以五大发展理念推动农信机构稳健发展 作者：上海银监局局长廖岷 来源：《中国农村金融》2016年第1期 “十三五” 时期，我国经济增长将进入“从高速增长转向中高速增长”的结构调整与转型升级攻坚期。“十二五”期间，上海地区经济在全国率先转型，较早出现了经济结构调整和增速放缓的情况，经济增速已持续数年低于全国平均水平。随着金融改革步入深水区，上海自贸区先行先试，国际金融中心和科技创新中心建设持续推进，上海银行业的转型创新到了关键时刻。在此期间，上海银监局认真贯彻落实政策要“准”、措施要“实”的精神，坚持前瞻监测和妥善化解风险，率先处置了近2300亿元的钢贸信贷区域性风险，为银行业创新转型和化解未来风险留出了空间。在涉农金融方面，始终推动辖内农村中小金融机构扎根实体经济，把握战略机遇，加大改革创新。“十三五”期间，上海银监局将在银监会的领导下，积极贯彻落实十八届五中全会创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，不断推动辖内机构守住风险底线，提升服务质效，加快转型发展，探索适合农村中小金融机构的差异化发展道路。 “十二五”期间上海银行业改革创新和风险监管成效显著 （一）坚持对风险早识别、早化解、早处置 上海实体经济转型升级较早，第一、第二产业比重持续下降。截至2015年9月末，上海第一产业占比仅为0.36%，第三产业比重持续上升，达到67.66%。随之而来的是上海银行业的资产负债结构出现明显变化，传统业务持续缓增，净息差长期维持低位，非信贷资产占总资产的比重不断提升。金融创新的加速进一步推进了上海银行业资产负债结构的变化，信贷与非信贷、表内外、境内外风险相互影响，传统领域和新兴领域的风险形势日趋复杂。对此，上海银监局坚持前瞻性监测和妥善化解风险，建立并不断优化机构、风险、业务“三维一体”的监管治理架构。持续做好不良贷款“双控”和重点领域的风险防范，督促机构制定有效措施，运用压力测试等前瞻工具，切实增强风险预警和风险防范能力。探索新形势下流动性风险监测分析的有效工具和方法，推动农村中小金融机构定期开展流动性风险压力测试，建立应急预案并定期组织风险演练，建立村镇银行流动性互助机制。关注员工行为管理，做实机构问责追责，严格监管，处罚通报，树立监管权威；开展高管人员合规水平测试，开展合规风险评估，引导机构科学设置内控考核指标，倡导合规理念；开发上线银行从业人员不良信息库和全行业从业人员监管信息库，控制“带病流动”。 （二）坚持支农支小、服务实体经济不动摇，探索差异化发展模式 督促农村中小金融机构坚持其发展战略，扩大金融覆盖面，支农支小，服务实体经济。2009年以来，上海辖内已累计成立11家村镇银行，下辖14家支行。银行业金融机构的网点覆盖辖内110个乡镇，金融服务覆盖辖内1764个行政村，ATM覆盖农村地区全部乡镇。通过引导机构完善量化指标考核，进一步强化支农支小服务指标考核标准，提高涉农贷款覆盖面。目前，上海农商银行涉农贷款占全部贷款的比重超20%；上海辖内村镇银行涉农贷款比重超70%，小微企业贷款占全部贷款比重的90.16%，农户贷款加小微企业贷款余额占各项贷款的比重为97.78%。 （三）推动创新转型，积极参与自贸区银行业改革先行先试和上海科创中心建设 推动银行顺应经济结构转型和增速放缓的新常态，不断创新金融产品和服务，满足农业现代化、产业化和城镇化建设对金融服务的新要求。借鉴境外金融监管部门的经验，率先推出了自贸区银行业务创新监管互动机制。该机制实行以来得到积极响应，已有海外并购、内保外债、合同能源管理创新贷款等试点业务获得支持，其他十几项试点业务也将陆续落地。上海农商银行已开展了跨境人民币境外借款、非居民（NRA）账户存款质押贷款等创新业务。在监管的引领下，上海银行业金融机构积极开展各类金融创新。2014年，上海银行业累计产生798项创新成果，涉及支持金融中心建设、重点行业发展、自贸区建设等37个应用领域，在26家在沪中外资法人银行中，上海农商银行的创新能力排在第二位。 2015年8月，上海银监局发布了《关于上海银行业提高专业化经营和风险管理水平，进一步支持科技创新的指导意见》，鼓励辖内机构建立“六专机制”。辖内农村中小金融机构在这方面也积极探索。上海农商银行在张江科技园区率先设立了张江科技支行，明确了科技金融的战略定位，着力打造专营特色支行，探索多种模式推动投贷联动。上海闵行上银村镇银行通过与当地高新技术创业园区加强合作，走出了主打小微“科技金融”的差异化发展道路。 落实“十三五”的五大发展理念，推动农村中小金融机构改革创新、稳健发展 （一）坚持围绕五大发展理念，不断提升实体经济服务质效 “十三五”期间，将继续推动和支持上海银行业从创新、协调、绿色、开放、共享的理念出发，先行先试，创业创新。继续运用创新监管互动机制，推动上海银行业金融机构在坚持服务实体经济、不以监管套利为目标、符合机构自身发展需要的三大原则下，在与监管部门充分沟通后，“自主申请、监管指导、个案突破、持续评价”，个案先行先试，以解决创新中遇到的因法律法规不清晰而停滞的问题，协助金融创新走过政策“模糊地带”，为创新腾出空间，以监管创新释放“双创”活力，创新服务实体经济之路。 同时，继续推动农村中小金融机构服务下沉，创新服务小微、“三农”和实体经济的产品。发挥辖内村镇银行“有限持牌”和社区型金融机构的作用，立足县域，立足社区，立足当地；不断优化支农支小服务指标的考核，引导机构下沉并增强对小微客户的服务，加强对单户授信500万元（含）以下的小微企业的服务，创新技术手段和服务理念，提升服务质量。引导银行机构积极参与“上海政策性融资担保基金”的建设，为符合国家和上海市政策导向的中小微企业提供融资担保服务，为银行小微企业信贷风险开拓新的代偿渠道，解决支农支小的后顾之忧。 （二）坚持严守风险底线，不断提升管理水平 一是在传统风险方面，继续做好不良贷款的“双控”和重点领域的风险防范。“十三五”时期，我国经济增长新动力不足和旧动力减弱的结构性矛盾将较为突出，商业银行不良资产反弹的压力会较大。要继续做好日常监测，督促机构不断提升前瞻性工具的应用水平，提前发现、防范和化解风险。近年来，辖内农村中小金融机构运用压力测试等前瞻性工具，按季开展了预警监测，但压力测试的方法、情景假设还比较简单，压力测试的应用还比较初步，需要更加科学全面地设置假设情景，充分应用测试结果，真正发挥工具作用。同时，继续推动农村中小金融机构不良资产的化解处置，加大核销力度，利用利润增长较好的时机提足拨备。 二是高度关注新型风险，提升全面风险管理水平。银行在创新转型的同时，要把风险管理作为最核心的竞争力，做好前瞻性风险预判和防控，提升并表管理和全面风险管理的能力，与自身资产负债结构变化和风险变化情况同步发展，始终做到风险可控，创新业务流程的风险管理全覆盖。全国已有15家银行建立了内部基准利率体系，而农村中小金融机构的利率定价基本都采用跟随策略，没有自己的定价体系，亟需引导其重视并进行研究，积极应对利率市场化的挑战。 三是加强员工行为和基层网点各类输入型风险的管理，确保合规稳健经营。要督促机构改善激励考核这个关键点，引导全行建立合规经营的理念，严格遵守银行从业人员的执业操守，防范各类合规操作风险。 （三）坚持转型发展，探索差异化发展道路 一是推动农村中小金融机构优化股权结构，健全公司治理机制，建立可持续发展的内生机制。以上海农商银行为例，产权制度改革取得进展，“三会一层”的法人治理架构运作较为顺畅。但是，一些深层次的体制机制问题还需要通过进一步的深化改革来解决。在资本压力日趋明显的情况下，指导银行建立资本约束机制，合理安排业务发展，有效支持经济结构调整、支持发展动力转换。同时，推动探索外部资本的补充渠道，优化股权结构，建立资本补充的应急手段。对于辖内11家规模较小的村镇银行，可以通过加大引进民营和社会资本的力度来激发活力。通过引进优质民间资本，发挥民营资本投资者在法人治理中的积极作用，真正构建“三会一层”的运作规范，增强农村中小金融机构深化改革的内在动力。 二是变中求进，探索差异化的竞争之路。上海农村中小金融机构要进一步明晰自身的行业定位，加强战略研究，在产品、业务创新和商业模式探索中寻找差异化的发展道路。有条件的农村中小金融机构可结合上海建设科技创新中心的国家战略，继续试水投贷联动，持续探索建立包括专营组织架构体系、专业的经营管理团队、专用的风险管理制度和技术手段、专门的管理信息系统、专项激励考核机制和专属的客户信贷“新三查”标准在内的“六专机制”。深化“三农”金融服务，针对上海农村经济合作方式的发展实际，为家庭农场、农民专业合作社、农业龙头企业等三种经营主体创新提供服务和金融产品，努力降低融资主体的融资成本，并持续提高银行机构与上海地区新型农业经营体系的契合度。 上海银监局将继续引导辖内农村中小金融机构不断推进改革，坚守风险底线，提升风险管理水平，坚定发展导向，坚持服务实体经济，抓住当前经济金融转型变革的重大契机，加快转型，实现创新发展。
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