“三权”抵押贷款的荔波实验

　　深秋时节，位于贵州黔南州的荔波县红叶满山，层林尽染，到处是一派宜人风光。

　　荔波农信联社近年来积极创新、勇于探索，以顺应“三农”经济发展特点变化为主线，积极探索适应农村经济发展的“量体裁衣”式金融服务产品，先后成功创新了林权、农村土地承包经营权、宅基地使用权“三权”抵押贷款，成为了助推县域经济快速发展的强劲推手。

　　唤醒沉睡资本 推进现代农业

　　所谓“三权”，指的是林权、农村土地承包经营权、宅基地使用权，“三权”抵押贷款成为解决农村产权融资难题的突破口。

　　荔波县驾欧乡绿林村离著名的小七孔景区仅4公里，成为游客集散地之一，许多农户以宅基地使用权和土地承包经营权抵押，向农信社贷款建房，开设饭店宾馆。

　　驾欧乡布依族妇女向朝念两年前用两块宅基地使用权抵押，从当地农信社贷款22万元，投资100多万建房近1000平米，开设了高升宾馆和凯里酸汤鱼店，仅一年多时间，就连本带归还了信用社贷款。“多亏了信用社的贷款，我们才有今天的好日子！”坐在宽敞明亮的高升宾馆大厅，向朝念说起她的经营情况，对信用社的支持感激不尽。

　　荔波县小七孔镇与旅游景区毗邻，近年来发展乡村“农家乐”旅游经济一定程度带动了地方经济发展，“三权”抵押贷款突破了传统小额信用贷款授信金额偏小的模式，弥补了农村融资无抵押担保物的空白，扶持大批农户利用自有房屋改扩建经营农家旅馆及饭庄，已扶持当地农户25户，金额580万元，有效带动了地方旅游产业经济可持续发展。

　　荔波县作为全省首家“农村土地承包经营权”和“宅基地使用权”抵押贷款试点县，在县人民银行的协调、指导下，荔波联社被确定为全县“农村土地承包经营权”和“宅基地使用权”抵押贷款的主办金融机构。在试点工作中得到县委、县政府的高度重视与肯定，得到人民银行的精心指导和省联社的大力支持，试点工作得以顺利开展，为县域“三农”经济的快速发展作出了积极的贡献。2011年12月，由荔波县委、县政府承办的贵州省“两权”抵押贷款首发仪式在驾欧乡隆重举行。

　　加强组织领导 构建有力保障

　　近年来，荔波县大力发展生态种殖、反季节水果、经济林种植等农业项目，收效甚好，随着规模的扩大，企业资金需求逐渐成为制约农业项目发展的瓶颈。为解决农村农业企业、专业合作社及农民“融资难”问题，荔波农信联社积极与县政府、林业局联系，得到了县集体林权制度改革领导小组办公室及林业局的大力支持，于2010年6月7日三家联合制定了并下发了《荔波县森林资源资产抵押贷款管理办法》。

　　为保证荔波县“宅基地使用权”、“农村土地承包经营权”试点工作的顺利开展，县政府组织成立了“三权”抵押贷款工作领导小组，制定了《荔波县土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款实施方案》，为“三权”抵押贷款的顺利实施提供有力的组织保障。

　　与此同时，多方联动、出台机制，搭建“三权”贷款舞台。譬如，为规范“三权”抵押登记手续，县农工局、国土局、林业局分别制定了“宅基地使用权”、“农村土地承包经营权”、“林权”抵押贷款抵押物登记制度及实施细则，为“三权”抵押贷款提供有力的机制保障；按照“合规操作、风险可控、审慎经营”的原则，荔波联社制定了《荔波县“宅易贷”宅基地使用权抵押贷款管理办法》、《荔波县“农耕乐”农村土地承包经营权抵押贷款管理办法》、《荔波县森林资源资产抵押贷款管理办法》，为“三权”抵押贷款的顺利实施搭建平台，构建了“政府主导、部门协作、农信社主抓”三位一体的支农架构。

　　2012年，荔波县以小七孔镇、朝阳镇、甲良镇等4个小城镇建设示范乡镇作为首期的“宅基地使用权”、“农村土地承包经营权”抵押贷款试点区，在试点工作过程中，不断总结经验，按照“试点先行，示范带动，总结经验，全面铺开，强势推进”的原则，逐步将创新“三权”抵押贷款向全县全面铺开，有效增强全辖农村金融经济活力。

　　截至2013年9月末，荔波联社已向当地农业企业、专业合作社及个人发放了11笔，累计金额2261万元的林权抵押贷款。其中荔波县益丰源血橙专业合作社620万元、荔波县旺财果蔬专业合作社80万元、荔波县方村枇杷专业合作社150万元、荔波县晨维生态资源开发有限责任公司480万元、荔波县国丰专业合作社200万元。贷款投向主要是种养殖业、农家乐，其中水果种植850万元，生猪、肉牛、大鲵等养殖811万元，农家乐300万元。破解了长期以来农村企业及个人的贷款无抵质押物的难题，为企业、农民发展种养殖业提供了强大的金融支持，有效的缓解了农村企业融资难题。

　　创新金融服务 支持特色产业

　　“三权”抵押贷款的启动，不仅有效拓宽了农村地区担保物范围，唤醒农村“沉睡资本”，而且有效解决了当地广大农户和涉农企业在生产过程中资金不足和无担保抵押融资难问题，促进农民增收、农业增效的同时，也填补了贵州省农村金融服务史上的又一空白，为农村产权制度改革夯实了基础。支持特色产业发展，促进地方农业产业化进程。创新“三权”抵押贷款为荔波县农村产业结构调整提供了资金保障，加快了农村经济由传统农业向多元产业转变的进程。

　　2012年以来，荔波县政府规划了甲良、茂兰、佳荣、朝阳镇等5个乡镇作为小城镇建设示范点，掀起城镇化建设热潮，资金需求量也不断增大，因此，荔波联社充分发挥“两权”抵押贷款的独特优势，不断加大信贷资金的投放力度，截至2013年9月末，累计发放生态移民贷款2200万元，有效满足了城镇化建设的资金需求，为支持城镇化建设做出了积极贡献。

　　同时，充分渗透农村信贷服务，助推空白乡镇便民服务点工作全面开展。荔波县农信联社在空白乡镇开设“三权”抵押贷款业务，将金融服务工作充分渗透农村薄弱地区，实现基础性金融服务全覆盖的同时，充分满足了农户大额信贷资金的需求，为做实做强空白乡镇便民服务网点工作提供了强有力的资金保障，加大了农信社支农服务的信贷投放覆盖面。截至今年9月末，全社信用社各项贷款余额13.28亿元，其中涉农贷款余额12.74亿元，涉农贷款占比95.93%，农村信用贷款余额5.28亿元，包括农户小额信用贷款10296户，金额4.54亿元，占比达85.98%.