摘要：流程银行概念源于上世纪90年代兴起的企业流程再造理论与银行再造理论，是通过对银行的业务流程、组织流程等的重新构造，从而形成以流程为核心的全新银行经营管理模式。相对于传统的部门银行的管理体制,流程银行代表着银行体制机制改革的未来方向,具有较为明显的竞争优势。本文以浙江瑞丰农商行(以下简称瑞丰银行)流程银行建设为例，对农村中小金融机构流程银行建设进行了研究。
中国银行业有其特殊的发展过程，从计划经济时代的“国家会计”发展到深化银行产权结构改革、金融管制放松、金融市场全面开放、利率汇率市场化、银行混业经营的阶段，如何应对市场变化，满足客户需求，提高银行“核心竞争力”，是中国银行业，特别是广大农村中小金融机构普遍面临的困惑。
近年来，我国农村中小金融机构陆续开展了流程银行建设探索，通过借鉴同业先进经验，实施流程化改造，极大加速了自身管理模式的跨越式发展，有效提升了核心竞争力。目前流程银行建设已逐渐成为我国农村中小金融机构改革发展的必然趋势，越来越在农村中小金融机构的发展中起着重要的指引作用。因此依托区域经济发展特色，根据自身业务特点，不生硬照搬同业模式，打造具有自身鲜明特色的“流程银行”，更好地服务客户、提升自身竞争力是广大农村中小金融机构必须直面的挑战。
瑞丰银行经过近五年流程银行建设探索，已经初步形成了具有自身鲜明特色的流程银行管理模式，截至2015年12月末，流程银行系统已上线业务管理、信贷管理、风险管理、财务管理、运营管理、法律合规、信息科技、人力资源、审计管理、保卫监察、综合管理等11大类近200余个业务和管理流程，流程银行系统已累计处理全行各类流程申请30万次以上，目前流程银行已与瑞丰银行日常管理密不可分，流程化管理理念已潜移默化融入员工思想，为瑞丰银行更好地服务客户，提升合规管理水平提供了有效支撑和保障。
(一)突出服务客户。瑞丰银行流程银行建设突出服务客户，以满足客户有效金融需求为中心，围绕及时、有效地向客户提供高质量产品和服务的经营理念，进行差异化流程设计。在流程建设中，瑞丰银行强调业务流程向外部客户提供高质量的服务，管理流程和支持保障流程向业务流程(内部客户)提供高效率的服务，在全行真正树立起“一线为客户服务，二线为一线服务”的理念，以业务流程为中心，设计完整、灵活的业务和管理流程体系，并重塑组织架构，建立了前中后台相互分离、相互制约，扁平化、集中化、垂直化、专业化的组织管理架构体系，设立了流程银行专业管理部门，牵头全行流程银行整体规划、日常管理和持续优化，使业务部门更加专注业务营销和拓展，管理部门更加专注对业务部门的支撑和保障，确保了业务流程、管理流程、支持保障流程和监督评价流程相互配合、流程多样化和标准化有机融合、流程银行能够根据客户类型提供差异化服务，全行服务质量和工作效率有了显著提高。
(二)注重系统支撑。信息技术是流程银行建设的物质和技术基础，只有通过信息技术才能将流程银行建设的新流程、新理念和新组织等进行固化，确保流程银行持续健康发展。目前绝大多数农村中小金融均自主开发或依托省联社科技力量建立了核心业务系统，构建了较为严密的业务流程管理体系，但在管理流程、支持保障流程和监督评价流程构建方面，部分农村中小金融机构仍然缺乏科技支撑，流程银行整体架构存在短板。
在流程银行建设实践中，瑞丰银行依托自主开发的基础数据平台，连接省联社核心系统和自主开发的客户关系管理系统、客户风险预警系统以及智慧管理平台等外围系统，实现了业务数据、客户数据、风控数据和管理数据的有效整合，并以此支撑授信审批、贷款集中发放、银行卡业务集中处理、业务集中授权等后台处理中心的运作，实现了业务集中处理，为实现信息共享使用，流程并行改造，协调业务分散与集中之间的矛盾奠定了基础，为流程银行建设提供了必要的系统保障。
瑞丰银行流程银行管理系统以智慧管理平台为载体，与办公自动化系统高度整合，支持专用app、微信等软件实现移动办公。瑞丰银行流程银行系统并非功能单一的网上表单审批系统，而是集成了表单审批、风险点提示、办结时限提示、统计报表生成、网络评分表决、知识管理、制度管理等一系列功能，并可通过后台配置快速实现流程新增和修改，以满足流程银行持续发展和优化的需要。
(三)强调合规管理。流程银行是基于规则运行的银行。在流程再造过程中，流程划分和边界界定，流程之间的协调，都必须有详细的作业规程和要求，具有高度程式化。因此合规是流程银行建设必需遵守的核心准则。
瑞丰银行在流程银行建设实践中，始终将合规放在最重要的位置，通过组织架构再造设立了专业合规部门做为流程银行建设的牵头部门，并落实专门岗位负责流程银行持续优化、日常管理、操作培训以及与科技部门的沟通，确保了流程银行始终运行在合规管理框架之下。
在流程银行建设实践中，瑞丰银行坚持流程与制度匹配原则，要求新增流程必需要有相应制度，必须先进行合规性审核，制度变化流程也必需进行相应调整，确保流程与制度的一致性。瑞丰银行通过不断拓展流程管理边界，使流程逐步覆盖全行各项业务和管理行为，将流程作为制度执行的重要载体，运行流程即执行制度，确保了流程银行的合规性与权威性。
1.坚持持之以恒。银行业务流程再造是一个长期的、不断渐进的过程，流程银行建设是一系复杂系统性工程。农村中小金融机构在业务流程再造时，要坚持整体设计、分步推进的方法，通过不断的连续性改进，优化各项业务流程，改善与客户的关系，提高运营绩效，重塑竞争优势;需要通过流程、组织架构和人力资源三个方面的重新设计与构造，在质量、效率、成本、风险和公司价值等方面获得根本性提高;需要以客户为中心，通过业务流程再造，彻底的重新审视和重新构造运营模式，实行流程、组织架构和运营等体系的实质性变革，实现从部门银行向流程银行的转变，以提升核心竞争力。因此流程银行建设不可能一蹴而就，必然需要持之以恒。
从瑞丰银行5年来流程银行建设的路径分析，前后共经历二次大规模制度梳理，一年系统开发，一次重大组织架构再造，前后参与流程银行建设人员超过百人，并设立专业部门从事流程银行管理，每年组织流程银行培训，实施流程分析、梳理和优化，确保流程银行持续优化和更新，以水滴石穿，持之以恒的精神推进流程银行建设，终于使流程银行建设取得成效，流程覆盖全行业务和管理行为，成为广大员工工作中不可或缺的重要组成部分。
2.坚持系统支撑。信息系统建设在流程银行建设中处于基础地位，流程必然需要相应的系统作为载体并发挥作用，没有信息系统支撑的流程银行是空中楼阁，徒有其名。因此流程银行建设需信息系统建设先行，以瑞丰银行流程银行建设实践为例：
流程银行初期，因系统尚在开发中，瑞丰银行也面临着流程银行缺乏载体，各类流程完成梳理但无法固化的尴尬局面，随着流程银行管理系统的投入运行，瑞丰银行流程银行建设才步入快车道。在流程银行系统设计中，瑞丰银行重视系统稳定性、灵活性和可拓展性，确保流程银行具有可靠的运行载体，在瑞丰银行流程银行发展过程中，该系统又陆续增加了流程银行移动化、个性化支持等功能，形成了以系统保障流程银行运作，以流程银行发展促进系统提升的良性循环。
3.坚持开拓创新。创新是银行永恒不变的主题，流程银行也应顺应银行业务和管理发展态势，不断进行创新。以瑞丰银行流程银行建设实践为例，每年均有所创新。例如：
为解决流程银行刚性控制体系造成的审批节点滞缓、流程流转效率降低的问题，瑞丰银行开展了流程银行移动化建设，目前瑞丰银行流程银行移动终端解决方案已经完全成熟，在确保信息安全的前提下，员工可通过流程银行专用app，微信等软件登录流程银行系统，查阅各类通知、公文，审批各类流程，极大提高了工作效率，确保了流程畅通流转。
为解决基层支行流程管理弱化问题，瑞丰银行开展了支行流程银行再造，根据不同支行管理情景，个性化定制流程，使流程尽可能覆盖支行管理薄弱环节，融入员工日常工作，提升员工合规意识与责任意识，用流程潜移默化引导员工形成照章办事，依法合规的良好职业习惯。
4.坚持特色培育。“流程银行”为农村中小金融机构打破旧有管理方法、提升竞争力指明了方向，但受限于自身观念、管理、技术等方面的限制，流程银行改造对广大农村中小金融机构来说是一项短期内难以完成的艰巨任务，但有没有“流程银行”的定义不重要，是不是有“流程银行”的帽子不重要，用“流程管理”的理念和思想重塑管理系统，形成真正属于自身、能够为自身发展提供有效支撑的核心竞争力也是广大农村中小金融机构突破旧有观念束缚，建立现代银行管理体系，更好地服务客户，健康成长的有益实践。(浙江瑞丰农商行法律合规部总经理陈杭城、副经理王侠)
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