信用卡消费是一种理财方式
信用卡消费一直是小尧推荐的理财方式，能不用现金就尽量不用现金，用信用卡消费的好处是一是用信用卡支出方便翻查核对信用卡账单，二是信用卡消费一般有长达50天的免息期，这样可以实现资金的最大价值。
日常消费我一般都使用同一张信用卡，这样做的好处是几乎所有的消费都集中在一张信用卡账单上，这样更加方便还款和记账，经常使用同一张信用卡，额度还能越用越高。
但是，你有接到各大银行推荐你将信用卡账单分期还款的电话吗？我想大多数人都接到过吧！
现在很多月收入不高的打工族，特别热衷分期购买消费昂贵的电子产品，例如iPhone 7，iPhone 7 plus。
分期还款特别受手里现金流不充裕的人的青睐。他们觉得分期的手续费很低，一个月也就几十块钱，但事实上你用信用卡分期消费真的像看起来那么划算吗？我给大家测算一下，大家就心里有数了。
信用卡分期的三种模式
但是分期付款的手续费真的低吗？
首先我们先来了解下，信用卡分期一般有三种：账单分期、现金分期和未出账单分期。
账单分期指的是每个月已经入账，并且已经在账单日当天已经出账单的交易金额，已出账单的分期大部分都是按照每期收取手续费，有极少银行是一次性收取。
现金分期指的是信用卡取现，一般现金分期的额度不会超出信用卡额度的50%，直接可以在ATM取现或者是在APP提取到对应的银行卡。
不过一般来看，信用卡取现需支付取现手续费是取现金额的1%，而循环利息则从取现当日起需要支付日息万五直至还清，所以不要随便就用信用卡取现。
未出账单的分期则是相对于已出账单来说的，指的是你从上个账单日以来的所有已入账的交易，但还未到本月的账单日。
银行对未出账单进行分期，只能在12期以内，而无法像已出账单分期一样可以选择2-36期内进行分期。另外所有的分期提前还款也是需要收取所有的手续费的。
分期消费利息真的低吗？
那么就拿我上个月买房消费的内蒙古银行信用卡来试算一下吧，一般信用卡分期很方便，在手机银行上就能操作执行。
大家看看以下图片，是我手机的截图，假如我分期12期，分期本金是90000元，每期手续费是0.5%，每期手续费是450元，分期总手续费是5400元，这样一算，年化利率是6%，这样一看，貌似分期的利率不高，但是我们都忽略了一个问题，随着还款的增加，欠银行的钱减少了，而手续费却不会随着还款进度递减。
我们套用换算公式：年利率 = 年分期手续费率 /（分期数+1）* 24，算出来的年化利率是11.07%。
11.07%的年化利率高不高？现在银行一年期的贷款利率是4.35%，用信用卡分期相当于是基准利率的2.55倍。我的天呀！
所以，千万不要把分期消费的手续费率当成年化利率。
