是自己生病造成的伤残或者死亡，一般是不赔的。
但，意外险，并不是所以意外都可以理赔。
做了个图：
除此之外，在配置保险时，都会有一个责任免除条款，意外险也一样，不同的产品责任免除是有差异的，比如有的产品明确说明，未遵医嘱私自服用、涂用药物所导致的意外也是不赔的，但有的产品却没有这一条。
一般来说，越便宜的意外险，责任免除条款越多，所以，大家在挑产品是要看清楚。
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意外险怎么选？
同一款意外险不太会因为年龄变化而出现保费上太大的变化，所以，一年期的就挺好。
挑选时，主要考虑的是保障项目和保障额度。
原则上，对小孩和老人，意外医疗责任更重要；成年人（负责赚钱的）承担更多的家庭责任，更偏重意外身故/身残责任，在较高保额的前提下，意外医疗的重要性可稍微放后点。
保额多少合适？
不同的年龄，不同的家庭预算条件，不同保障维度的保额选择也会不一样。
根据保监会的相关《通知》，给不满10周岁的孩子买意外险，保额不用超过20万（航空意外险不受此限制）。而意外医疗虽然与预算有关，但一般建议意外医疗至少2万元。
对于成年人来说，保额要根据个人身价而定。
一般身故保额建议为年收入的5-10倍。另外，如果真的发生意外事故，伤残的发生率一般高于死亡，且一旦伤残，会有大额的医疗和复健支出，工作收入也会受影响。所以，别忽略意外伤残的保额，最好是要跟身故保额持平。
意外险，我自己是有买的，拿我个人买的做个案例，简单介绍下，仅供参考。
买的是「50万全年意外医疗险」，出生满30天，到66周岁的人都适用。
意外身故/伤残50万；
意外住院津贴250元/天；
私家车/网约车/公交车意外伤害20万；
公共交通意外伤害40万；
意外医疗5万，100免赔，社保范围内，100%报销；
保1年，150元。
在购买时，明确自己保障维度和保障项目，再广泛收集市面上的产品，货比三家，找到适合自己的具体产品就好。
最后，提醒下。
如果，你已经购买了医疗险/定寿险，再购买意外险时，注意一下重复的保障责任。比如，意外险的意外身故责任，跟定期寿险的身故责任重复；还有，意外医疗责任，很多医疗险也都会保。
关于意外险，要讲的差不多就是这些内容了。
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