最绝望的时候，往往是距离希望最近的时候。
今天的国新办新闻发布会上，中国人民银行货币政策司司长邹澜表示：
按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。
如此重要场合，如此关键人物，分量非同一般。2008年的存量房贷打折，可能真的要卷土重来了。
这也意味着，前两年房贷利率高位站岗的业主们，终于有救了！
央行，为何突然松口？
一个很重要的原因是，提前还贷潮，实在太过汹涌，银行也要扛不住了。
社交媒体上，关于提前还贷的讨论热度，甚至盖过了买房。不少人总结出了跟银行battle的详细攻略。
到底有多少人提前还贷，银行并没有公布相关数据。但从央行例行公布的个人房贷数据里，还是能捕捉到一些线索。
今天的发布会上央行披露：
今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，较去年同期多发放超过5100亿元，对住房销售支持力度明显加大。
奇怪的是，前两天公布的信贷数据却显示，上半年住户中长期贷款（主要是房贷）仅仅增加了1.46万亿。
中间差了足足2万亿的巨大缺口。
你说说，这里面有多少是提前还贷？
而大家集中提前还贷，原因主要有两个：
一方面，前两年买房利率比较高，现在利率比较低，觉得亏了。每次看到房贷利率下跌，他都心如刀割。这感觉相信很多业主都感同身受。
另一方面，银行理财、股票基金没一个靠得住的，大A动不动打响保卫战，存款利率也2字头了，投资收益全都在跌。
很多人的心里都是这么想的，既然房价不涨，房贷就成了纯纯的负债。既然预期收入难以增加，那么不如主动减少负债。
而银行跟我们完全相反。存款是负债，贷款才是利润。而现在的情况却是：
存款在不断增加，贷款不断减少，蜡烛两头烧。
今年上半年，住户存款多存11.91万亿，几乎是新增房贷的10倍。
来源：说财猫
于是，通过降低房贷利率来“安抚”提前还贷的客户，就成了银行不得不选的一条路。
与其他银行相比，央行作为“央妈”，显然还要考虑更多。
比如拉动内需，特别是居民消费。
根据中国社会科学院的研究，截至2022年底我国居民部门的杠杆率为61.9%，已经达到发达国家水平。
个人房贷，无疑做出了不可磨灭的“贡献”。
我们曾经统计过全国主要城市的杠杆率，结果发现，生活在大城市里真的是负重前行。
排名第一的杭州，住户杠杆率高达130%，隔壁韩国看了都要叫一声“大哥”。
至于这些年杭州都在加杠杆买什么，想必大家心知肚明。
放在以前，收入一直涨，房价一直涨，房贷相当于“越还越轻松”。
但是现在，房价在跌，收入难保，房贷却是一分钱也不少。消费降级大潮下，衣服可以不买，火锅可以不吃，房贷却不得不还。
某种程度上，房贷挤占了其他消费需求的空间。
降低存量利率，减小月供压力，实际上是把省下的钱“转移”到其他商品和服务上。
而在理想情况下，降存量房贷利率，能释放出多大的消费需求？
就拿我那个利率买在“珠穆朗玛峰”的冤大头朋友来举例吧。
他是2021年底买房的，房贷利率是LPR+125bp。当时的LPR=4.65%，最终算下来利率高达5.9%，真是闻者伤心见者流泪。
我们不妨来算笔账：
商业贷200万，30年等额本息，广州首套房利率=LPR+0bp
按过去利率，月供11293.12元，总利息206.55万元
按现在利率，月供9780.34元，总利息152.09万元
这么算下来，总利息少了近50万。
平均每月能省下1500块，吃个海底捞好像也没那么心疼了。
攒攒一年能省下1万多，换台手机绰绰有余，出境游也不是梦。
需求增加，生产恢复，进一步带动经济复苏。央妈在下一盘大棋。
或许是幸福来得太突然，今天有好多朋友都有点不敢相信。
已经吃到嘴里的肥肉，怎么会轻易吐出来呢？
我比较倾向于“会执行”。就像我刚刚说那样，于楼市，于经济，这么做都是不得不为。
其实不必过于悲观。今年年初，提前还贷被银行“百般阻挠”，又是罚息又是延期，还款人甚至还要打电话给银监会投诉。
上面一开口，果然顺畅了很多。不少网友反映提前还贷变快了，有的甚至手机申请就能“秒批”。
更重要的是，这是一个很积极的信号。
虽说短期之内，不会有“史诗级”救市大招，但很明显并不想看到楼市继续下滑。
这也意味着，利好消息还会时不时放出来。
作为现阶段的“调控第一城”，深圳至今未放松限购政策，前两天却悄悄传出了“双证合一可以办理”的消息。
据相关报道，深圳至少有120多个小区存在双（多）证房，涉及房屋9万多套房产、4.5万个家庭。
“双证房”是一个历史产物。明明只有一套房，却占用了两个购房名额，很多家庭因此无法完成改善。
救市的目标，从来都不是让房价暴涨。
而是破除交易中的重重障碍，降低交易成本，让真正想住上房子的人更容易买到房子。
有购买力支撑的优质资产，将会在“小步快跑”的救市动作中持续回暖。
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